Как освободиться от долгов - Гарретт Саттон

Дженнифер больше слушать этого не могла. Она выдвинула ультиматум: либо она, либо Лин. Денни снова попросил ее постараться понять его ситуацию. Но Дженнифер встала и ушла.

Денни и адвокат застыли в изумлении. Но Денни вдруг облегченно рассмеялся, и адвокат, поняв, чему тот смеется, поддержал его.

Они вместе разработали план восстановления кредитоспособности Денни. Он подразумевал, что Денни мобилизует все свои сбережения и пенсионные накопления (несмотря на пеню за досрочное изъятие), чтобы погасить задолженность Лин по кредитной карте и закрыть счет. Эмитент карты согласился в обмен на полный расчет изъять из его кредитного досье записи о просроченных платежах. Кроме того, они достигли договоренности с ипотечной компанией о погашении всех просроченных платежей, с тем чтобы затем через суд заставить Лин продать дом или рефинансировать.

Лин оценила шаги, предпринятые мужем, и вспомнила-таки о собственной ответственности. Дав отставку компьютерному консультанту, она нашла достаточно спокойную и неплохо оплачиваемую работу в юридической конторе, продала дорогостоящий особняк, который ей был не особенно и нужен, и нашла для себя красивый домик в хорошем районе с хорошей школой для детей.

Денни смог достаточно быстро справиться со своими кредитными проблемами. При этом он с особым удовольствием отмечал, что ему удалось избежать верного второго развода и не сделать преступницей мать своих детей.

Какие же выводы можно сделать из этой истории?

– Закройте совместные счета во избежание дополнительных долгов.

– Если ипотечный кредит оформлен на вас обоих, добейтесь того, чтобы ваш бывший супруг (супруга) рефинансировал дом или продал его в определенные сроки.

– По возможности разделите на отдельные счета все остатки по совместным долгам.

– Ежемесячно просматривайте свое кредитное досье во избежание мошенничества или будущих проблем.

Кредит и брак

Некоторые эксперты в области финансов рекомендуют жениху и невесте предъявить друг другу справки о кредитоспособности, прежде чем говорить «да» перед алтарем. Это неплохой совет. Во всяком случае, вы должны понимать, как влияет брак на ваш кредит. Если у вас имеются отдельные кредитные счета, нет никакого резона объединять их после заключения брака.

Сам акт бракосочетания не приводит к слиянию кредитных историй молодоженов. Чтобы оба супруга попали в кредитное досье друг друга, они должны допустить друг друга к своим счетам в качестве пользователей.

Приведем пример. Джастин и Кейла поженились. На ней висят несколько студенческих займов, по которым она всегда платила исправно, и одна кредитная карта. А у него кредитная репутация уже испорчена. Если она допустит его к своим кредитным счетам, то рискует тем, что он наделает долгов, по которым ей придется расплачиваться. Если он допустит ее к своим кредитным счетам, эти просроченные счета сразу же окажутся в ее кредитной истории и подмочат ее репутацию. Если она все-таки готова рискнуть, наименее опасным вариантом было бы открытие совместного счета с низким лимитом кредита.

Возможно, стоит открыть один совместный кредитный счет, который вы можете использовать для общих семейных покупок, а остальные счета вести раздельно. Разумеется, автомобильный и ипотечный кредиты могут быть общим долгом, но это необязательно. Если одному из супругов необходимо улучшить свой кредитный рейтинг, он может попробовать «позаимствовать» хорошую кредитоспособность другого супруга, как это было описано в разделе «Построение кредита» в предыдущей главе.

Обратите внимание! В штатах, где практикуется совместное владение семейным имуществом (Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин), все долги, которые сделает один из супругов в период брака, становятся совместным достоянием обоих супругов, то есть каждый отвечает по долгам другого. Однако даже в этой ситуации, если один из супругов взял кредит еще до брака, информация об этом в кредитное досье другого супруга не попадает.

Возникает определенная проблема, когда один из супругов (или бывших супругов) подает прошение о признании его банкротом. Любые совместные счета, учтенные в процессе банкротства, попадают в кредитную историю обоих супругов именно как счета банкротов. Несколько лет назад, после ряда судебных исков, кредитные бюро изменили систему и теперь стараются выяснить, причастен ли второй супруг к банкротству. Если нет, то, как обещают кредитные бюро, кредитная история «невиновных» супругов не пострадает. Но со стороны самих кредитных организаций этого все еще следует опасаться.

