Пенсия для умных. Как получить своё? - М. Н. Медведева

Проиндексирем ПК Анны:

171 711,36 руб. * 5,614318 = 964 042,18 руб

Такой капитал создала себе Анна за работу до 2002 года. Но это еще не все.

В 2010 году было решено сделать подарок за советский период работы до 1991года. Этот подарок решили назвать словом «валоризация».

Валоризация – это переоценка размера ПК. По закону «сумма валоризации составляет 10% величины расчетного пенсионного капитала… и, сверх того, 1% величины расчетного пенсионного капитала за каждый полный год общего трудового стажа, приобретенного до 1 января 1991 года»

Анна имеет стаж работы до 1991 года = 14 лет. Значит, ее коэффициент валоризации будет:

0,1 +0,14 = 0,24

Сумма валоризации составит:

964 042,18 руб. * 0,24 = 231 370,12 руб.

Вместе с валоризацией ее капитал составит:

964 042,18 руб. +231 370,12 руб. = 1 195 412,30 руб.

После 2002 года Анна продолжила работать до выхода на пенсию в 2015 году. Капитал продолжал накапливаться. Этот капитал не требует никаких преобразований, он уже выражен в рублях. Это взносы, которые в ПФР перечислял ее работодатель.

Предположим, что сумма этих взносов составила 500 000 руб. Производим процедуру перевода рублей в баллы и узнаем ИПК Анны на 31 декабря 2014 года. Делим весь капитал Анны на цену 1 балла, равную 64,10 руб:

(1 195 412,30 руб. +500 000 руб.) / 228 / 64,10 = 116,007 балла.

Вот такой ИПК получился у Анны за работу до 2015 года.

Глава 8: Накопительная пенсия «рыночная вы наша!»

В 2015 году трудовая пенсия разделилась на две отдельных пенсии: страховую и накопительную. Они живут по разным законам, копятся в разных местах и считаются по-разному. Накопительная пенсия – дело добровольное. От нее можно отказаться или сохранить. Решение о сохранении нужно принять до конца 2015 года. Решение об отказе можно принять в любой момент. Но для того, чтобы принять любое решение, нужно подумать, все взвесить, то есть должен быть предмет для размышлений.

Ни Пенсионный Фонд РФ (ПФР) ни Негосударственные Пенсионные Фонды (НПФ) не рассказывают в чем плюсы и минусы накопительной пенсии. ПФР ненавязчиво предлагает страховую пенсию, НПФ активно агитируют за накопительную. И те и другие предлагают голосовать сердцем. Как будто выбор стоит между страхованием и накоплением. Давайте немного ознакомимся с историей накопительной пенсии

Скажи, откуда ты взялась…

Накопительная пенсия зародилась в 2002 году (в Законе о трудовых пенсиях появилась накопительная часть пенсии). Эта часть должна была зависеть как от величины средств на индивидуальном счете, формируемом из зарплаты, так и от успешности управления ими. Гарантии не предусматривались. За 13 лет с ней произошло несколько изменений. Но ничего кардинального, кроме «заморозки», пока не случилось. Многие до сих пор не задумываются о ее дальнейшей судьбе, так как вообще не знают, что у них есть весьма специфическая часть пенсии.

Суть ее очень проста.

Накопительная пенсия формируется из зарплаты, фиксируется на индивидуальном счете и управляется через НПФ или УК. Работает на рынке ценных бумаг.

Как это происходит?

Часть ежемесячных взносов работодателя (6% от белой зарплаты) поступают в ПФР. Но они там надолго не задерживаются. ПФР вносит в базу данных, сколько денег вам поступило от работодателя на спецсчет (специальная часть лицевого счета). В спецсчете указано, какой НПФ или УК (управляющая компания) должен далее управлять этими деньгами. ПФР транзитом отправляет ваши деньги к месту назначения. НПФ или УК начинают вкладывать эти деньги в рынок ценных бумаг. Они управляют деньгами с разной степенью успешности.

Рынок ценных бумаг не всегда на подъеме, бывают и обвалы. В «письмах счастья», которые раньше рассылал ПФР была строчка с названием «инвестиционный доход». Это как раз и означало, сколько денег вам принесла накопительная часть. Накопительная пенсия формируется параллельно со страховой.

Когда можно ее получить?

