Финансы через Ж, или Жизнь через Финансы - Александр Андреевич Денисенко

внимательно посмотреть и проверить. Бывают ситуации, когда на предварительный просмотр даются одни документы, а на подписание – другие. Конечно, этот пункт касается не только кредитов, а вообще любых подписываемых документов.

Ко мне иногда обращались заемщики со следующей ситуацией: «В банке говорили одно, а пришел домой и увидел, что в договоре все совсем по-другому».

Как правило, исправить уже ничего нельзя – «слово к делу не пришьешь».

Что можно сделать для уменьшения ставки по кредиту

Нередко клиенты жалуются мне на высокие ставки по кредитам. При этом, когда начинаешь разбираться в деталях, то выясняется, что такая ситуация объяснима.

Мы сами часто предпринимаем действия, которые и приводят к тому, что банки повышают нам ставку по кредиту.

Я разберу 3 подобных случая у моих клиентов.

«Мне 45 лет, я никогда не брал кредит, а тут решил обратиться в банк за кредитом для ремонта. Но банк установил мне ставку на 20 % больше, чем моему коллеге, хотя зарплаты у нас одинаковые».

Есть много людей, которые считают кредиты злом и стараются их избегать. Но бывают моменты, когда кредиты просто необходимы и приходится идти в банк. Такие клиенты попадают в непростую ситуацию.

Дело в том, что отсутствие кредитной истории повышает риск невозврата. Именно поэтому банки повышают ставку, а иногда могут и вообще отказать в кредите.

Что делать? Даже если вам не нужны кредитные средства, заведите кредитную карту с небольшим лимитом. Используйте ее в рамках льготного периода, и тогда вы сразу убьете двух зайцев: создадите положительную кредитную историю и не будете платить проценты по кредиту.

«У меня небольшая зарплата, и я иногда пользовалась услугами МФО, чтобы взять 3–5 тыс. руб. до зарплаты. Но недавно мне понадобилась уже более крупная сумма, и я обратилась в банк, который обещал кредиты от 11 %. По итогу мне предложили ставку в 2 раза больше – 22 %. Почему так? У меня же нормальная кредитная история и не было просрочек?»

При обработке заявки банк видит обращения клиента в МФО. Это значит, что у потенциального заемщика есть серьезные проблемы с деньгами. Взятие займов под огромные проценты происходит не от хорошей жизни.

Поэтому получение займов МФО повышает риск возникновения проблем с возвратом кредита. Так что банк вполне объяснимо резко повышает ставку по кредиту.

Что делать? Все просто – стараться не пользоваться услугами МФО. Правильней завести кредитную карту, к тому же и проценты по кредитке меньше, чем у МФО.

«Я занимаюсь фрилансом, делаю женские стрижки. Официальная зарплата у меня тоже есть. В одном из салонов я устроена на полставки и получаю половину минимальной оплаты труда. Все расчеты со мной производятся наличными, а по счету в банке – минимальные суммы. Обратилась в банк за кредитом, а мне влепили такие проценты, что я отказалась. Обидно, ведь кредитная история у меня хорошая».

Сейчас уже миллионы наших граждан занимаются фрилансом, и такая ситуация не единична. Отсутствие движений по счетам не позволяет банку оценить платежеспособность клиента.

Ситуацию может улучшить переход на самозанятость, но только отчасти. Многие банки пока не рассматривают данный вид занятости как устойчивый и часто отказывают самозанятым в кредите.

Что делать? Оформлять залоговый кредит. Дело в том, что при наличии залога банки меньше интересуются платежеспособностью клиента. Ведь в случае проблем с возвратом кредита будет проведено взыскание залога. Во многих банках есть специальные программы по залоговым кредитам. В качестве залога может выступать недвижимость, земля, автомобиль.

Выводы

Как видите, есть несколько вариантов, которые помогут снизить ставку по кредиту в банке.

И еще один важный момент: не стоит делать массовую рассылку заявок по кредиту, так как это тоже может негативно повлиять на решение по кредиту вплоть до отказа. Лучше всего действовать точечно и начинать с того банка, где у вас проходят основные денежные обороты.

Глава 12. Богатые богатеют – бедные беднеют

Парадокс существующей финансовой системы состоит в том, что у богатых больше шансов разбогатеть, чем у бедных. Особенно явно эта несправедливость проявляется во время кризиса.

Текущий кризис начался с пандемии и продолжается уже больше двух лет. Перспектива его прекращения отодвигается все дальше и дальше.

Но жизнь продолжается, и, как показывает практика 2020–2021 года, разные группы граждан проходят по-разному сложные жизненные периоды.

Год пандемии оказался для мировых и российских миллиардеров весьма успешным. В список российских миллиардеров вошли 123 человека против 102 в прошлом году.

При этом состояние российских миллиардеров выросло с 392 млрд. долл. до 606 млрд. долл. В это же самое время реальные располагаемые доходы граждан продолжают падать шестой год подряд.

Рост благосостояния миллиардеров не является российской спецификой. Подобная ситуация происходит во многих странах. На то есть три причины, о которых я и расскажу в этой главе.

Зона дискомфорта и новые возможности

Предпринимателям не привыкать находиться в зоне дискомфорта. Для них это вполне естественное состояние. Причем чем больше капитал, тем состояние дискомфорта, как правило, выше. Здесь и ответственность, и рост конкуренции, и административное давление, и много чего еще.

Потому приход очередного кризиса не является для предпринимателей экстраординарным событием.

В эти моменты открываются новые возможности для развития бизнеса и новых вложений. К тому же конкуренция падает за счет сокращения рынка, а значит, растут и доходы, и прибыли.

Чем крупнее бизнес, тем больше может быть его выигрыш от кризиса.

С рядовыми сотрудниками все совсем не так. Многие не готовы к резкому изменению своей деятельности и овладению новыми профессиями. Из-за сокращения бизнеса люди теряют работу, а значит и доходы.

Наличие свободного капитала

У богатых людей всегда есть капитал в том или ином виде. Кризис открывает возможности для его вложения. Прошлый год был в этом плане очень показательным для фондового рынка. Сейчас мы видим, как иностранные компании, уходя из России, продают свои бизнесы (заводы, фабрики, торговые сети) буквально за 1 рубль. Но ведь нужен оборотный капитал для запуска производства. И наличие такого капитала дает неоспоримое преимущество богатому человеку.

Укрупнение бизнеса, оптимизация, новые технологии

Эта причина, пожалуй, самая печальная для работников. Ведь объединение компаний и оптимизация всегда означает сокращение персонала. Переход на цифру только ускоряет подобные процессы.