Управление личными (семейными) финансами. Системный подход - Михаил Штейнбок

2) Посмотрите теперь по правому столбику, о каких функциях вы, на самом деле, заботитесь, а о каких – нет. Подчеркните их.

3) Сравните с тем, что подчёркнуто в таблице 2.

Это – небольшой тест на непротиворечивость вашего представления о себе как об управляющем своими финансами.

Цели для наших финансов

Мы знаем теперь, чем нужно управлять. Какими элементами семейных финансов и для каких функций.

А что мы хотим от этого управления? Каковы наши цели?

Правильно определить цель – это очень важный вопрос. Если мы сможем сформулировать ее правильно, то, вполне вероятно, мы сможем ее достичь. Но если цель сформулирована неверно, то правильную цель мы не достигнем никогда! Отсутствие цели означает спонтанное управление – «идём туда, не знаем куда». Так тоже вряд ли можно достичь желаемого.

Что такое цель? Цель – это то, к чему стремятся, чего хотят достигнуть; назначение, смысл предпринимаемых действий.

Цели должны быть умными. Что это означает? В практике управления существуют так называемые SMART-критерии, которым должны соответствовать цели. SMART – это аббревиатура, образованная первыми буквами английских слов:

– конкретный (specific);

– измеримый (measurable);

– достижимый (attainable);

– значимый (relevant);

– ограниченный конкретным сроком (time-bounded)

Само слово smart в переводе на русский означает «умный».

>> Таким образом, любая цель, которую мы ставим, должна быть

– конкретной, т. е. все понимают её однозначно и одинаково,

– измеримой, т. е. мы всегда можем её измерить, всегда можем определить, достигнута цель или нет, движемся мы к её достижению или мы едем не в ту сторону;

– достижимой, т. е. мы должны воспринимать эту цель как такую, которую в принципе возможно достичь;

– значимой, важной для нас,

– ограниченной во времени, т. е. она должна иметь более или менее точный срок реализации.

Кроме того, если существует несколько целей одновременно, то эти цели не должны противоречить друг другу, исключать одна другую. Они должны быть достижимы все вместе.

>> Постановка целей – это необходимый этап, предшествующий финансовому планированию. Сначала нужно чётко понять, чего мы хотим, а потом уже думать, как этого добиться.

И тут возникает интересный вопрос. Насколько возможно распланировать свою жизнь на много лет вперёд? Насколько возможно прямо сейчас решить, когда и за какую цену мы купим себе новую квартиру или дом, куда отправим учиться любимое чадо, когда мы хотим прекратить работать и наслаждаться финансовой независимостью и сколько денег нам для этого нужно?

Представьте себе, что вы пришли к финансовому консультанту. Вы хотите вместе с ним составить финансовый план для своей семьи. Он обязательно попросит вас записать все свои цели на много лет вперёд, до пенсии. Причём сделать это конкретно, с суммами и годами. Сможете?

Есть люди, которые склонны делать именно так: поставить перед собой конкретную материальную цель и упорно двигаться к ней по жизни. Я всегда завидовал таким людям.

Другим – мне, в том числе – важно чувствовать уверенность в том, что мои действия являются правильными в каком-то смысле. Что я двигаюсь в нужном направлении, знаю куда иду. Но при этом должен оставаться выбор – сделать что-то одно или что-то другое, и когда это сделать. Такое поведение часто называют адаптивным.

Для того, чтобы иметь этот выбор, нужны соответствующие возможности, достаточный капитал. В этом случае финансовое планирование – это планирование капитала, а не планирование затрат или приобретений.

Поэтому подойдём к вопросу планирования с другой стороны. Повторим «мантру» этого курса: «Финансы – это не мы. Мы – отдельно, а финансы – отдельно».

>> Одно дело – составить финансовый план для себя; другое дело – составить план для наших финансов. Это нам, а не финансам нужна квартира, машина и достойная пенсия. А финансам нужны конкретные ориентиры по каждой из пяти функций, выраженные в рублях или другой валюте.

