Платежные карты: Бизнес-энциклопедия - Проект

Закон № 2346-III и Положение № 137 устанавливают общие требования к порядку осуществления банками эмиссии платежных карт, определяют операции, осуществляющиеся с их применением, и порядок расчетов по этим операциям, а также устанавливают общие требования к внутригосударственным платежным системам, создающимся и функционирующим в Украине.

Действие Положения № 137 распространяется на членов и участников внутригосударственных и международных платежных систем, являющихся субъектами отношений, возникающих во время осуществления операций, инициированных платежными картами этих платежных систем.

Требования этого Положения № 137 не применяются к эмиссии и использованию карт, не принадлежащих к платежным (телефонных, транспортных, дисконтных и т. п.), предназначенных для фиксации в электронном виде задолженности эмитента перед держателем этих карт по предварительно оплаченным товарам и услугам.

Базовые принципы, на которых основано Положение № 137:

• эмиссия платежных карт в Украине осуществляется исключительно банками, заключившими договор с платежной организацией соответствующей платежной системы и получившими ее разрешение на выполнение этих операций (кроме одноэмитентных внутрибанковских платежных систем);

• платежная карта является собственностью эмитента и предоставляется клиенту или его доверенному лицу в соответствии с условиями договора с клиентом;

• эквайринг платежных карт в пределах Украины осуществляется исключительно юридическими лицами-резидентами, заключившими договор с платежной организацией соответствующей платежной системы;

• в пределах Украины перевод средств по операциям, инициированным с применением платежных карт, осуществляется в гривнах;

• операции держателей платежных карт должны выполняться с оформлением документов по операциям с применением платежных карт на бумажных носителях (слип, квитанция платежного терминала, чек банкомата и т. п.) и (или) документов в электронной форме;

• межбанковский перевод между банками — членами платежных систем по операциям с применением платежных карт, осуществленным их держателями в пределах Украины, проводится в гривнах независимо от того, в какой валюте открыт картсчет клиента.

Законом № 2346-III и Положением № 137 определены также особенности применения платежных карт внутригосударственных и международных платежных систем.

На территории Украины применяются платежные карты, эмитированные членами внутригосударственных и международных платежных систем (резидентами и нерезидентами).

Для осуществления эмиссии и эквайринга платежных карт, предназначенных для применения в Украине, банки могут создавать внутригосударственные одноэмитентные и многоэмитентные платежные системы.

А для осуществления эмиссии и эквайринга платежных карт, предназначенных для применения в Украине и за ее границами, банки-резиденты имеют право создавать международные платежные системы или заключать договоры с платежными организациями соответствующих международных платежных систем о членстве в этих системах.

Банки — члены платежных систем, если это не противоречит правилам соответствующей платежной системы, могут заключать договоры с другими банками-резидентами, финансовыми учреждениями-резиден-тами, которые не являются членами этих платежных систем, и торгово-сревисными предприятиями (ТСП) о выдаче последними наличных средств по платежным картам через собственные кассы или банкоматы.

Банк обязан в порядке, установленном законодательством Украины, идентифицировать клиентов, которые открывают карточные и другие счета в банке, и держателей платежных карт, которые осуществляют операции с их использованием. Идентификация клиента банка не является обязательной во время осуществления каждой операции, если клиент был ранее идентифицированный в соответствии с требованиями законодательства Украины, регулирующего отношения в сфере предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем.

Эквайер и эмитент обязаны проводить мониторинг с целью идентификации ошибочных и ненадлежащих переводов, субъектов таких переводов и применять мероприятия по предотвращению или прекращению осуществления указанных переводов.

Эмиссия платежных карт в Украине проводится исключительно банками, заключившими договор с платежной организацией соответствующей платежной системы и получившими ее разрешение (лицензию) на выполнение этих операций (кроме одноэмитентных внутрибанковских платежных систем).

Пункт 15.2 ст. 15 Закона № 2346-III содержит норму согласно которой определено, что платежная карта является собственностью эмитента и предоставляется им клиенту в соответствии с условиями договора.

Именно этим документом определяются условия эмиссии и использования платежных карт. Следует отметить, что в соответствии с законодательной практикой Украины, в первую очередь, регулированию подлежат отношения между эмитентом и держателем платежной карты, т. е. именно отношения по вышеуказанному договору.

Кроме того, сам термин платежная карта подчеркивает, что операции с ее использованием осуществляются в соответствии с договором: «платежная карта — специальное платежное средство в виде эмитированной в установленном законодательством порядке пластиковой или другого вида карты, которое используется для инициирования перевода денежных средств со счета плательщика или с соответствующего счета банка с целью оплаты стоимости товаров и услуг, перечисления денежных средств со своих счетов на счета других лиц, получения денежных средств в наличной форме в кассах банков и через банковские автоматы, а также осуществления других операций, предусмотренных соответствующим договором».

Пунктом 2.4 Положения № 137 определено, что заключение договора о предоставлении и использовании платежной карты осуществляется согласно с законодательством Украины и правилами платежной системы.

Этот договор может включать условия, определяющие порядок открытия карточного счета и порядок предоставления и использования платежной карты. Допускается заключение отдельного договора об открытии картсчета. На практике в подавляющем большинстве банки предлагают своим клиентам для заключения единый договор.

Порядок открытия карточного счета в соответствии со ст. 1066–1067 главы 72 Гражданского кодекса Украины (ГК У) регулируется договором банковского счета, а необходимость заключения договора относительно предоставления и использования платежной карты определена п. 15.2 ст. 15 Закона № 2346-III и п. 2.2 и 2.4 Положения № 137.

Кроме того, если договор предусматривает использование кредитной схемы держателем денежных средств, то такой договор должен определять также и условия кредитования (права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются положениями о ссуде и кредите (§ 1 и 2 главы 71 ГК У), если иное не установлено договором или законом.

Таким образом, в соответствии с п. 2 ст. 628 ГК У по своему содержанию этот договор можно отнести к смешанному типу договоров, который содержит нормы договоров банковского счета, о предоставлении и использовании платежной карты и кредитного договора. Главной особенностью таких договоров является применение (в соответствующих частях договора) к отношениям сторон, определенных законодательством правил о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

Перед заключением договора в соответствии с п. 2.5 Положения № 137 эмитент обязан ознакомить клиента с условиями получения платежной карты, перечнем необходимых документов, тарифами на обслуживание и правилами пользования платежной картой. Эта информация должна быть изложена в доступной форме и размещаться в доступном для клиентов месте, а также предоставляться в письменной или электронной форме клиентам и их доверенным лицам по их требованию.

В договоре о предоставлении и использовании платежной карты должны быть определены предмет договора, права, обязанности клиента и эмитента, их ответственность, порядок рассмотрения споров и другие определенные сторонами условия (п. 2.6 Положения № 137).

К существенным условиям договора можно отнести:

• тип (вид) платежной карты и срок ее действия;

• виды операций, которые держатель карты имеет право осуществлять с ее использованием, правила их осуществления;

• условия обслуживания карточного счета;

• тарифы банка по обслуживанию операций с применением платежной карты, включая любые комиссионные и сборы, которые держатель должен оплатить эмитенту по отдельным видам транзакций;

• процентную ставку, включая метод ее начисления, который может применяться (процентные ставки по кредитам, проценты, которые начисляются на остаток средств на счете и т. п.);