Финтех - Сюзан Чишти

Процесс интеграции сетей B2B безусловно играет на руку компаниям, которые хотят извлечь максимальную выгоду из современных технологий, тем не менее в секторе B2B существует достаточно факторов, которые не позволяют достичь такого же уровня комфорта, как в секторе B2C. Все это потому, что принципы работы В2В и В2С кардинально отличаются друг от друга.

Первой особенностью сектора B2B является то, что покупатель принимает решение о закупке, учитывая интересы большого числа людей, что создает трудности для поставщика, так как переговорный процесс может затянуться до окончательного завершения сделки. Следующая особенность состоит в разнообразии каналов закупки, из-за чего достаточно сложно провести автоматизацию или интеграцию коммерческого процесса, потому что поставщик склонен отслеживать, как оформляются его сделки: через интернет-портал, электронную почту, телемагазин или крепкое рукопожатие. Еще один очевидный, но важный фактор заключается в объеме закупок и в большом количестве бухгалтерской документации. Характер B2B-сделок зависит от отношений вовлеченных сторон, а также степени сотрудничества и координации действий. В контексте B2C-сделки для клиента вряд ли будет иметь значение источник покупки, будь то Amazon или онлайн-магазин стороннего вендора. Для B2B-сделки партнер является ценным ресурсом, поэтому крайне важно построить с ним деловые отношения.

Несмотря на то что B2B-сектор способен справиться с большими сложностями, формированию конечного звена в цепочке B2B, а именно платежной составляющей, по-прежнему мешает сонм дорогостоящих переменных.

Проблема с оплатой

Когда потребитель намерен купить что-нибудь в Интернете, он просматривает несколько сайтов, подбирает подходящую цену, размещает заказ и ожидает доставку приобретенного товара. B2B-сделка испытывает влияние таких факторов, как законы налогообложения, скачки цен, оптовые скидки, специальные предложения и многое другое. Логистика усложняется при решении вопросов разнообразия ассортимента, расстояния между точками загрузки и выгрузки, разницы часовых поясов, таможенного оформления, а также вопросов культурных различий в стилях ведения бизнеса.

И это не говоря о возможных сценариях, когда условия сделки меняются после проведения оплаты. Более 60 %[125] B2B-транзакций подвергается ручному вмешательству из-за непредвиденных событий, в силу которых платеж может быть раздроблен, комбинирован, перенаправлен, перенесен и модифицирован любым другим способом. Подобные изменения – настоящий кошмар для сторон денежного перевода. В результате оплата более 30 % счетов происходит с задержкой в 30 дней или больше[126].

Проблема ввода данных – одна из основных. При пакетной оплате за товар нескольким поставщикам покупателю сложно сообщить поставщику, за что конкретно происходит оплата, или добавить дополнительные детали в доступные поля. Например, если платеж предназначен для нескольких инвойсов, то место для ввода данных крайне ограничено. В США для 97 % всех электронных платежей применяется формат NACHA, который состоит из 94 символов. Как выразился один эксперт, в такой объем можно уместить информацию, равную «примерно половинке твита»[127]. Формат SEPA, принятый в единой европейской платежной зоне, создает схожие трудности. Он непригоден для описания условий стандартной B2B-сделки, не говоря уже о случаях, когда в процессе транзакции возникают новые переменные. Проведению международных сделок препятствует тот факт, что финансовые системы разных стран говорят на разных языках, и в процессе перевода теряется еще больше данных.

Из-за таких сложностей денежный поток становится крайне непредсказуемым, поэтому предприниматели часто вынуждены решать деловые задачи. Желая оптимизировать свой оборотный капитал и управление ликвидностью, покупатель стремится к тому, чтобы сделать процесс закупок более прозрачным и контролируемым, но ему не хватает актуальной информации, чтобы выбрать верное направление, поэтому он часто забывает о скидках, предоставляемых поставщиком. Кроме того, поставщики хотят получать оплату предсказуемым путем: вовремя, в нужном количестве и с верными данными. В противном случае они не способны предугадать движение денежных средств и часто оказываются в трудном положении, пытаясь увеличить капитал для покрытия расходов. Эти вопросы злободневны для подавляющего большинства предприятий: 78 % компаний не способны точно спрогнозировать направление денежного потока[128]. У предприятий, которые не научились сотрудничать с международными партнерами в режиме реального времени, недостаточно широкий обзор, и они не понимают, что происходит с их деньгами, поэтому цепочки поставок остаются крайне неэффективными (см. рис. 1).

