Национальная платежная система России: проблемы и перспективы. Монография - Коллектив авторов

Седьмой принцип связан с непосредственной реализацией транзакции. Компания Visa определяет не только требования и условия проведения транзакций, но и исключения из правил для обеспечения успешного совершения транзакций на всех этапах – и в момент авторизации, и в процессе клиринга, и при расчете. Основой платежной системы Visa является платформа VisaNet, которая позволяет компании предлагать финансовым организациям широкий набор продуктов и сопутствующих услуг. Участники платежной системы должны предоставлять своим клиентам полный набор услуг по авторизации и расчетам, связанным с транзакциями. Компания Visa устанавливает финансовую ответственность эмитентов и эквайеров в зависимости от условий принятия карт продавцами. Например, если транзакция была незаконно совершена продавцом без непосредственного применения платежной карты26, то финансовая ответственность в этом случае лежит на эквайерах. Подобная ситуация возможна в том случае, если недобросовестному продавцу становится известна информация индивидуального пользования, размещенная на платежной карте: номер карты, имя владельца, срок истечения, CW/CVC-код.

По правилам платежной системы эмитенты несут финансовую ответственность только за те транзакции, которые совершены продавцом и должным образом проведены эквайером. Если транзакции проведены с нарушениями требований платежной системы, то финансовая ответственность может быть перенесена с эмитента карты на эквайера. Участники платежной системы обязаны совершать все этапы трансграничной транзакции с использованием платформы VisaNet, включая передачу информации обо всех внутренних транзакциях с использованием продуктов Visa, проведенных вне системы VisaNet. В некоторых юрисдикциях участники системы обязаны проводить все транзакции без исключения (как трансграничные, так и внутренние) через платформу VisaNet. Это способствует повышению качества и эффективности управления рисками и позволяет разрабатывать способы борьбы с мошенничеством.

Восьмой принцип акцентирует на важности управления рисками. В соответствии с этим принципом все участники платежной системы должны выполнять требования, предъявляемые компанией Visa, по контролю над рисками. Кроме того, обо всех мошеннических транзакциях или иной криминальной деятельности, связанной с проведением транзакций, участники системы обязаны незамедлительно сообщать Visa. Те из участников, которые имеют доступ к информации о персональных счетах или транзакциях, проводимых в платежной системе, ответственны за соблюдение строгих стандартов в части защиты данных. Стандарты Visa могут как соответствовать местным отраслевым стандартам, так и превосходить их по степени предъявляемых требований. Для предотвращения использования платежной системы в нелегальных целях, например отмывание денег или финансирование терроризма, все участники платежной системы должны принимать необходимые меры.

Девятый принцип связан с разрешением спорных ситуаций (арбитражем). Практически все транзакции проходят через платежную систему без каких-либо затруднений. Однако могут возникнуть ситуации, когда совершенную транзакцию может оспорить либо держатель карты, либо ее эмитент. Поэтому Visa разработала специальные правила и процедуры для участников платежной системы, применение которых позволяет эффективно разрешать спорные вопросы, учитывая интересы всех участников, в том числе и конечных потребителей платежных услуг (покупателей и продавцов). Эмитенты, являясь участниками платежной системы, несут ответственность за принятие и проведение всех транзакций, но у них есть право сделать возврат по транзакции в тех случаях, которые предусмотрены стандартами Visa. К таким случаям можно отнести некоторые ошибки, совершенные по неосторожности в процессе обработки данных, некоторые виды мошенничества, а также определенные претензии, предъявленные держателями карты. Можно предположить, что часть спорных вопросов участники платежной системы решают самостоятельно, если это возможно, и только в противном случае спорная ситуация передается на рассмотрение и разрешение в компанию Visa. Именно в таких случаях Visa выступает арбитром.

И, наконец, десятый принцип функционирования платежной системы связан с решением вопросов ценообразования, платой за совершение операций, т. е. установление комиссий за оказание услуг. Учитывая показатели динамики рынка платежных услуг, конкуренцию и другие факторы, компания Visa устанавливает цены и комиссии на свои продукты и услуги, а участники платежной системы их выплачивают. Visa устанавливает также комиссии за определенные операции между эмитентами и эквайерами – участниками системы. Например, могут быть установлены вознаграждения продавцам в магазинах за возврат карт, утерянных покупателями, предоставление копий чеков и т. д. Эквайеры и эмитенты при пользовании продуктами Visa либо платят либо получают комиссию за совершение операций. Так, эквайеры выплачивают комиссию эмитентам за транзакции по покупке, а эмитенты выплачивают комиссию эквайерам за quasi-cash-транзакции (т. е. оплата картой товаров, являющихся близкими заменителями наличных денег – фишки в казино, дорожные чеки, денежные переводы), а также за предоставление продавцом кредита покупателю для совершения покупки (merchandise credit or credit voucher).

