Платежные системы - Коллектив авторов

– Указать свой номер мобильного устройства, принадлежащий SIM-карте сотового оператора. В дальнейшем указанный номер (содержащий код страны, def-код оператора и собственно телефонный номер физического лица) будет использоваться в качестве несменяемого логина пользователя в системе.

– Получить и сохранить сгенерированный пароль, соответствующий логину, который отныне будет храниться в Java-приложении в скрытом виде. (В любой момент этот пароль можно сменить)

– Получить SMS-сообщение на указанный абонентский номер и ввести в Java-приложение полученный код подтверждения регистрации.

Самостоятельно определить пин-код, который в дальнейшем будет использоваться для запуска Java-приложения и совершения существенных операций в системе. Пин-код должен состоять из цифр от 0 до 9 и иметь длину не менее четырех символов.

После совершения пользователем всех перечисленных действий платежная система «QIWI кошелек» осуществляет его регистрацию с указанными аутентификационными данными. По результатам регистрации пользователю присваивается учетная запись. Номером счета пользователя является уникальная комбинация из 10 цифр, которая в интерфейсе программного клиента отображается в верхнем левом углу.

Прежде, чем можно будет пользоваться услугами системы необходимо выполнить еще пару шагов. А именно: загрузить конфигурацию провайдеров услуг в приложение на телефоне и пополнить баланс своего виртуального счета в системе.

После регистрации и внесения авансового платежа Договор между платежной системой и пользователем считается заключенным. Это означает, что пользователь в полной мере ознакомился с условиями предоставления услуг и функционирования системы, а также признает ее безусловную пригодность для выполнения своих платежных обязательств.

Ввод и вывод денег в QIWI Кошелек.

Существует несколько способов пополнить счет в системе «QIWI Кошелек»:

– Через точки приёма платежей и автоматы самообслуживания компании «ОСМП», www.osmp.ru;

– Пополнить «QIWI Кошелёк» можно через «Личный кабинет QIWI» на автоматах самообслуживания компании ОСМП. Балансы «QIWI кошелька» и «Личного кабинета QIWI» едины. Пополнив баланс «Личного кабинета QIWI» пользователь автоматически пополняет баланс своего «QIWI кошелька».

– В пунктах оплаты счетов и платежных терминалах самообслуживания компании «e-port», www.e-port.ru;

– В операционных кассах международной системы денежных переводов «Юнистрим» www.unistream.ru.

– C помощью обмена титульных знаков Web Money WMR и WMZ, e-gold, Яндекс Деньги, Money Mail и других электронных валют в сервисе ROBOXchange, www.roboxchange.com.

– В любом из 600 пунктов платежей «CONTACT», расположенных на территории РФ. www.contact-sys.com.

– Терминалы самообслуживания компании «SprintNet». www.sprint-net.ru.

– Терминалы самообслуживания компании «X-plat». www.x-plat.ru.

– Терминалы самообслуживания компании «Новоплат». www.novo-plat.ru.

Вывести наличные деньги со счета в системе «QIWI Кошелек» можно с помощью системы «CONTACT» в любом из 1600 пунктов обслуживания, расположенных практически на всей территории РФ.

Тарифы. Комиссия системы QIWI Кошелек.

Комиссия за пополнение «Личного кабинета QIWI» на сумму 500 руб. и более составляет 0 %, на меньшую сумму 3 %, но не менее 3 руб.

Комиссия при выводе денег, взимаемая системой «QIWI кошелек», составляет не менее 4 % от суммы перевода. Минимальная сумма – 1000 руб.

Комиссия обменного сервиса при обмена титульных знаков Web Money WMR и WMZ, e-gold, Яндекс Деньги, Money Mail и других электронных валют за пополнение «QIWI кошелька» составляет 1–1,5 %, при выводе – 0,5 %.

При приеме денежных средств для пополнения «QIWI кошелька» в кассах «Юнистрим» банка, комиссия составляет 1 % от суммы платежа, которая взимается дополнительно от суммы платежа;

При приеме денежных средств в пунктах обслуживания банков-партнеров ОАО КБ «ЮНИСТРИМ», комиссия составляет 2 % от суммы платежа, которая взимается банком-партнером дополнительно от суммы платежа.

При оплате услуг ЖКХ система «QIWI Кошелек» взимает комиссию в размере 1 %.

За все остальные операции, доступные пользователю в системе, в том числе и денежные переводы между счетами пользователей системы «QIWI Кошелек» комиссия не взимается.