Не раньше, чем страховую. Само право на накопительную пенсию привязано к страховой пенсии.

ФЗ от 28 декабря 2013 г. N 424-ФЗ

«О накопительной пенсии»

Статья 6. Условия назначения накопительной пенсии:

1. Накопительная пенсия назначается… лицам, имеющим право на страховую пенсию.

Допустим, право на страховую пенсию вы получили: вам (женщине) 55лет, у вас есть 15 лет стажа и 30 ИПК. Можно подавать заявление на назначение накопительной пенсии. Всем понятно, что чем раньше заберешь свои деньги, тем лучше. Для выплаты пенсионных накоплений предусмотрено 3 «разноскоростных» варианта.

Быстрый вариант: единовременная выплата

Все, что скопилось на спецсчете выдают сразу в полном объеме. Это бывает, если накоплено немного. Нет смысла растягивать выплату на долгие годы.

Средний вариант: срочная выплата

Пенсионные накопления можно забрать за 10 лет = 120 мес, то есть быстрее, чем в обычном варианте. В обычном варианте это 228 месяцев (в 2015 страховая пенсия рассчитывается исходя из параметра Т = 19 лет (228 месяцев).

Многие предполагают, что если не удастся получить единовременную выплату, то хотя бы срочную. Но в виде срочной выплаты можно получить далеко не все, что отражено на спецсчете.

Что получится забрать в виде срочной выплаты? Это самая затуманенная информация и самые запутанные формулировки, с которыми мне пришлось столкнуться. Для того, чтобы выяснить как просвещает граждан Пенсионный Фонд, я решила почитать их брошюру на эту тему. Популяризировать знания означает, что сложные вещи надо подать в самом понятном виде. Чтобы до каждого дошло. И что же? В брошюре с броским девизом «проще, чем вы думаете» я прочла такую галиматью, что мой мозг попал в ловушку. Вот, что там написано на страничке «Накопительная пенсия»:

«В случае установления застрахованному лицу срочной пенсионной выплаты, средства пенсионных накоплений, исходя из которых рассчитан размер этой выплаты, не учитываются в составе средств пенсионных накоплений, исходя из которых определяется размер накопительной пенсии этому застрахованному лицу».

В брошюре написано именно так. Я проверила все запятые.

Зачем я привожу этот текст, растиражированный в миллионах экземпляров? В следующий раз, когда пенсионная система заставит вас почувствовать себя тупым, вспомните про эту брошюру и не укоряйте себя…

Так что же нам должны были сказать про срочную выплату? Нам должны были сказать прямо, что в виде срочной выплаты нам вернут только то, что создано нами же по «программе государственного софинансирования пенсий» (пенсионную экзотику в виде материнского капитала рассматривать не будем). Это наши личные взносы, удвоенные государством и доход, полученный от этих вложений.

К примеру, если вы сумели создать таким способом 120 000 руб, то ежемесячно будете получать:

120 000 руб / 120 мес = 1000 руб.

Такая у вас будет срочная выплата. За 10 лет вы исчерпаете этот запас и выплата прекратится. Если ничего такого вы не создавали, то и срочной выплаты нет и быть не может. Взносы работодателя к срочной выплате не имеют отношения.

Долгий вариант: накопительная пенсия

Обратите внимание на то, как похоже звучит «пенсионные накопления» и «накопительная пенсия», очень легко заблудиться. Как будто, так и задумано. А ведь это не одно и то же.

Итак, если пенсионные накопления не удалось забрать в виде единовременной выплаты (превышен порог) или срочной выплаты (допустим, в программе софинансирования вы не участвовали), то пришла пора забирать скопившиеся взносы работодателя (6% от «белой» зарплаты за трудовую жизнь).

Сколько же вы будете получать ежемесячно? Считается очень просто. Все, что скопилось, делится на параметр Т.

Параметр Т используется только для расчетов и не должен иметь никакой эмоциональной окраски. Хотя в законе о страховых пенсиях назван зачем-то «период дожития». В законе о накопительной пенсии он назван нейтрально.

Т – это количество месяцев ожидаемого периода выплаты накопительной пенсии.

Этот параметр задается сверху. Чем он больше, тем меньше вы будете получать в месяц. Поэтому его постоянно увеличивают.

В далеком 2002 году Т был 144 месяца, в 2015 – 228 месяцев.

Небольшое