Личный финансовый план: инструкция по составлению - Андрей Паранич

Также необходимо помнить о том, что не следует «класть все яйца в одну корзину», то есть вкладывать все деньги в один актив. По науке это называется диверсификацией.

Диверсификация – от латинского diversus – разный. Разделение инвестиций на несколько частей, покупка нескольких разных активов с целью снижения общего уровня риска.

При этом чем более рискованные активы мы выбираем для своих вложений, тем больше должно быть «корзин». Например, в книгах по инвестициям в особо рискованные активы часто упоминается, что сумма, вложенная в каждую конкретную сделку, не должна превышать 3% от общей суммы инвестиций. А если Вы решили вкладывать деньги только в надежные, низкорискованные активы, то на отдельное вложение вполне может приходиться до 20% от общей суммы.

Глава 10. Мда...

Итак, вернемся к вопросу о том, что Вы будете чувствовать, составив финансовый план.

Когда я задаю вопрос «как Вы думаете, как Вы будете себя чувствовать после составления плана?» на семинарах по планированию, я слышу достаточно разнообразные ответы. Вот некоторые из них:

• Я буду чувствовать себя уверенно!

• Я буду чувствовать себя несвободным...

• Я буду знать что делать!

Ну и так далее.

Мне сложно угадать, что будете ощущать именно Вы с разработанным финансовым планом в кармане. Может, кто-то и будет чувствовать себя замечательно и уверенно, но мне кажется, что хорошо себя с таким планом может почувствовать лишь человек, которому очень мало нужно от жизни.

Составив свой первый финансовый план, я чувствовал себя ужасно. И причина этого депрессивного состояния проста и очевидна: желаемое уж очень сильно расходилось с тем, что уместилось в рамки плана. И никакая экономия не помогла бы. Ведь сколько мы можем сэкономить? Ну, 20% от расходов. Ну, может быть, 30%. А желаемое с действительным расходилось в разы... И вот уже снова возникает вопрос, поставленный еще великим А.СПушкиным: «Где же кружка?!»

Почему же так получилось? И что же с этим делать?

Давайте разберемся, почему так вышло.

Причины, несомненно, две: желаний всегда больше, чем возможностей. План действует на нас как ведро холодной воды, вылитой нам на голову. Отрезвляет, позволяет осознать, что если мы хотим чего-то достичь, нужно в чем-то другом себя ограничить.

Вторая причина – это то, что, составляя план, мы опирались на нашу текущую ситуацию, без учета возможного роста доходов. Такой план показывает нам, что нас ожидает, если ситуация с доходами не изменится. И, если мы будем сидеть на стуле ровно и ничего не будем предпринимать, – мы получим именно то, что уместилось в рамки плана.

План сообщает нам жестокую правду о нашем возможном будущем, но эта правда может стать стимулом для изменений в нашей жизни. Ведь даже просто попытка уместить наши цели в жесткие рамки, определенные нашими наличными ресурсами, способна изменить то, как мы принимаем решение о совершении той или иной покупки.

Может, раньше, увидев какую-нибудь привлекательную вещь в магазине, мы принимали решение исходя из того, сколько денег у нас имеется в кошельке. Помогали же нам в принятии решения множество рекламных обращений в стиле «Покупай, ведь ты этого достойна!», «Как, у тебя еще нет Турбо-Вибро-Нано-Телевизора?», «Стань лидером, купи пиво для настоящих мужчин «Белая роза»!»

Осознав реальную картину своих денежных потоков в перспективе нескольких лет, мы будем принимать решение немножко по-другому. Увидев в магазине привлекательную вещь, которой нет в нашем плане, мы думаем, что конкретно из запланированного придется отодвинуть дальше в будущее, чтобы позволить себе что-то еще сегодня...

Кстати, если Вы во имя светлого будущего решили отказаться в плане от всех развлечений, то с большой долей вероятности можно утверждать, что Вы занимаетесь самообманом. Пожив без малейших излишеств два-три месяца, Вы сорветесь, выбросите в мусорное ведро с таким трудом составленный план и истратите кучу денег неизвестно на что.

Будьте честными перед собой, составляя план. Оставьте в нем столько свободы, сколько необходимо, чтобы чувствовать себя человеком.

Но что же тогда делать с тем, что Целей намного больше чем возможностей?

Вижу два варианта:

• Отказаться от части целей. Ну не судьба...

• Придумать, как увеличить доходы.

Вариант 1 подробно рассматривать не имеет смысла. Повыбрасывать что-либо из плана технически не сложно. И если Вы решите идти этим путем, я думаю, Вы справитесь с задачей и без моего совета.

Но давайте лучше рассмотрим Вариант 2. Придумать, как увеличить доходы.

А действительно, как?

Эх. Придется признаться, что я не могу Вам дать внятного совета о том, как заработать больше денег.

Для кого-то достаточно просто поменять работу. А кому-то нужно полностью поменять сферу деятельности. Кто-то, может быть, организует собственный бизнес, или купит франшизу. Для кого-то решением окажется простое инвестирование свободных денег.

Инвестирование – хороший вариант увеличить доходы, но для того, чтобы получать заметные доходы при помощи инвестирования, вы сначала должны вложить значительную сумму.

Напомню, что эта книга – о планировании, а не о том, как заработать много денег.

Как Вы считаете, что необходимо сделать с планом, если не устраивает будущий результат из-за величины доходов? В печку его?

Не будем спешить.

Я предлагаю сделать, может быть, неожиданный ход: просто поставьте в запланированные доходы другие цифры. Побольше.

Просто?

На самом деле не очень просто. Нужно поставить не какую попало цифру в доходы. А цифру, которая является для Вас психологически приемлемой. То есть, это должен быть размер Вашего дохода, который вы считаете возможным, достижимым. Хоть вы и не знаете, как вы будете его достигать.

Что значит – психологически приемлемый?

Пример:

Если у сельского учителя доход составляет 5000 рублей в месяц, то вряд ли имеет смысл ставить в план 500 000 рублей в месяц через 2 года, скорее всего это нереально. Когда Вы не готовы принять эту цифру как достижимую, вряд ли Вы будете прилагать достаточно усилий, чтобы сделать ее реальной.

Да, Вы не знаете, где возьмете эти деньги. Это совершенно понятно. Ведь если бы Вы знали, что делать, чтобы заработать эти деньги, Вы бы, наверное, уже это делали.

Нарисовали доходы? Теперь необходимо под эти доходы распланировать расходы. То есть Вы должны не только решить, сколько Вы хотите зарабатывать, но и еще должны хорошо себе представлять, как Вы будете жить с этими доходами. Какие Цели удастся реализовать, какой у Вас будет стиль жизни, сколько у Вас будет активов, приносящих доход, и так далее. Для чего мы это делаем?