Богатство и свобода. Как построить благосостояние своими руками - Константин Бакшт

• Банк выдал кредит на срок один год, имеющееся обеспечение связано с ним. Год прошел, пора вернуть банку не только проценты, но и тело кредита. А отбиться за год кредит не успел. Для этого нужна доходность больше 100 % годовых. Далеко не каждый бизнес обеспечивает такую доходность. Так или иначе, кредит пора возвращать. В подобных ситуациях многие банки явно или завуалированно готовы идти на перекредитовку… но не всегда. И если они на нее не идут, может очень пригодиться частный заем.

• Другой вариант: у торгового бизнеса в качестве обеспечения кредита есть либо товар в обороте, либо дорогостоящая недвижимость. Кредит нужен, к примеру, на 3 миллиона рублей. Но банки отказываются кредитовать под товар в обороте, поскольку им крайне интересно получить в качестве залога недвижимость… стоимостью минимум 25 миллионов. Получается, что с кредитом не такого уж большого размера будет связан дорогостоящий залог. А у собственника могут быть в перспективе планы дальнейшего развития бизнеса, требующие привлечения более серьезных средств. В этой ситуации многие известные мне собственники бизнеса идут на то, чтобы взять частный заем на 2–3 миллиона. Если, конечно, так и не удастся найти банк, готовый дать кредит под товар в обороте. Бывает, что комбинируют оба способа: сколько могут, привлекают в форме кредита под товар в обороте, а остальное добирают частными займами. Через какое-то время, когда потребуется действительно существенная сумма дополнительных инвестиций, уже берут кредит под залог недвижимости.

Еще вариант: основная сумма на крупное приобретение аккумулируется за счет накопленных средств и кредитов, но некоторой «прокладки» не хватает. Вот эту «прокладку» (недостающую сумму, например от одного до нескольких миллионов) и привлекают в качестве частного займа. Так, в качестве частного займа можно привлечь недостающую часть первого взноса по ипотеке.

• Зимой 2008–2009 годов многие банки жестко прижимали своих многолетних клиентов по условиям кредитов. То же самое повторилось и в конце 2014 – начале 2015 года. Особенно когда очередной кредит заканчивался и заходила речь о выдаче следующего кредита. Обычно руки начинали выкручивать, как только предыдущий кредит был полностью возвращен. В других случаях специально прижимали заемщиков, чтобы получить их имущество, которое было залогом по кредиту. Так, например, произошло с одной знакомой мне компанией в Самаре. В той ситуации нехватка оборотных средств могла создать вполне устойчивому и жизнеспособному бизнесу весьма ощутимые проблемы. В подобных обстоятельствах предоставление своевременного частного займа могло быть не столько финансовой операцией, сколько весомой и весьма серьезной партнерской/ дружеской поддержкой.

• Ну и, наконец, классический вариант, когда те заемные средства, которые могли быть привлечены в форме банковских кредитов, уже привлечены. Но дополнительное увеличение оборотных средств на 30–50 % может дать весьма ощутимый доход на эти средства. Тут опять же могут быть полезны частные займы. Причем они будут крайне выгодны обеим сторонам: как инвестору, так и бизнесмену-заемщику.

Фундаментальное преимущество частных займов перед кредитами не только в том, что для займов средних размеров обычно не требуется залог. Значительно важнее то, что тело займа не обязательно возвращать через год. Большинство банков, если и предоставляют кредиты, обычно ориентируются на предоставление большинства таких кредитов на срок до 12 месяцев. Получается, сначала Вы берете кредит. А потом за год Вам нужно вернуть и сам кредит, и проценты по нему. Причем и то и другое – в полном объеме. Далеко не для всех бизнесов такая схема кредитования приемлема. Что же до частного займа, то можно, ежемесячно выплачивая проценты по этому займу, не возвращать сам заем в течение многих лет. Причем это может вполне устраивать и инвестора, и бизнесмена-заемщика. Когда же у бизнеса появляется возможность привлечь более дешевые средства или просто прибыль повышается достаточно ощутимо, чтобы заменить в оборотном капитале привлеченные средства собственными, заем возвращают.

Инвестор, предоставляющий частные займы, извлекает прибыль за счет понимания бизнеса и, что еще важнее, понимания людей. То место в финансовой системе, которое занимают инвесторы, предоставляющие частные займы, никогда не смогут в полной мере занять банки. Об этом очень верно сказал Ли Куан Ю.

Ущерб молодым государствам был нанесен еще и тем, что этнические меньшинства в этих странах, в основном индусы в странах Африки, оказались вытеснены либо в результате расовых беспорядков, либо законодательным путем. Зачастую они были владельцами магазинов и играли роль деревенских банкиров, зная, кто из жителей был, а кто не был платежеспособен. С этими обязанностями деревенских банкиров не могли справиться ни местная администрация, ни Корпус мира США (US Peace Corps), ни чиновники Британской добровольческой службы (British Voluntary Service).

По этим словам Ли Куан Ю становится более понятной роль частных финансистов в экономике. Банки предоставляют свои кредитные ресурсы либо более крупным организациям, у которых есть залог, либо в виде потребительских кредитов – под то, что приобретают под свои нужды частные лица. Посередине же остается значительная прослойка тех займов, которые требуются для инвестиций в развитие малого и среднего бизнеса, но еще не могут быть обеспечены полноценным, учитываемым банками залогом. Это деньги, которые прежде всего вкладываются в человека, руководящего бизнес-проектом, а уже потом – в сам бизнес-проект. Без знания и понимания людей, способности оценить перспективность вложений и надежность заемщика успешно предоставлять такие займы просто невозможно.

Не будем забывать и о случаях, когда получение обычного банковского кредита или неудобно, или не очень-то приемлемо по условиям. У кого-то, возможно, и имеется имущество, которое можно было бы использовать в качестве залога… но в одних случаях не хочется связывать имущество на несколько десятков миллионов в качестве залога для кредита на пару миллионов. А в других случаях удобнее договориться о частном займе, по которому можно будет несколько лет платить проценты без возврата основной суммы займа. Альтернатива – каждый год решать вопросы с перекредитовкой, а то и с выводом средств из оборота для возврата кредита – в некоторых случаях может быть значительно менее приятной.

А что, если банк пытается выкручивать заемщику руки, чтобы наложить свои руки на залог и хищническими методами нажиться за счет заемщика? Именно инвесторы, предоставляющие частные займы, могут быть защитой и спасением заемщика в такой ситуации.