В настоящее время на территории США в соответствии с разработанными Visa документами действуют следующие правила принятия платежных карт: продавцы могут установить минимальную сумму покупки, которая оплачивается только кредитной картой (на дебетовую карту такое правило не распространяется). Минимальная сумма покупки составляет не более 10 долларов или сумма устанавливается законодательно и является одинаковой для всех карт и не зависеть от эмитентов и вида карточной платежной системы. Аналогичные правила действуют и в других странах.

Основной регламентирующий документ платежной сети MasterCard называется MasreCard Rules и, как и в случае регламентов Visa, содержит в себе разделы, посвященные правилам участия в системе, лицензированию деятельности участников, их обязанностям. В данном документе также рассматриваются вопросы, связанные с торговыми марками платежной сети, правилами осуществления транзакций и расчетов, а также описываются правила, действующие в отдельных регионах работы системы. К другим регламентирующим документам MasterCard относятся:

• Chargeback Guide, описывающий различные вопросы, связанные с комиссиями платежной системы;

• Security Rules and Procedures для продавцов, рассматривающий различные аспекты работы системы с точки зрения безопасности совершения платежей;

• регламентирующие документы Maestro Global Rules.

Аналогичные регламентирующие документы разрабатываются для любой платежной системы.

2.5. Особенности интеграции МПС и НПС

В рамках международных платежных систем возможно совершение как трансграничных, так и внутренних платежей. В то же время внутренние платежи в большинстве стран могут также быть проведены при помощи национальных карточных систем. Интеграция международных карточных платежных систем и национальных платежных систем затрагивает такие вопросы, как стандартизация технических требований, экономия от масштаба, конкуренция, протекционистская политика национальных государств и т. д.

Международные карточные системы стремятся расширять сферу своего влияния и достаточно оперативно реагируют на изменения экономической конъюнктуры. Деятельность европейских государств по созданию единой зоны платежей в евро нашла отражение в окончательном выделении отдельных самостоятельных подразделений в МПС: Visa Europe и MasterCard Europe.

Карточная платежная отрасль обслуживает существенную часть розничных продаж в Европе, генерируя значительные доходы27. В середине 2000-х годов в Европе наблюдалась тенденция дробления отрасли. Разрозненность карточных сетей во многом является следствием исторического процесса формирования платежных систем в отдельных странах Евросоюза. Однако построение Единой зоны платежей в евро (Single Euro Payment Area, SEPA) требует интеграции отдельных платежных сетей.

В 2008 году в зоне евро функционировали 33 карточные платежные системы, включая 27 национальных систем из 13 стран и 6 международных карточных платежных систем: Visa Europe, MasterCard Europe, American Express, Diners Club International, JCB International, China Union Pay. При этом торговый дисконт, выплачиваемый продавцами в рамках международных карточных платежных систем (MasterCard/Maestro, Visa), в среднем на 30–40 % выше, чем торговый дисконт в рамках национальных сетей. Международные платежные системы устроены таким образом, что мелкие фирмы выплачивают более высокие комиссии по сравнению с крупными фирмами (разница может составлять до 60–70 %)28. В то же время такая дискриминация практически отсутствует в национальных платежных системах: разница в комиссиях для мелких и крупных фирм составляет в среднем всего 7 %29. Некоторые банки-эквайеры (например, в Венгрии, Ирландии, Дании, Бельгии, Испании, Швеции и на Мальте) взимают с продавцов один и тот же размер торгового дисконта вне зависимости от того, в рамках какой сети была эмитирована платежная карта. Такая практика носит название blending (смешивание) и ослабляет ценовую конкуренцию между платежными системами в Европе, что приводит к повышению комиссий, выплачиваемых фирмами. Уровень межбанковских комиссий за совершение операции обычно выше в международных карточных платежных системах и также различается по странам. В некоторых странах эквайеры выплачивают международным платежным системам более высокие комиссии за совершение внутренних транзакций по сравнению с трансграничными операциями. Это объясняется тем, что в таких странах минимальный уровень комиссии по внутренним транзакциям устанавливается на уровне трансграничной комиссии.