Почти взрослые деньги - Маргарита Зобнина

class="p1">Например, на покупку первого жилья или увеличение площади. Государство обеспечивает работу строительным компаниям, компенсируя банкам или людям часть процента по ипотеке.

Получается, что, с одной стороны, оно помогает гражданам, а с другой — стимулирует отдельные отрасли экономики.

Строительные компании возводят больше зданий, на рынке появляется больше рабочих мест, растет спрос на стройматериалы, производится специализированное оборудование. Все это добавляет деньги в экономику и позволяет заработать многим людям.

Кроме того, большее количество людей могут приобрести жилье на выгодных условиях.

Государство дает льготы по ипотеке тремя способами:

• возвращает часть стоимости жилья;

• выделяет банкам деньги, чтобы те могли предложить заемщику кредит с более низким процентом;

• предоставляет льготы строительным компаниям.

И все равно ипотека тоже кредит, хоть специализированный. Рассчитать его ты сможешь так же, как и обычный: узнать процент, посмотреть, сколько мы заплатим в итоге суммарно, внимательно изучить, какие еще в договоре есть скрытые платежи.

Помни, что квартира или дом стоят дорого. Гораздо больше, чем машина. Значит, и сумма нам потребуется значительно больше.

А это более длительный период выплат — в среднем 10–20 лет. Два десятка лет каждый месяц надо будет платить кредит, а за это время может случиться всякое: увольнение, травма, рождение ребенка.

Прежде чем брать кредит, следует понимать, откуда мы будем брать деньги на его погашение. Если мы уже формируем подушку безопасности, то теперь ее сумма должна не просто покрывать наши средние расходы в течение полугода, а гасить регулярные платежи по ипотеке.

Все эти вещи нужно здраво оценивать. Ведь если не выплачивать ипотеку, банк заберет квартиру, а мы потеряем много денег. Укрыться от кредита не получится.

ИПОТЕЧНОЕ ЖИЛЬЕ — это неплохая инвестиция в будущее. Конечно, в том случае, если у тебя нет более выгодной инвестиционной стратегии.

В следующей главе мы поговорим о других вариантах наращивания капитала.

Глава 10. Инструменты инвестора

Домашняя копилка — отличный способ сохранить деньги. Но ты наверняка хочешь не только сохранить, но и увеличить свои сбережения. Если так, то пришло время поговорить об инвестировании.

В отличие от копилки это более рискованный способ: на нем можно заработать, а можно и потерять часть или даже весь капитал.

Самый безопасный инструмент — банковские вклады.

В этом случае ты передаешь банку сбережения на определенный срок, в течение которого не можешь забрать деньги, и получаешь за это проценты.

Первое, что нужно сделать, — это определиться с банком. Можно ли доверить ему свои сбережения? Ответить на этот вопрос поможет рейтинг устойчивости банков. Он отражает текущую ситуацию банков и помогает понять, не закроется ли банк вместе с нашими деньгами.

Проверь, есть ли в рейтинге банк, который ты выбрал.

Если нет, это тревожный сигнал. В этом случае лучше воздержаться и остановиться на чем-то, что вызывает большее доверие.

Второй шаг — изучить условия по банковским вкладам. Наша задача — выбрать наиболее выгодный для себя тип вклада.

Долгосрочный вклад более рисковый, чем краткосрочный. Ведь нам сложнее представить, что будет на рынке через год, чем через неделю. Именно по этой причине и доходность у долгосрочных вкладов выше.

Ответь на вопросы ниже:

• Каков для тебя приемлемый риск и приемлемый срок.

• Если ты остановился на долгосрочном вкладе, спроси себя, не понадобятся ли через месяц, два или три деньги, которые ты собираешься вложить.

• Есть ли у тебя подушка безопасности на непредвиденный случай, которая позволит не вытаскивать деньги из вклада преждевременно?

Если да, отлично! Ведь банковский вклад — это хороший способ нарастить сбережения и не допустить, чтобы их съела инфляция.

Сложный процент

Доходность вложений можно оценить по годовой процентной ставке.

Однако опытные инвесторы знают секрет: важен не только размер, но и метод начисления процентов.

Чтобы зарабатывать на инвестициях больше, не выводи, то есть не забирай полученную прибыль, а вкладывай (реинвестируй) ее в те же или другие ценные бумаги.

Этот механизм называется сложным процентом. Сложное здесь только в названии, а принцип действия очень прост.

Реинвестирование, или сложные проценты по вкладам, — это повторное инвестирование денег, которые уже были во что-то вложены, вместе с прибылью.

Макс вложил в акции 10 тыс. рублей и получил от них годовой процент в размере 10% (или 1000 рублей). Макс не выводит прибыль, а добавляет к уже вложенным средствам для дальнейшего увеличения дохода. Иначе говоря, теперь Макс инвестировал не 10 тыс. рублей, а 11 тыс. рублей. И последующий процент будет начисляться уже с этой суммы.

Процесс реинвестиций банки называют капитализацией процентов.

Попробуем рассчитать сложный процент на примере банковского вклада папы Макса.

Он положил в банк 50 тыс. рублей под 10% годовых. Через год его доход составит 5 тыс. рублей. Если папа Макса закроет вклад и снова откроет его на тех же условиях, прибавив к основной сумме заработанные 5 тыс. рублей, в следующем году его доход составит 10% от 55 тыс. рублей — уже 5,5 тыс. рублей. Еще через год доход вырастет до 6050 рублей. Это и есть сложный процент. Инвестиции приносят доход, а затем этот доход приносит новый доход.

СЛОЖНЫЙ ПРОЦЕНТ — это процент, который начисляется на начальную сумму вложений и на проценты, накопленные за предыдущие периоды.

Сравни, как будет расти вклад при начислении простых и сложных процентов в течение нескольких лет.

Возьмем срок 1 год и сумму 55 тыс. рублей.

Ты наверняка заметил, что сложный процент приносит максимальный эффект на длительном отрезке времени. Чем раньше ты начнешь инвестировать, тем больше заработаешь к намеченной дате.

Рассчитать сложный процент можно по формуле:

где К — это размер вашего капитала в конце срока инвестирования,

П — процентная ставка,

С — начальная сумма вложений,

N — количество периодов реинвестирования.

Сложный процент не обязательно считать вручную, в интернете есть онлайн-калькуляторы.

Даже небольшая сумма вложений может стать вполне приличной, если использовать всю силу сложного процента. В долгосрочной перспективе ты увеличишь капитал и быстрее добьешься своих финансовых целей.

Добавление процентов к общей сумме банковского вклада — не единственный способ реинвестиций.

Есть и другие. Прибыль от предпринимательской деятельности можно, например, вкладывать в новые проекты. Еще один способ — реинвестиции дивидендов владельцами акций. На последнем остановимся немного подробнее.

В зависимости от объекта, на который они направлены, реинвестиции подразделяют на реальные и финансовые.

Реинвестиции в реальные объекты — это вложения в создание и расширение таких реальных активов, как