Банковская система США: история, география, перспективы развития - Андрей Лузанов

Разразившейся в 2007–2009 гг. серьезный кризис вызвал новые существенные изменения в банковской системе США и ее государственном регулировании, см. подробнее Главу 3.

Глава 2. Иностранные банки в США: география глобальной экспансии

США иногда упрекают в том, что они «продвигают» свои интересы под флагом глобализации. На самом деле глобализация – это сложный и объективный исторический процесс, который нельзя однозначно связывать с интересами ни одного из существующих государств. Наглядной иллюстрацией данного тезиса является экспансия на территорию США множества банков из разных стран мира.

Исторически деятельность иностранных банков на территории США регулировалась отдельными штатами, а федеральное право в этой сфере вообще отсутствовало. Ряд штатов ограничивали деятельность иностранных банков, но такие крупные штаты, как Калифорния, Нью-Йорк и Иллинойс сформировали толерантное по отношению к иностранным банкам законодательство. Это привело к парадоксальной ситуации, когда иностранные банки пользовались в США даже большими правами, чем местные американские банки, зарегулированные на федеральном уровне. Таким образом, США не только не ограничивали доступ иностранных банков, но фактически поощряли их активность. В частности, иностранные банки имели почти неограниченную свободу в осуществлении межштатной экспансии в отличие от «своих» американских банков, которым, как уже отмечалось, до 1994 г. запрещалось открывать филиалы за пределами своего штата (закон МакФаддена от 1927 г.). Также иностранные банковские учреждения имели право без особых препятствий заниматься операциями с негосударственными ценными бумагами, тогда как американские банки были сильно ограничены в деятельности такого рода (закон Гласса-Стигалла от 1933 г.). Кроме того, практически для всех учреждений иностранных банков не действовали весьма жесткие требования ФРС, устанавливающие высокий уровень обязательных резервов для крупных банков. Поэтому иностранные банки имели возможность избежать значительных расходов на поддержание резервов в сравнении с американскими банками.

Такое положение вещей явно нарушало принципы справедливой конкуренции и вызывало возмущение коммерческих банков США, озабоченных растущей экспансией в страну иностранных банков. В конце концов, требования банков США уравнять их в правах с иностранными банками были поддержаны ФРС. Совет управляющих ФРС отметил, что иностранные банки «выпадают» из федерального регулирования, что ограничивает роль ФРС как Центрального банка страны.

В 1978 г. Конгресс США принял, наконец, закон о Международной банковской деятельности (International Banking Act). Этот закон не вводил каких-либо специальных ограничений на деятельность иностранных банков, но уравнял их в правах с местными банками. Служба финансового контролера получила право выдавать лицензии агентствам и филиалам иностранных банков аналогично лицензированию национальных банков США. Штаты также сохранили права выдавать соответствующие лицензии. При этом федеральная лицензия не могла быть выдана филиалу иностранного банка, если он предполагает действовать в штате, где уже имеется филиал этого банка, зарегистрированный штатом. Также федеральная лицензия не выдается, если предполагаемый штат базирования вообще запрещает создание иностранных банковских учреждений.

Закон о Международной банковской деятельности дал право ФРС США устанавливать особые нормы обязательного резервирования для учреждений иностранных банков, если их головной банк (или холдинговая компания) располагают активами более 1 млрд. долл. На иностранные банки в США были распространены ограничения по операциям с ценными бумагами, установленные законом Гласса-Стигалла. При этом было введено исключение, дающее право учреждениям иностранных банков в США совершать соответствующие операции и заниматься «небанковской деятельностью» за пределами территории США или с компаниями, не являющимися резидентами США [1, 9].

