Управление личными (семейными) финансами. Системный подход - Михаил Штейнбок

Если растёт общий капитал, значит финансы семьи растут и развиваются. Если общий капитал падает – финансы семьи идут на спад и деградируют.

Растёт рабочий капитал – значит семье становится легче жить в финансовом плане. Ей проще реализовать свои финансовые цели. Снижение рабочего капитала, наоборот, означает, что жить и достигать своих целей становится труднее, исчезает важный ресурс, который мог бы в этом помочь.

Рассмотрим несколько примеров обычных жизненных ситуаций.

1. Получили зарплату.

Финансы поступили в семью.

– Возникли доходы, которые преобразовались в активы (деньги).

– Следовательно, активы, точнее – рабочие активы, выросли.

– Другие элементы – расходы и долги – не изменились.

– Общий капитал (активы минус долги) увеличился.

– Рабочий капитал (рабочие активы минус долги) также увеличился.

Зарплата – штука хорошая. Она улучшает и общее финансовое состояние, и финансовый потенциал.

2. Пошли в магазин и потратили часть зарплаты.

– Активы (рабочие активы) уменьшились. Они преобразовались в расходы и ушли из наших финансов во внешнюю среду.

– Общий капитал уменьшился.

– Рабочий капитал уменьшился.

Трата денег в магазинах ухудшает финансовое состояние и финансовый потенциал семьи.

То же самое касается и любых других расходов, не связанных с приобретением активов – отпуск, покупка одежды, оплата за образование, лечение и т. д.

Давайте прямо сейчас избавимся от одной иллюзии, от одного распространённого стереотипа.

Говорят, что лучшее вложение – это вложение в образование. Другие говорят, что в здоровье.

Я двумя руками за образование и за здоровье. И на то, и на другое надо тратить деньги.

Но, с точки зрения наших финансов, эти «вложения» – обычные расходы. Никаких финансовых активов в результате таких расходов не появляется.

Мы – отдельно, а финансы – отдельно. То, что нужно нам, далеко не всегда нужно нашим финансам.

Если мы в будущем получим дополнительный доход от своего образования или от крепкого здоровья, то этот доход повлияет на финансы. А если не получим – не повлияет. Но этот доход надо создавать нам; наши финансы его не создадут.

И ещё. Если предположить, что вложения в образование или в здоровье – это актив, то сколько он стоит? Выше мы говорили, что реальная стоимость актива – это сумма денег, за которую его можно продать. Оценочная стоимость актива – это наше представление о реальной стоимости.

За сколько можно продать наш диплом о высшем образовании? Нашу степень кандидата наук? Всё это продать нельзя. Значит, если это и актив, то актив с нулевой стоимостью. А такие активы нет никакого смысла относить к своим финансам.

Ещё раз: у меня нет сомнений в том, что на образование и здоровье надо тратить деньги. Но это надо делать трезво, без иллюзий. Для того, чтобы эти вложения на самом деле привнесли что-то в наши финансы, нам самим надо ещё очень сильно постараться!

3. Купили автомобиль за свои деньги.

Покупая себе автомобиль, мы меняем рабочие активы – деньги, на неработающий актив – автомобиль.

– Общая сумма активов не изменилась (переоценка – не в счёт). Но рабочих активов стало меньше, а неработающих – больше.

– Общий капитал не изменился.

– Рабочий капитал уменьшился на стоимость автомобиля.

Жить стало лучше, но труднее.

Покупка неработающего актива не меняет наше финансовое состояние, но ухудшает финансовый потенциал.

4. Купили автомобиль в кредит.

Здесь рассмотрим отдельно три момента времени:

– момент получения кредита и покупки автомобиля,

– момент погашения части основного долга по кредиту,

– момент уплаты процентов за кредит.

В момент получения кредита и покупки автомобиля:

– Увеличились долги – возник кредит,

– На такую же сумму увеличились и активы – появился автомобиль.

– Разница между активами и долгами осталась прежней.

– Общий капитал не изменился.

