Управление личными (семейными) финансами. Системный подход - Михаил Штейнбок

Не забудьте, что фонд для реализации финансовых планов определяется «по остаточному принципу»: в него попадает та часть от разницы между доходами и расходами, которая осталась после формирования резервного фонда и фонда для финансовой независимости. А для расчёта капитала для реализации финансовых планов (это индикатор того, за счёт чего эти планы реализуются) нужно вычесть долги именно из этого фонда.

По-прежнему, те из вас, у кого не получается сделать такой файл самостоятельно, могут написать мне на адрес [битая ссылка] [email protected], и я вышлю свой вариант файла. Обращайтесь. Я очень хочу, чтобы Вы получили практическую пользу от этого курса.

Заключение

Спасибо всем, кто дочитал этот курс до конца. Надеюсь, что у вас сложилась хорошая картинка семейных финансов – многогранная, объёмная и взаимосвязанная.

Надеюсь также, что на основе этой картинки вам будет проще управлять своими финансами – осознанно и целенаправленно.

В качестве небольшого приза я готов предоставить Вам все те файлы Excel, которые были использованы в этом курсе.

Чтобы их получить, нужно написать мне запрос на адрес [битая ссылка] [email protected] или через страницу «Контакты» сайта [битая ссылка] «Мастерская семейных финансов». Файл и помощь в его использовании вы получите бесплатно. Сошлитесь только на то, что купили этот курс и прочитали его.

В заключение, приведу общий алгоритм контроля и управления семейными финансами. Он сводит воедино всё то, что было предложено в этом курсе и позволяет на практике реализовать системное управление семейными финансами, сделать это управление частью своей жизни – вполне комфортной и увлекательной.

Удачи вам и уверенности в себе и своих финансах!

Общий алгоритм контроля и управления финансами семьи

Начальное действие

Четко определяемся с тем, о каких именно финансах идёт речь. Ключевой вопрос: «Чем именно мы управляем и за что несём ответственность?».

Всё остальное, включая нас самих, это внешняя среда. Имеет смысл определить основные элементы среды, которые влияют конкретно на нашу семью, на её финансы.

Шаг 1. Инвентаризация.

Переписываем

– все свои активы, от квартиры и машины до денег в кошельке,

– все долги, от ипотечного кредита до перехваченных 100 рублей у соседки до получки,

по состоянию начало дня 1-го число месяца. Это можно сделать и вечером последнего дня уходящего месяца, когда все финансовые расчеты за этот день и этот месяц закончены. Но дата должна стоять – 1-е число месяца.

Важно! Список активов и долгов надо составить на один момент времени. Все операции с деньгами, которые были до этого момента, до этой даты, будут относиться к предыдущему периоду. А все операции, которые будут происходить, начиная с этого момента – к текущему периоду.

Устанавливаем внутренние курсы используемых валют, например, курсы ЦБ РФ на эту дату.

Для каждого актива указываем:

– сумму – оценочную стоимость; валюту; рублевый эквивалент этой стоимости по установленному внутреннему курсу;

– характер – неработающий или рабочий; направленность – в соответствии с планом по функциям;

– доходность в процентах годовых;

– иные характеристики, при необходимости.

Для каждого долгового обязательства указываем:

– сумму основного обязательства, без учёта процентов; валюту, рублёвый эквивалент по внутреннему курсу;

– стоимость в процентах годовых;

– срочность – от долгосрочных до текущих и просроченных;

– иные характеристики, при необходимости.

Шаг 2. Оценка текущего финансового состояния и финансового потенциала семьи.

Вычисляем общий капитал и рабочий капитал. Сравниваем их значения с теми, которые были получены в предшествующие месяцы (если есть).

Развилка 1. Нужен ли контроль в течение месяца?

Вопросы:

– У нас есть данные за предыдущие месяцы?

– Общий капитал и рабочий капитал стабильно растут?

– Нас устраивает темп роста рабочего капитала?

– Мы уверены в том, что понимаем, как развивается наша финансовая система, какие финансовые потоки в неё втекают, а какие – вытекают?

Если на все эти вопросы мы ответили «да», то больше ничего делать не надо. Идём отмечать начало нового месяца.

Возвращаемся на шаг 1 через месяц.

Если мы ответили «нет» или «не знаю» хотя бы на один вопрос, то двигаемся дальше.

Развилка 2. Необходим ли детальный контроль?

Вопросы:

– Использовался ли раньше детальный контроль?

– Находятся ли неконтролируемые расходы на приемлемом уровне – 1%-3% от суммы расходов?

– Всё ли понятно с регулярными расходами; известно ли их обычное распределение по категориям, по объектам, по периодичности, по степени необходимости?

– Является ли такое распределение регулярных расходов нормальным, разумным, не требующим изменений?

– Остаются ли регулярные расходы на приемлемом уровне?

Если на все эти вопросы мы ответили «да», то переходим на шаг 4.

Если хотя бы на один из этих вопросов мы ответили «нет» или «не знаю», то переходим на шаг 3.

Шаг 3. Детальный контроль доходов и расходов.

В течение месяца записываем абсолютно все доходы и расходы.

Для каждого расхода указываем:

– сумму в рублях;

– категорию (список категорий не должен быть слишком большим);

– объект – на кого или на что потрачены деньги;

– периодичность – регулярный (месяц, квартал, …, год) или разовый;

– степень необходимости (субъективно, имея в виду их влияние на привычный образ жизни) – высокая, низкая или средняя;

– направление потока – расходы, активы, долги или курсовая разница;

– иные характеристики, при необходимости.

Для каждого дохода указываем:

– сумму в рублях;

– периодичность – регулярный (месяц, квартал, …, год) или разовый;

– источник – активный (муж, жена, государство, …) или пассивный (доход от рабочих активов);

– направление потока – доход, активы, долги или курсовая разница;

– иные характеристики, при необходимости.

Если какой-то доход или расход номинирован в валюте, указываем только сумму в рублях по внутреннему курсу системы.

Запись доходов и расходов лучше всего производить так:

– ежедневно, один раз, вечером;

– вдумчиво и осмысленно указывая все характеристики;

– всем вместе «ответственным» членам семьи, договариваясь друг с другом в спорных случаях;

– в течение дня имеет смысл просто собирать чеки или делать короткие записи на клочке бумажки или в телефоне.

Далее переходим на шаг 5.

Шаг 4. Оптимальный контроль доходов и расходов.

Выбираем критерий отбора расходов, которые мы не будем учитывать, например:

– все регулярные;

– все, у которых периодичность «месяц»;

– все, у которых периодичность «месяц» и объект «семья».

Этот критерий лучше выбрать один раз и не менять из месяца в месяц.

Записываем абсолютно все доходы и только те расходы, которые не соответствуют выбранному критерию. В остальном запись доходов и расходов ведётся так же, как и на шаге 3.

По окончании месяца, при следующей инвентаризации, вычисляем общую сумму неконтролируемых расходов. Неконтролируемые расходы при использовании оптимального контроля – это и есть все расходы с выбранными характеристиками.

Шаг 5. Анализ активов и долгов, доходов и расходов.

Анализируем структуру активов и долгов:

– каково соотношение между рабочими и неработающими активами, между рабочими активами и долгами?

– какова величина рабочего капитала, он положительный или отрицательный?

– на сколько изменились общий капитал и рабочий капитал за последний месяц и за более долгий период времени?

– какова средняя доходность рабочих активов и средняя стоимость долгов и как это соотносится с рыночными ставками?