Преимущества платежной системы «QIWI Кошелек»:

– отсутствие комиссии за оплату услуг и ввод средств;

– широкие возможности пополнения счета и интеграции с популярными электронными платежными системами;

– одновременная возможность работы с системой через мобильный телефон, смартфон, КПК или веб-интерфейс;

– возможность проведения платежей с помощью SMS при отсутствии GPRS-соединения;

– юридически грамотно составленный текст оферты об использовании платежного сервиса;

– отсутствие каких-либо жестких требований к телефону и программному обеспечению: наличие пяти способов регистрации в системе;

– высокий уровень безопасности транзакций (переводов);

– поддержка современной технологии MDS (штрих-код в мобильном телефоне);

– уведомления о выставленных счетах в виде SMS-сообщения;

– возможность отключения от Интернета вручную после окончания операции;

– SMS-платежи (в том случае, если GPRS-соединение недоступно).

Недостатки платежной системы «QIWI Кошелек»:

– сложности с настройками GPRS-Internet – они, как правило, не прописаны в подавляющем большинстве моделей мобильных телефонов;

– весьма ограниченные возможности обналичивания и вывода денег из «QIWI Кошелька»;

– высокий процент комиссии при выводе средств – 4 % от суммы перевода;

– требование периодического обновления списка магазинов, партнеров и сервисов, при этом, если пользователем удаляются ненужные сервисы, то при следующем обновлении эти изменения не сохраняются.

Наконец, следует упомянуть еще один вид ЭПС – специализированные системы переводов между физическими лицами, конкурирующие с традиционными почтовыми и телеграфными переводами.

Western Union и Money Gram.

Первыми эту нишу заняли такие зарубежные системы, как Western Union[186] и Money Gram[187]. По сравнению с традиционными переводами они обеспечивают большую скорость и надежность платежа. В то же время они обладают рядом существенных недостатков, главным из которых является высокая стоимость их услуг, доходящая до 10 % от суммы перевода. Другой недостаток заключается в том, что эти системы не могут быть использованы легально для систематического приема платежей за товар.

Однако тем, кто хочет просто пересылать деньги родным и близким, имеет смысл обратить свое внимание на эти системы, а также на их отечественные аналоги (Anelik и Contact). Пока что ни Paycash, ни Webmoney не в состоянии составить им конкуренцию, так как получить на руки наличные, вытащив их из электронного кошелька где-нибудь в Австралии или Германии, не представляется возможным. В ЭПС Rapida заявлена такая возможность, но пока что на сайте отсутствуют какие-либо подробности, да и география офисов системы не идет ни в какое сравнение с уже имеющимися на рынке системами.

Владельцам электронных магазинов, по всей видимости, следует думать прежде всего о приеме денег с кредитных карт и систем электронных наличных – Webmoney и Paycash. По совокупности потребительских характеристик, по нашему мнению, конкуренции с CyberPlat не выдерживает ни одна из имеющихся на российском рынке систем приема платежей с кредитных карт. Все прочие системы подлежат факультативному использованию, особенно если помнить, что тот же самый E-port вовсе не обязательно устанавливать отдельно, т. к. его карты обслуживаются CyberPlat.

Среди российских карточных систем, после STB и Union Card, наиболее заметны на рынке «Золотая корона», «Сберкард» (Сбербанк), «Universal Card» и «ICB-card» (Промстройбанк), а также уже упоминавшиеся выше АККОРД кард/Башкард. «ICB-card» обрабатывается парой небольших эквайринговых компаний, прием платежей через Интернет с карт «Золотой короны» и «Сберкард» якобы обеспечивается напрямую эмитентами и/или связанными с ними компаниями, а в случае с Universal Card, похоже, не обеспечивается никем.

Контрольные вопросы

1. Дайте понятие электронной платежной системы с использованием банковских карт. Какие виды платежных карт вы знаете? Что такое «эмиссия» и «эквайринг» банковской карты?

2. Расскажите о механизме расчетов банковскими картами. Назовите функциональные подсистемы электронной карточной платежной системы.

3. Перечислите и дайте характеристику основным международным карточным платежным систем.

4. Самостоятельно: перечислите и дайте характеристику российским платежным систем, основанным на картах, и покажите их развитие в России. По данным Банка России (www.cbr.ru) проведите анализ российского рынка банковских карт: выделите основные тенденции и покажите перспективы развития.