Это не отменяет необходимости построения личного финансового плана для самих себя. Но если есть целевые значения по каждой из функций, то в их рамках мы сможем гибко формулировать свои собственные цели. Менять их при необходимости, рассматривать разные пути для их достижения. Творчески подходить к построению личного финансового плана.

То есть, к задаче построения личного финансового плана мы можем подойти с двух сторон:

– от себя и своих целей: хочу домик у моря, путешествие в экзотическую страну, и чтоб ребёнок учился в престижном университете;

– от своих финансов и целей по каждой их функции: столько-то денег на текущую жизнь, такие-то границы планирования, такую-то защиту от рисков, тогда-то финансовую независимость и такое-то наследство.

Второй из этих подходов мне кажется более гибким и, с другой стороны, более полным, комплексным.

>> Итак, мы должны определить цели по каждой функции семейных финансов:

– по текущей жизни

– по границам планирования

– по защите от рисков

– по достижению финансовой независимости

– по формированию наследства.

Как это сделать?

Мы уже знаем, какие элементы семейных финансов определяют каждую из этих пяти функций, отвечают за неё. Чтобы определить цели по функциям, надо установить целевые значения для каждого элемента семейных финансов, которые определяют эти функции.

Например, чтобы поставить цель по функции «текущая жизнь», надо указать целевой уровень неработающих активов, который мы хотим достичь, и целевой уровень расходов на себя и членов семьи.

Мы не должны ставить цель «хочу трёхкомнатную квартиру в центре Москвы и дачу на Канарах». Это – не цель для финансов. Надо записать сумму в какой-то валюте (в рублях, как мы договорились), которая будет указывать общую стоимость неработающих активов. А потом уже выбирать квартиры и дачи, исходя из этой суммы.

Точно также мы должны указать тот целевой уровень ежемесячных расходов на себя и членов своей семьи, который нам требуется. Что именно будут включать эти расходы – чёрную икру или посещение Большого театра – это вопрос к нам, а не к нашим финансам.

И так для каждой функции.

Поскольку эти цели измеряются в конкретной валюте, они автоматически будут конкретны и измеримы. Эти цели должны быть значимы для нас. Мы должны иметь серьезную мотивацию, даже если для этого придётся немного напрячься. Достижимы, т. е. у нас должен быть план, с помощью которого их можно реализовать. Для каждой цели должен быть указан срок, к которому мы планируем её достичь.

Самое главное: нам нужно установить такие цели, которые будут достигнуты все вместе. Не какая-то одна – за счет других, а именно все.

Если по какой-то функции цель не достигается, то мы не можем просто с этим смириться. Надо снизить эту цель, либо цели по другим функциям. Или сделать что-то ещё – с доходами, расходами, долгами.

>> Цели должны быть непротиворечивыми, сбалансированными.

Я предвижу возражения, особенно со стороны молодых читателей. Например, что пока не хочется думать о пенсии, о финансовой независимости. Не хочется отвлекать на это и так малые средства.

Не буду сейчас спорить по существу с такой точкой зрения. Но давайте заменим слова «не хочется думать» на другие слова – «принимаю решение». То есть, осознанно ставим нули в качестве целевого уровня для пассивного дохода на весь срок планирования. Осознанно отказываемся от этой цели. Также осознанно это можно сделать и по целям, связанным с другими функциями.

Мы сами хозяева своей жизни. Как решим, так и будем жить. Но лучше самим принимать свои решения, чем пускать всё на самотёк и позволять своим финансам решать за нас. Свои решения мы, по крайней мере, можем изменить со временем.

«Сделай сам!»

Попробуйте, используя таблицу 3, поставить целевые уровни для каждого элемента Ваших финансов, например, на 10 лет вперёд.

Это может быть непросто, но хотя бы попытайтесь.