При более детальном изучении проблемы появляется много неясного. На сегодняшний день компании оформляют 70 % всей бухгалтерской документации в бумажном виде и расходуют примерно $1 трлн[129] на комиссионные для посредников, которые проводят стандартные платежи, половина из которых до сих пор обрабатывается вручную[130]. Приведу ряд цифр и фактов: в 2014 г. средняя стоимость одного инвойса составила $14,21, за год таких инвойсов набирается до 400 000[131], процесс обработки такой массы счетов съедает значительную часть денежных средств. Наиболее передовые финансисты и бухгалтера сегодня постепенно отходят от бумажной волокиты, но полностью перестроиться они не могут из-за того, что существует недостаточно много способов автоматизации платежей, которые могли бы сделать процесс оплаты оперативным и гладким.

Поломанная система

В корне проблемы платежей лежит устаревшая система, которая используется банками для проведения платежей B2B. При отсутствии конкуренции банки не считают нужным вкладывать средства в модернизацию системы, вот поэтому их решения мало в чем изменились с той поры, когда Эдисон ломал голову над своей лампочкой. Банковские модели не имеют единого мирового стандарта, в силу хаотичности банковской системы клиент не в состоянии визуализировать платежный процесс, сотрудничество между банками и финансовыми структурами происходит на минимальном уровне. Несмотря на эти проблемы, кредитные организации продолжают обслуживать клиента по устаревшей модели, в то время как остальные отрасли экономики стремятся наладить корпоративные связи. Именно из-за рудиментарности банковских платформ финансовые подразделения компаний завалены бумажной рутиной при обработке несметного количества B2B-инвойсов и B2B-сектор не в состоянии внедрить нормализованные стандарты электронного рынка B2C. Даже пресловутые B2B-сети с якобы встроенным платежным элементом способны лишь на то, чтобы отправить в банк «памятку» со статистикой по платежу и скинуть ссылку на платежный шлюз. На выходе мы получаем крайне негибкую и непрозрачную банковскую систему, в которой регулярно теряется важная информация.

Такое многообразие составляющих при проведении B2B-сделки говорит о том, что действующие платежные системы не в состоянии поддержать динамику условий ведения бизнеса. При внешнем вмешательстве в платежный процесс кредитные карты, банковские переводы и ACH-транзакции в разы увеличивают временные и денежные затраты для участников B2B-сделки.

К счастью, к любой проблеме, какой бы трудноразрешимой она ни была, всегда можно применить свежий подход.

Динамичный платеж

Современные финтех-новаторы способны создать платежные платформы, которые полностью соответствуют требованиям глобальной коммерции. Стартапы активно сотрудничают с ведущими предприятиями, предлагая беспроблемные B2B-решения, которые существенным образом улучшают процесс оплаты. Разработчики таких решений твердо убеждены, что B2B-сектор сможет адаптироваться к реалиям цифрового рынка только после того, как будет ликвидировано отсутствие динамики коммерческих платежей.

В первую очередь новаторы, мечтающие о нирване в B2B-секторе, должны четко понять разницу между динамичным и статичным платежом. Если платежи в рамках системы проходят медленно, хаотично и неэффективно, то вывод однозначен: для динамики развития платежной платформы требуются более продвинутые сделки.

Чтобы добиться этой цели молодые компании создают системы, которые позволяют выполнять расчеты по платежам круглые сутки в режиме реального времени. Деятельность таких компаний основана на стремлении брать все самое лучшее из безопасного цифрового банкинга и систем по электронному обмену данными, а также современных облачных технологий, способных обрабатывать структурированные и неструктурированные данные любого размера или формата (см. рис. 2). Слияние и модификация существующих сервисов и технологий – это Святой Грааль для электронной коммерции сектора B2B и формула успеха для динамичного событийно-управляемого процесса оплаты.