Постатейный комментарий к Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» - Игорь Сарнаков

По истечении указанного выше 15-дневного срока требования потребителя подлежат удовлетворению в одном из следующих случаев:

обнаружение существенного недостатка товара;

нарушение установленных указанным Законом сроков устранения недостатков товара;

невозможность использования товара в течение каждого года гарантийного срока в совокупности более чем 30 дней вследствие неоднократного устранения его различных недостатков.

10. Федеральный закон от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе» (ч. 3 ст. 28) устанавливает, что если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением кредита или займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита (займа), определяемую в соответствии с комментируемым Федеральным законом, для заемщика и влияющие на нее.

Реклама таких услуг не должна (ч. 2 ст. 28):

содержать гарантии или обещания в будущем эффективности деятельности (доходности вложений), в том числе основанные на реальных показателях в прошлом, если такая эффективность деятельности (доходность вложений) не может быть определена на момент заключения соответствующего договора;

умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.

Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

1. Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:

1) потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования;

2) заемщик – физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем);

3) кредитор – предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя;

4) лимит кредитования – максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику, или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита (займа), по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита (займа);

5) профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов – деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме, осуществляемая за счет систематически привлекаемых на возвратной и платной основе денежных средств и (или) осуществляемая не менее чем четыре раза в течение одного года (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом).

2. Иные понятия и термины, используемые в настоящем Федеральном законе, применяются в том значении, в каком они используются в гражданском законодательстве.

1. Комментируемая статья является уже традиционной для российской законотворческой деятельности и раскрывает понятия, применяемые в Федеральном законе, на что целесообразно обратить внимание – для его целей, а фактически – при регулировании отношений, указанных в ст. 1.

Следует отметить, что законодатель выделил пять наиболее важных понятий, которые и определяются в комментируемой статье. При этом указано, что иные понятия и термины применяются в том значении, в каком они используются в гражданском законодательстве, в первую очередь в ГК РФ и иных федеральных законах, прежде всего указанных в ст. 2.

2. Целесообразно обратить внимание на понятия «заемщик» и «кредитор». Традиционно юридическая доктрина понимает под этими понятиями стороны соответствующего и – что главное – договора, который уже заключен.

Однако для целей комментируемого Федерального закона под рассматриваемыми понятиями понимаются также лица, изъявляющие намерение на заключение договора.

3. Отметим, что для целей комментируемого Федерального закона кредиторами рассматриваются также лица, получившие право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя, о чем подробнее будет сказано в комментарии к ст. 12.

4. Директива ЕС 2008/48/EC от 23.04.2008 (см. комментарий к ст. 1) содержит более расширенный перечень определений, частично совпадающих с содержащимися в российском законодательстве.

Так, в ст. 3 для целей Директивы даны, в частности, следующие определения:

термин «потребитель» обозначает любое физическое лицо, которое в договорах, на которые распространяется настоящая Директива, действует в целях, лежащих за рамками его торговой, предпринимательской или профессиональной деятельности;

термин «кредитор» обозначает любое физическое или юридическое лицо, которое предоставляет или обещает предоставить кредит в рамках его торговой, предпринимательской или профессиональной деятельности;

«кредитный договор» означает соглашение, посредством которого кредитор предоставляет или обещает предоставить потребительский кредит в форме отсрочки платежа, займа или в другой подобной финансовой форме, за исключением долгосрочных договоров об оказании услуг или договоров поставки однородных видов товаров, где потребитель платит периодичные платежи за такие услуги или товары в течение всего периода их оказания или поставки;

«общая стоимость потребительского кредита» означает все платежи, включая процент, комиссии, налоги и другие виды сборов, которые потребитель обязан уплатить на основании кредитного договора и которые известны кредитору, за исключением нотариальных платежей; платежи относительно дополнительных услуг, касающихся кредитного договора, в частности страховые взносы, также могут быть включены в общую стоимость потребительского кредита, если дополнительное заключение договора обслуживания обязательно для получения кредита или для получения кредита в соответствии с условиями кредитного договора и рыночными условиями;

«общая сумма, подлежащая оплате потребителем» означает сумму, состоящую из общей суммы кредита и полной стоимости потребительского кредита;

«процентная ставка по кредиту» означает процентную ставку, выраженную как годовой фиксированный или переменный процент, применяющийся к количеству полученного кредита;

«общая сумма кредита» означает потолок кредита или все суммы, предоставляемые по кредитному договору.

Статья 4. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов

Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.

Понятие «профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов» раскрывается в комментируемой статье Федерального закона.

Целесообразно отметить, что такая профессиональная деятельность – по предоставлению потребительских, на что следует обратить внимание, займов – осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями.

1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» определяет кредитную организацию как образуемое на основе любой формы собственности хозяйственное общество, являющееся юридическим лицом, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности и на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, к которым ст. 5 отнесено:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады как до востребования, так и на определенный срок, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет;

2) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, а также осуществление переводов денежных средств по их поручению по их банковским счетам;