Платежные системы - Коллектив авторов

– Cashew – www.cashew.ru кредитная Авторизация платежей по банковским карточкам;

– Элит – www.imbs.com/protokol.htm кредитная Платежи с использованием пластиковых карт;

– int.eCom – www.int.com.ru кредитная Платежи с использованием пластиковых карт;

– Assist – www.assist.ru кредитная Платежи с использованием кредитной карты или цифрового сертификата;

– Eaccess – www.eaccess.ru кредитная Оплата информации совместно со счетом за телефонные услуги;

CyberPlat.

CyberPlat относится к системам смешанного типа (с точки зрения любой из вышеприведенных классификаций). Это комбинированная система, которая может выполнять функции платежного шлюза, карточной системы и интернет-банка. Это система безналичных расчетов для электронной коммерции в Интернете реальными деньгами в реальном времени. Система идеально подходит для схемы расчетов в Интернете и позволяет обслуживать неограниченное число пользователей.

Можно сказать, что внутри этой системы под одной крышей собраны три отдельные: классическая система «клиент-банк», позволяющая клиентам управлять счетами, открытыми в банках-участниках системы (11 российских банков и 1 латвийский); система CyberCheck, позволяющая проводить защищенные платежи между юридическими лицами, подключенными к системе; и система Интернет-эквайринга, то есть обработки платежей, принимаемых с кредитных карт – CyberPos. Среди всех систем Интернет-эквайринга, имеющихся на российском рынке, CyberPlat обеспечивает обработку наибольшего количества видов кредитных карт, а именно: Visa, Mastercard/Eurocard, American Express, Diners Club, JCB, Union Card, объявлено о скором подключении к системе STB-card и АККОРД-кард/Башкард. Неофициально сотрудники компании утверждали, что прорабатывают возможность стыковки и с другими российскими карточными системами. Вдобавок к перечисленному, компания CyberPlat обеспечивает обработку скрэтч-карт платежной системы E-port и объявила о готовящемся вводе в строй шлюза с системой Paycash.

Преимущества системы: Во-первых, у системы есть эффективная система защиты счета клиента и обеспечения конфиденциальности: помимо ЭЦП надежность защиты клиента обеспечивается использованием 512-битного закрытого ключа, а также совершенной технологией подтверждения подлинности сторон, проводящих операцию. Во-вторых, система имеет контроль над всеми операциями проведения платежа в режиме онлайн и их документальное подкрепление.

Расчеты в платежной системе CyberPlat ведутся между тремя основными участниками: покупателем, электронным интернет-магазином и банком. В зависимости от того, кем является покупатель – физическим или юридическим лицом, – принято различать две схемы расчетов через Интернет. С точки зрения платежной системы схемы отличаются, прежде всего, объемами платежей и, как следствие, требованиями к степени защищенности от возможного мошенничества. Технологическое построение системы Cyber Plat позволяет успешно использовать ее в обеих схемах, при этом наличие авторизационного сервера Assist значительно расширяет возможности обслуживания клиентов.

Держатель банковской кредитной карты VISA, Card, Diners Club, JCB может оплачивать покупки в интернет-магазинах, зарегистрированных на платежном сервере Assist.

В настоящее время для повышения уровня защиты от платежей с ворованных кредитных карт компания производит разработку специализированной технологии PalPay, состоящей в том, что продавцу предоставляется возможность проверить, действительно ли покупатель имеет доступ к банковскому счету, связанному с кредитной картой, или только знает ее реквизиты. Официально о введении этой технологии в эксплуатацию еще не объявлено.

Большой интерес для организации работы с корпоративными партнерами представляет система CyberCheck. Ее основной особенностью (по сравнению с приемом платежей по кредитным картам) является невозможность отказа плательщика от совершения платежа постфактум. Другими словами, получение подтверждения о платеже из CyberCheck столь же надежно, как и получение такого подтверждения из банка, где размещен счет продавца. Все эти характеристики делают CyberPlat, пожалуй, наиболее продвинутой и интересной для продавцов ЭПС российского Интернета.

Paycash и Webmoney позиционируются их разработчиками как системы электронной наличности, однако при ближайшем рассмотрении только Paycash может по праву претендовать на такой статус.

Paycash.