Приведем пример. Кевин подал заявку на банкротство, а его жена Марта нет. В магазине у них был совместный кредит, которым они уже давно не пользовались и который в процедуру банкротства включен не был. Однако, узнав о банкротстве Кевина, магазин закрыл счет и сообщил об этом счете в кредитные бюро как о «включенном в банкротство», хотя это было не так. Так негативная запись попала в кредитное досье Марты, и ей пришлось специально просить магазин удалить эту запись как ошибочную.

Долги после смерти

Если у вас совместный кредитный счет с человеком, который умер, отвечать по долгам придется вам. Если вы живете в штате, где супруги совместно владеют семейным имуществом, то после смерти супруга вам придется выплачивать все долги, сделанные в период брака. Но в других штатах вы по долгам супруга не отвечаете. Это же касается и родителей, в случае если их дети получили кредитные карты без их поручительства, а также всех тех, кто был включен в число авторизованных пользователей кредита.

Сборщики долгов могут попытаться взыскать свою долю с наследства, если оно есть. Станут ли они заниматься этим, зависит от величины долга и степени их уверенности в успехе. Не поддавайтесь на требования как можно скорее оплатить эти счета, особенно если это финансово навредит вашей семье.

Кредиторы пытаются иногда давить на совесть или чувство ответственности детей, супругов или родителей умерших должников, требуя оплатить их индивидуальные долги. Как мы уже обсуждали, разбирая историю Елены в четвертой главе, они могут лживо утверждать, что живые обязаны платить по долгам умерших. Или они могут предложить «перенести» остаток долга умершего супруга на новый счет, открытый на имя живого супруга. Был ужасный случай, когда студент колледжа, наделав больших долгов, покончил с собой и кредиторы два года изводили его мать, требуя, чтобы она оплатила долги. Как уже говорилось, если вы попали в такую ситуацию, не соглашайтесь ни на что, пока не поговорите с адвокатом. Возможно, также имеет смысл подать жалобу на действия кредиторов в регулятивные органы и (или) в прокуратуру штата.

Путаница

Могут быть и счета, о которых вы не помните. Вполне может статься, что в результате слияния банков или продажи долгов ваш счет перешел к другому кредитору, о котором вы даже не знаете. Или может оказаться, что вас с кем-то спутали, например с вашим полным тезкой. Свяжитесь с кредитором, чтобы все выяснить. В худшем случае может иметь место мошенничество, связанное с кражей ваших личных данных.

Старые счеты

Остаток по долгу, который вы видите в справке о кредитоспособности, – это баланс по состоянию на тот день, когда кредитор отправил информацию в кредитное бюро. Даже если вы полностью погашаете остаток каждый месяц, баланс, показанный в справке о кредитоспособности, не обязательно будет нулевым. После полного расчета, если вы не делали никаких новых расходов, может потребоваться до 45 дней, прежде чем нулевой баланс отразится в кредитном досье.

Приведем пример. Ричард по делам своего бизнеса разъезжает по всему миру. Для этой цели он пользуется карточкой American Express. Его расходы в разъездах достигают порой 10–20 тысяч долларов в месяц, но он их все погашает, когда подходит срок. И в его кредитном досье остаток по этим счетам почти всегда значительный, хоть он к концу очередного месяца погашает все полностью.

Если у вас есть долг, который вам списали, в кредитном досье остаток будет отражаться до тех пор, пока вы его не погасите или пока не договоритесь с кредитором. При погашении задолженности по налогам или при полном расчете с агентством по взысканию долгов остаток должен обнуляться сразу. Если вы погасили всю задолженность по счету более трех месяцев назад, а баланс в досье у вас никак не обнуляется, есть все основания оспорить эту ситуацию.

Неавторизованные запросы

Удалить из досье записи о сделанных запросах трудно, главная причина заключается в том, что закон требует от агентств кредитной информации показывать вам названия компаний, которые интересовались вашей конкурентоспособностью за последний год (в течение последних двух лет, если речь идет о запросах в связи с трудоустройством). Даже если просмотр вашего досье не был авторизован, факт остается фактом: кто-то ваше досье смотрел, а кредитное бюро обязано вам это показать.