Наконец, согласно закону о Международной банковской деятельности, учреждения иностранных банков в США были жестко ограничены в своих возможностях по открытию новых филиалов. Иностранный банк должен был выбрать так называемый «штат основной конторы» (Home State), т. е. штат, где данный иностранный банк намеревался осуществлять свою основную деятельность. Иностранные банки, которые до 1978 г. имели учреждения более чем в одном штате, получили возможность выбрать только один «штат основной конторы». Лишь только выбрав «свой» штат, иностранный банк получал право на дальнейшую географическую экспансию. В частности, он мог открыть новый филиал или присоединить местный банк за пределами «своего» штата, но только с прямого согласия властей соответствующего «штата-мишени». Учреждения иностранных банков за пределами «своего» штата были лишены права привлекать депозиты резидентов этих «внешних» штатов. Такие депозитные операции были разрешены только с лицами или компаниями, деятельность которых относилась к финансированию международной торговли. Кроме того, даже на территории «своего» штата иностранные банки должны были придерживаться правил открытия новых филиалов, существующих в этом штате, т. е. выполнять требования закона МакФаддена.

Претендующий на федеральную лицензию для своего филиала иностранный банк должен внести специальный депозит в долларах на счет в коммерческом (не иностранном!) банке США, являющимся членом ФРС. Этот взнос является эквивалентом уставного капитала, обязательного для национального коммерческого банка США, регистрируемого в этом же населенном пункте. В отличие от национальных банков США филиалы и агентства иностранных банков с федеральной лицензией не обязаны быть членами ФРС. Представительства иностранных банков на территории США не подлежат какому-то специальному регулированию, но ФРС, Служба финансового контролера и власти соответствующего штата должны быть уведомлены о создании такого представительства.

Иностранные банки в США не обязаны вступать в систему обязательного страхования вкладов при условии, что они не будут привлекать средства от резидентов США. В противном случае иностранный банк (филиал) обязан вступить в ФКСВ, которая может проверить деятельность всех подразделений иностранного банка, в том числе и за пределами США. Это правило несколько ограничивает активность иностранных банков по привлечению депозитов от резидентов США.

В настоящее время закон о Международной банковской деятельности 1978 г. по-прежнему является основным законом, регулирующим деятельность иностранных банков в США. Позднее в него вносились некоторые поправки и дополнения. Основные из них связаны с принятием в 1994 г. закона Ригля-Нила, отменившего географические ограничения на открытие банковских филиалов, а также с принятием в 1999 г. закона Грамма-Лича-Блили. См. табл. 1 в Приложении. В 1991 г. был также принят специальный федеральный закон об усилении надзора за деятельностью иностранных банков (Foreign Bank Supervision Enhancement Act). Он несколько дополнил закон о Международной банковской деятельности и поручил ФРС общий надзор за деятельностью иностранных банков в США. В частности, иностранный банк, желающий открыть новый филиал или представительство на территории США, теперь должен получать разрешение Совета управляющих ФРС [1].

По итогам 2006 г. участие иностранных банков в банковской системе США в целом составило около 23 % суммарных активов, см. табл. 8. Доля иностранного участия, начиная с 1973 г. существенно увеличилась. Наибольший прирост участия иностранных банков пришелся на период с 1975 по 1995 гг. (примерно с 5 % до 22 %). Наоборот, период с 1995 по 2003 гг. характеризуется небольшим снижением доли иностранных банков в банковской системе США (примерно с 22 % до 18 %). Более того, в 2000–2002 гг. практически прекратился и абсолютный рост активов иностранных банков в США (см. табл. 8). Но с 2004 г. вновь начинается опережающий рост активов иностранных банков [26].

Обращают на себя внимание изменения в структуре активов иностранных банков, действующих в США. Так, по итогам 1975 г. они выдали кредитов на сумму около 30 млрд. долларов, что составило 57 % их активов или 5,7 % от всех банковских кредитов, выданных в США. При этом они привлекли депозитов примерно на 23 млрд. долларов, что составило всего лишь 2,9 % от всех банковских депозитов в США. По итогам 2006 г. иностранные банки в США выдали кредитов на 852 млрд. долларов, что составило около 35 % их активов или 14,4 % от всех банковских кредитов, выданных в США. При этом они привлекли депозитов примерно на 1 244 млрд. долларов, что составило почти 20 % от всех банковских депозитов в США.

Иностранные банки в банковской системе США, 1975–2006 гг.

Без учета банковских учреждений в Пуэрто-Рико и в других зависимых территориях США.