Разработка Paycash была инициирована банком «Таврический», но в настоящее время к системе подключены и другие банки, например, «Гута-банк».

С технологической точки зрения, Paycash обеспечивает практически полную имитацию расчетов наличными. Из одного электронного кошелька (специализированной программы, устанавливаемой клиентом на свой компьютер) деньги могут быть переведены в другой, при этом обеспечивается анонимность платежа по отношению к банку. Система получила достаточно широкое распространение в России и в настоящее время предпринимает попытки выхода на мировой рынок.

Узким местом Paycash является процедура по перечислению денег в электронный кошелек. До последнего времени единственным способом сделать это было – пойти в отделение банка и перевести деньги на счет системы. Правда, были и альтернативы – для пользователей системы «Телебанк» Гута-банка, существовала возможность перевести деньги со счета в Гута-банке, не выходя из дома, но в ряде случаев, по всей видимости, проще переводить их непосредственно на счет продавца – электронного магазина, не используя Paycash в качестве посредника. Также можно было переводить деньги через Western Union или почтовым/телеграфным переводом, но привлекательность этого пути ограничивалась высоким уровнем комиссии. Для жителей Петербурга существует совсем уж экзотическая возможность – вызвать за деньгами курьера на дом. Замечательно, но, увы, не все мы живем в Северной столице.

Возможность перечисления денег в Paycash с кредитных карт по сей день отсутствует. Это связано с тем, что компании, поддерживающие работу карточных систем, обеспечивают своим клиентам возможность так называемого «charge back» – отказа от совершения платежа «задним числом». «Charge back» является механизмом, защищающим владельца кредитной карточки от мошенников, которые могут воспользоваться ее реквизитами. В случае такого отказа бремя доказательства того, что товар действительно был поставлен настоящему владельцу карточки и что платеж должен быть совершен, падает на продавца. Но в случае с Paycash такого рода доказательство в принципе невозможно – по вполне очевидным причинам. Упомянутый выше шлюз с CyberPlat, находящийся в стадии разработки, предназначен в том числе и для решения этой проблемы.

Пока же, чтобы расшить это узкое место в системе, PayCash предпринял два довольно разумных хода – выпустил предоплаченные скрэтч-карты и обеспечил прием платежей через систему переводов Contact, чьи тарифы значительно ниже почтовых (2,2 % против 8 %).

Система Webmoney – один из «пионеров» на рынке электронных платежей в России. В настоящее время она имеет международный характер. WebMoney существует с 1998 г., ей пользуются более пяти миллионов людей по всему миру. Дневной оборот системы – более 15 млн долл.

Web Money Transfer – внебанковская система мгновенных наличных расчетов в сети Интернет, использующая цифровые наличные. Средством расчетов в системе служат титульные знаки – WebMoney (WM). Поддержкой системы занимаются:

– в России – автономная некоммерческая организация «ВМ-Центр» (оператор системы);

– в США – компания IMTB Inc.

Банком-эмитентом WM является International Media Bank AD (Podgorica), юрисдикция – Республика Черногория (Югославия).

Все WM, имеющиеся в системе, хранятся на электронных счетах (кошельках) ее участников (WM типа R – эквивалент RUR – на R-кошельках, WM типа Z – эквивалент USD – на Z-кошельках). При этом финансовые расчеты между участниками осуществляются только с использованием однотипных кошельков.

Приобрести WM можно:

– путем безналичного перевода денежных средств с любого банковского счета в IMB (доллары США) или на счет АНО «ВМ-Центр» (российские рубли) с указанием номера пополняемого кошелька (денежные средства будут автоматически конвертированы в WM и зачислены на указанный при переводе кошелек);

– через предоплаченную WM-карту (пополнение Z-кошельков);

– от кого-либо из участников системы в обмен на товары, услуги или же в обмен на наличные деньги.

Участникам системы гарантируется полная и безоговорочная анонимность расчетов. Все сообщения в системе передаются в закодированном виде, с использованием алгоритма защиты информации подобного RSA с длиной ключа более 1024 бит. Для каждого сеанса используются уникальные сеансовые ключи. Система безопасности включает также 12-значный идентификатор пользователя, его личный пароль, уникальные номер кошелька и код сделки. Необходима установка клиентского программного обеспечения WebMoney Keeper.