Финансы через Ж, или Жизнь через Финансы - Александр Андреевич Денисенко

class="p1">В результате многие люди остаются без работы или теряют часть доходов. Да, государства в меру своих возможностей стараются помочь гражданам, но это все – временные меры.

Внедрение роботов и искусственного интеллекта значительно ускоряет процесс замещения человеческого труда на машинный. Это принимает массовый характер. Эксперты всемирного экономического форума сделали прогноз на этот счет.

«Профессии, которые теряют актуальность, являются рутинными и низкоквалифицированными», – говорится в докладе. «Они будут сокращаться из-за новых технологий и автоматизации процессов».

В списке «теряющих актуальность» профессий указаны: бухгалтеры и клерки, сборщики и фабричные рабочие, аудиторы, кассиры, водители, адвокаты, секретари…

Сейчас я нередко встречаю среди таксистов или курьеров высокообразованных людей, которые были вынуждены забыть про свои прежние навыки и образование и заняться малоквалифицированной работой. Но дальше будет только хуже. Через десять-пятнадцать лет сферы перевозки и доставки тоже будут в значительной степени роботизированы.

Глава 13. Как вырастить дерево богатства

Эта глава книги посвящена непосредственно процессу выращивания богатства. Термин «выращивание» лучше всего подходит для определения подхода к формированию своего материального богатства.

У диетологов и специалистов по питанию есть расхожая фраза: «Мы есть то, что мы едим». Предполагается, что наша жизнь в значительной степени зависит от питания, его рациона, регулярности и так далее.

Перейдя в финансовую плоскость, можно также утверждать: «Наша жизнь есть то, во что мы инвестируем».

Кто-то может сомневаться в этом тезисе, но я постараюсь аргументировать свою позицию.

По большому счету, перед нами стоит задача вырастить «денежное дерево», которое будет способно приносить нам стабильный доход и обеспечивать финансовую устойчивость.

Самый простой путь – взять семечко и посадить его в землю. И тогда через пятнадцать-двадцать лет может вырасти дерево, которое будет приносить плоды.

В финансовой сфере такой подход аналогичен инвестированию собственных средств. Он самый надежный и безопасный, но и самый долгосрочный.

В садоводстве и финансах есть более быстрый путь. Садовод может купить пятилетнее дерево, которое уже в ближайшие годы начнет давать плоды.

А инвестор может взять кредит и купить на него актив.

Но дерево может не прижиться, засохнуть, заболеть… Из-за этого садовод может потерять приличную сумму.

Инвестор может купить неправильный актив, стоимость которого будет со временем только уменьшаться, а не расти.

Мне регулярно задают вопросы: «Надо ли покупать квартиру в ипотеку», «Стоит ли купить машину в кредит» и так далее. Я всегда даю ответ с точки зрения экономики домохозяйства, а не эмоций и жизненных потребностей.

Давайте разберем этот вопрос на двух примерах.

Инвестиции в рост активов, а не в расходы

Если внимательно посмотреть на структуру наших расходов и систематизировать их, то значительная часть будет относиться к текущему потреблению.

• Питание.

• Коммуналка.

• Развлечения.

• Отдых.

• Транспорт.

Периодически возникают расходы на мебель, бытовую технику, гаджеты и так далее.

Еще реже возникают расходы на покупку автомобиля.

И уж совсем редко – покупка квартиры, земли, дома. У многих такие сделки совершаются один раз в жизни.

Все эти расходы создают имущественный комплекс, или активы домохозяйства. Но при рассмотрении изменения стоимости этих активов во времени получается совершенно разная картина.

Одни активы растут в цене и не требуют больших вложений на содержание. Другие, наоборот, могут быстро обесцениваться и требовать больших расходов на свое содержание.

Выбор приобретаемых активов и повлияет на то, сможем ли мы вырастить свое «дерево богатства».

Капитализация расходов – наше все

C вариантами капитализации расходов мы знакомимся еще с раннего детства. Наиболее ярко это изложено в басне Крылова «Стрекоза и муравей».

Недальновидная стрекоза все лето провела в развлечениях и удовольствиях. Она тратила все свои силы на себя любимую и ни в чем себе не отказывала. Но пришла зима, и выяснилось, что жить ей негде. А муравей вел себя совершенно иначе и за лето построил дом, в котором можно перезимовать.

Сейчас по образу стрекозы живут многие: покупают дорогие автомобили в кредит, регулярно ездят на пафосные курорты и так далее. Но при наступлении кризисов выясняется, что, кроме долгов, у них ничего нет.

Поэтому крайне важно капитализировать свои расходы. Иными словами, расходы должны увеличивать семейный капитал.

Я подготовил таблицу, в которой отразил различные виды активов.

Как видите, наиболее перспективным активом для капиталовложений является недвижимость. Нет ничего удивительного в том, что многие трейдеры и инвесторы, заработав деньги на бирже, «паркуют» их в сфере недвижимости или в финансовых инструментах, с ней связанных.

Выгодные активы для кредитования

Наращивать капитал можно не только за счет собственных средств, но и за счет кредитных. Конечно, это более рискованная стратегия, но она тоже имеет право на жизнь.

Если внимательно посмотреть на таблицу, то будет видно, что для кредитных инвестиций по росту капитала подходят только два позиции.

1. Жилая недвижимость в виде квартиры.

2. Коммерческая недвижимость.

У каждой из них есть свои плюсы и минусы. Но, самое главное, есть два больших плюса.

1. Рост стоимости со временем.

2. Низкие расходы на содержание.

Конечно, всегда есть риск купить неликвид и в итоге потерять деньги. Конкретный объект недвижимости находится в окружении развивающейся инфраструктуры, зависит от миграции населения и так далее. Все это нужно учитывать.

Для примера приведу город Воркуту. Отток населения из Воркуты привел к тому, что граждане стали отдавать квартиры в государственную собственность. Желающие продать свои квартиры выставляют цены 3–5 тыс. руб. за квадратный метр.

Поэтому покупать недвижимость стоит, исходя из горизонта планирования в 10–15 лет.

В качестве положительного примера инвестиций приведу ситуацию в Новой Москве. В 2010 году квартиры там продавались по цене 70–80 тыс. руб. за квадратный метр. В 2022 году цена была уже на уровне 200 тыс. руб. за квадратный метр. То есть произошел рост в 2,5–3 раза.

Похожая ситуация с ростом стоимости недвижимости и во многих крупных агломерациях. По вполне объективным причинам наиболее активная часть граждан концентрируется в крупных городах, формируя повышенный спрос на недвижимость. Малые города же, наоборот, теряют население, а значит, и спрос на недвижимость. Воркута – яркий тому пример.

Отдельно хотел бы остановиться на инвестициях в коммерческую недвижимость. Она покупается в целях извлечения в первую очередь рентного дохода. Поэтому ее цена может варьироваться от 7 до 15 годовых рентных доходов.

Допустим, помещение приносит чистого дохода 1 млн руб. в год. Тогда