– Рабочий капитал уменьшился на сумму кредита, потому что рабочие активы не выросли (автомобиль – это неработающий актив), а долг вырос.

С точки зрения общего капитала и рабочего капитала этот случай ничем не отличается от покупки автомобиля за собственные деньги. В обоих случаях общее финансовое состояние не меняется, а финансовый потенциал падает.

>> Важный вывод: приобретение неработающих активов уменьшает рабочий капитал независимо от того, куплены они за свои деньги или в долг. Не зависит от этого и общий капитал – он не меняется.

В момент, когда мы гасим основную часть долга:

– Наши активы (рабочие активы) уменьшаются. Часть их трансформируется в погашение долгов и выходит из наших финансов.

– Соответственно, уменьшаются и долги.

– Общий капитал не меняется.

– Рабочий капитал также не меняется.

>> Ещё один важный вывод: погашение долга банку (основной суммы долга!) никак не отражается ни на финансовом состоянии, ни на финансовом потенциале семьи – мы просто возвращаем чужие деньги. На финансовом потенциале отразилась сама покупка автомобиля, неважно – в долг или не в долг.

В момент, когда мы платим проценты за кредит:

– Активы уменьшаются; часть их трансформируется в расходы и уходит из наших финансов.

– Что обидно, уменьшается их рабочая часть.

– Долг при этом не уменьшается.

Т. е. уплата процентов банку уменьшает как общий капитал, так и рабочий капитал.

>> Третий важный вывод: необходимость платить проценты за пользование чужими (кредитными) деньгами ухудшает и финансовое состояние семьи, и её финансовый потенциал.

Конец 1-й части

Мы разобрались, что именно надо понимать под семейными финансами. Поняли, где мы сами находимся по отношению к ним, а также кто или что ещё находится рядом.

Мы посмотрели, из каких элементов состоят семейные финансы, и как связаны эти элементы друг с другом. Выяснили, откуда и куда текут потоки финансов, где возникают порождающие связи.

Иными словами, разобрались с тем, как наши финансы работают, как дышат.

Наконец, мы ввели очень важные характеристики – общий капитал и рабочий капитал. Посмотрели, как влияют обычные бытовые действия на финансовое состояние семьи (общий капитал) и на её финансовый потенциал (рабочий капитал).

>> Важно! Не надо путать капитал – общий или рабочий – с активами. Нельзя сказать: мы тратим свой капитал на то-то и на то-то. Тратить мы можем только активы. Капитал – это расчётный показатель, а не элемент наших финансов.

Дальше рассмотрим, как контролировать свои финансы и как их планировать.

Это почти всё, что нужно для управления ими. Остальное – лишь небольшие ситуационные решения, которые мы принимаем каждый день, каждый раз, когда взаимодействуем со своими финансами. Серьёзные, крупные финансовые решения бывают редко. Но и они нуждаются в том, чтобы хорошо представлять себе свои финансы, цели и планы.

Этот курс, эта книга больше посвящены именно ежедневному управлению, в основе которого – системное, конструктивное представление о своих финансах, умение их контролировать и планировать.

«Сделай сам!»

Оцените свои собственные финансы.

1) Чётко очертите границы – о каких именно финансах идёт речь.

2) Аккуратно перепишите все активы, относящиеся к этим финансам. Не забывайте «мелочи»: кошельки – ваш и членов вашей семьи, банковские карты, заначки.

3) Определите их оценочную стоимость. Там, где стоимость неочевидна, напишите приблизительную оценку и в дальнейшем не меняйте её.

4) Разделите активы на неработающие и рабочие. Подсчитайте общую сумму активов и сумму рабочих активов.

5) Перепишите все свои долги (основные суммы долга, без процентов). Также, как и с активами – не забывайте о мелких долгах.

6) Вычислите общий капитал и рабочий капитал.

Как вы воспринимаете суммы, которые у вас получились? Нравятся?

В любом случае запишите их и сохраните. В конце концов, не так важно, что у вас получилось сейчас. Важно, как это будет меняться с течением времени.