Финансы через Ж, или Жизнь через Финансы - Александр Андреевич Денисенко

Алексеем.

Банк получил исполнительный лист и начал списывать все подчистую.

Чтобы исправить эту ситуацию, обязательно нужно сделать несколько шагов.

Шаг 1. Получение справки с места работы

Необходимо получить справку с места работы, где будет указано, что зарплата в таком-то размере перечисляется Алексею на такой-то счет в таком-то банке.

Шаг 2. Подготовить заявление на имя старшего судебного пристава

С моей точки зрения, это предпочтительный вариант.

Пишется заявление, адресованное старшему судебному приставу, в котором говорится о нарушении закона при списании 100 % средств с зарплатной карты. Прикладывается справка с места работы.

Шаг 3. Направление документов на списание на работу

Судебный пристав на основании заявления и справки с места работы отзывает из банка старые документы и направляет туда новые, в которых указывает максимально допустимый объем списания средств в месяц.

Другие варианты

Можно отнести заявление и справку с места работы не судебному приставу, а сразу в банк. Но, по моей практике, быстрее и эффективнее получается работать через пристава.

В конце концов, пристав может направить исполнительные документы непосредственно по месту работы должника. В этом случае бухгалтерия компании, в которой работает Алексей, будет непосредственно отправлять 50 % зарплаты приставу на счет.

По такой схеме очень часто взимают долги с пенсионеров. Приставы направляют документы непосредственно в пенсионный фонд для погашения долга пенсионера.

Выводы

Как видите, не стоит пускать на самотек процессы по погашению долгов. Если не контролировать свою жизнь, то, как правило, случается что-то плохое. А вот за положительным результатом придется побегать. В данном случае Алексею придется приложить усилия, чтобы остаться хотя бы с 50 % своего дохода.

Глава 11. Оценка платежеспособности

Это последняя тема, которая связана с кредитованием и на которую не всегда обращают внимание. А зря!

Приходя в банк, мы просим выдать нам либо максимальный по сумме кредит, либо кредит на определенную сумму. При этом мы сами даже не задумываемся о том, какой кредит мы сами можем потянуть без ущерба для качества жизни.

В большинстве случае мы полагаемся на банк и его скоринговую систему, которая по формальному принципу произведет оценку нашего финансового положения.

Проблема в том, что у банка и заемщика разные цели в кредитовании. Мы заинтересованы решить с помощью денег определенную проблему. Банк же желает получить с нас максимально возможный доход. В общем, типичный конфликт продавца и покупателя.

Мы, покупатели, должны быть подготовлены к диалогу с банком и понимать как свои возможности, так и возможные варианты развития событий. В общем, надо провести предварительную подготовку.

Собственная оценка платежеспособности

Я всегда сам делаю для себя такой расчет, и всем клиентам, которых консультирую, тоже советую его делать.

Для того чтобы адекватно оценить свои финансовые возможности, нужны следующие параметры.

• Ежемесячный доход на руки.

• Минимальный размер текущего потребления (МРТП). Мои расходы, которые мне необходимы, чтобы жить и выполнять свои трудовые функции.

• Максимальный платеж по кредиту в месяц.

• Предположительная процентная ставка.

УПРАЖНЕНИЕ

Пример.

Доход – 60 тыс. руб.

МРТП – 20 тыс. руб.

Ставка – 18 %.

Платеж = (доход – МРТП) / 2 = (60 – 20) / 2 = 20 тыс. руб. Итак, я могу в месяц платить максимум 20 тыс. руб. Сумму и срок кредита смотрим по кредитному калькулятору.

Источник: fincalculator.ru

При таких параметрах максимальная сумма кредита – 800 тыс. руб.

Она достигается при сроке кредита в 5 лет. Если срок уменьшить до 3 лет, то максимальная сумма снизится до 550 тыс. руб.

Источник: fincalcuIator.ru

Памятка от ЦБ для заемщика

Памятка Банка России была опубликована 5 мая 2008 года. То есть почти пятнадцать лет назад. Но, как ни странно, содержание этого документа не потеряло актуальности до сих пор.

Ведь содержание этой памятки было сформировано с основой на типичные ошибки при взятии кредита.

Для лучшего усвоения основных идей разберу содержание этой памятки как раз с точки зрения типичных ошибок заемщиков.

Ошибка 1. Глаза загорелись, и быстро взял кредит

Это, пожалуй, одна из типичных ошибок будущих проблемных должников. Причем она состоит из двух частей.

1. Взять кредит на то, что не очень нужно на самом деле: ювелирка, шуба, смартфон последней модели…

2. Спонтанная покупка – «потом как-нибудь выкручусь».

При этом желание совершить покупку заслоняет обязанность вернуть кредит с процентами.

Если резюмировать, то все это можно назвать бездумным взятием кредита.

Я нередко встречал людей с последней моделью модного смартфона, которые жили буквально впроголодь и ходили в обносках. Зато у них… телефон последней модели.

Ошибка 2. Полностью доверить банку оценку своей платежеспособности

Почему-то многие заемщики полностью доверяют оценку своих финансовых возможностей банку.

Я был свидетелем того, как клиент одновременно платил по семи разным кредитным продуктам. При этом вся его жизнь до поры до времени сводилась к «кульбитам» с выплатой долгов. Понятно, что через некоторое время он бросил это занятие и стал безнадежным должником.

Поэтому стоит самому адекватно оценивать свои финансовые возможности и не полагаться полностью на банк.

Ошибка 3. Не уточнить тарифы и дополнительные условия

Пытаясь заработать по максимуму, банки стараются «навесить» к кредитам самые разные дополнительные услуги и комиссии. Здесь и страховки, и комиссии за переводы, комиссии за снятие наличных по кредитным картам и так далее. Стоит очень внимательно подойти к изучению всех условий и тарифов.

Хорошим ориентиром здесь будет показатель «Полная стоимость кредита» (ПСК). Его значение не должно сильно отличаться от декларируемой процентной ставки. Если ПСК сильно больше ставки, значит банк «зашил» в кредит дополнительные комиссии. И от такого кредита лучше отказаться.

Но есть один момент. Платежи по страховке не входят в расчет ПСК. Их стоит изучать отдельно.

Ошибка 4. Не читать текст договора

Понятно, что текст кредитного договора довольно объемный и сложный. Но все равно его надо изучить. Если договор подписывается по заявлению-оферте, то обязательно стоит изучить «Условия кредитования». Иначе могут быть неприятные сюрпризы.

Наиболее важные моменты в тексте договора:

• предмет договора;

• досрочное погашение кредита;

• особые условия;

• обращение с заложенным по кредиту имуществом.

Ошибка 5. Ускорить подписание договора

Перед самой процедурой подписания договора стоит его еще раз