Постатейный комментарий к Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» - Игорь Сарнаков

3) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

4) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

5) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, а также осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

6) выдача банковских гарантий и выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

7) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов). Такие переводы, за исключением переводов электронных денежных средств, осуществляются по поручению физических лиц;

8) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

9) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

10) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей, лизинговые операции, оказание консультационных и информационных услуг, иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью, кроме заключения установленных законодательством договоров, являющихся производными финансовыми инструментами.

Кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности такие банковские операции, как привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, является банком (ст. 1 указанного Федерального закона).

Небанковская кредитная организация может осуществлять только отдельные из указанных выше операций, и соответственно законодательно различаются:

небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций;

кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России, в частности, в Инструкции Банка России от 26.04.2006 № 129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением» (зарегистрировано в Минюсте РФ 19.05.2006, регистрационный № 7861).

Кредитная организация должна иметь полное фирменное наименование и вправе иметь сокращенное фирменное наименование на русском языке, а также вправе дополнительно иметь как полное, так и сокращенное фирменное наименование на языках народов Российской Федерации и (или) иностранных языках. При этом фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация» (ст. 7).

В соответствии со ст. 13 осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России, за исключением случаев, прямо указанных в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности». В лицензии указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных кредитным организациям лицензий, подлежащий публикации в официальном издании Банка России не реже одного раза в год.

2. Деятельность некредитных финансовых организаций в зависимости от их вида регулируется федеральными законами, указанными в ст. 2.

Так, Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» определяет микрофинансовую организацию как юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций (ст. 2). Такие организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном комментируемым Федеральным законом. При этом кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц (ст. 3).

Так, юридическое лицо приобретает права и обязанности, предусмотренные названным Федеральным законом для микрофинансовых организаций, со дня приобретения им соответствующего статуса, т. е. со дня внесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций. При этом сведения, содержащиеся в указанном реестре, являются открытыми и общедоступными.

Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридических лиц, включенных в государственный реестр микрофинансовых организаций, не может использовать в своем наименовании словосочетание «микрофинансовая организация» (ст. 5).

Микрозаймы, т. е. займы в сумме, не превышающей 1 млн руб., предоставляются микрофинансовыми организациями на основании договора микрозайма, в порядке и на условиях, установленных микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, должны быть доступны всем лицам для ознакомления (копии размещены в месте, доступном для обозрения и в сети Интернет) и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения:

1) порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения;

2) порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей;

3) иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.

Правилами предоставления микрозаймов не могут устанавливаться условия, определяющие права и обязанности сторон по договору, а в случае установления в правилах условий, противоречащих условиям договора, заключенного с заемщиком, применяются положения договора микрозайма (ст. 8).

Микрофинансовая организация, в частности, обязана предоставить лицу, подавшему заявку на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о правах и об обязанностях такого лица, связанных с получением микрозайма, а также проинформировать его, причем до получения микрозайма, об условиях договора, о возможности и порядке изменения условий договора по инициативе как микрофинансовой организации, так и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма, но при этом вправе мотивированно отказаться от заключения соответствующего договора (ст. 9).

Целесообразно особо отметить, что микрофинансовая организация не вправе:

1) в одностороннем порядке изменять процентные ставки и (или) порядок их определения по договорам микрозайма, сроки действия этих договоров, а также комиссионное вознаграждение;

2) применять штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма к заемщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к индивидуальному предпринимателю, досрочно полностью или частично возвратившему сумму микрозайма и предварительно – не менее чем за 10 календарных дней – письменно уведомившему о таком намерении микрофинансовую организацию;

3) выдавать заемщику микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика по договорам микрозаймов в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит 1 млн руб. (ст. 12).

3. Как уже отмечалось в комментарии к ст. 2 рассматриваемого Федерального закона, Федеральный закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» устанавливает (ст. 3), что кредитный кооператив является некоммерческой организацией, деятельность которой состоит в организации финансовой взаимопомощи его пайщиков посредством, во-первых, объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств пайщиков, иных денежных средств в установленном порядке и, во-вторых, размещения указанных денежных средств путем предоставления займов пайщикам для удовлетворения их финансовых потребностей.