Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход - Л. Лямин

5. Служба ВК должна обеспечить наличие совокупной квалификации, необходимой для контроля использования и функционирования новой АС в кредитной организации, освоить внедряемую ТЭБ, разработать дополнительные программы и методики проверок, включая контроль процесса УБР, и формы отчетов для руководства, а совместно со службами ИТ и ОИБ — программы и методики проверок, контроля над провайдерами и SLA, планами действий на случай чрезвычайных обстоятельств, а также текстов договоров на ДБО.

6. Необходим учет особенностей электронного банкинга в документах кредитной организации, относящихся к ФМ или, как чаще говорят, «противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма» (ПОД/ФТ)[106], равно как и модернизация самого этого процесса с участием служб ИТ, ВК, экономической безопасности и юридического обеспечения банковской деятельности. При этом предусматривается разработка новых процедур взаимодействия с клиентами в соответствии с требованиями Банка России.

7. Модернизация юридического обеспечения банковской деятельности кредитной организации должна охватывать приобретение новой квалификации, связанной с особенностями внедряемой ТЭБ, участие в составлении текстов договоров с клиентами ДБО и провайдерами, приведение внутрибанковского документарного обеспечения в соответствие с новыми условиями банковской деятельности, а комплайенс-контроля и претензионной работы — с применением СЭБ (совместно со службами ИТ, ОИБ и ВК/ФМ).

8. Необходимо совершенствование взаимодействия сервис-центра кредитной организации с клиентами ДБО за счет освоения его сотрудниками содержания и условий обеспечения нового направления банковской деятельности и формирования механизмов получения ими от других структурных подразделений информации о функционировании СЭБ в ее связи с БАС, а также дополнительного направления претензионной работы в связи с возможными спорными или конфликтными ситуациями, включая SLA с провайдерами.

9. Планы действий на случай чрезвычайных обстоятельств необходимо дополнить разделом, описывающим новые возможные угрозы надежности банковской деятельности, обусловленные форс-мажорными и другими ситуациями, которые могут привести к прерыванию ДБО, нарушению целостности, доступности или конфиденциальности банковских и клиентских данных, а также порядком восстановления функционирования СЭБ в ее связи с БАС кредитной организации, включая информирование клиентов об инцидентах.

10. Должно быть организовано взаимодействие с провайдерами с определением SIAh анализом в кредитной организации возникающих зависимостей, которые также следует описывать как в части управления сопутствующими компонентами банковских рисков, так и в части принятия мер по предупреждению их реализации и по резервированию аутсорсинга с учетом обеспечения возможностей перехода в чрезвычайных ситуациях на резервные средства и предоставления клиентам ДБО резервных вариантов взаимодействия.

Руководство успешной высокотехнологичной кредитной организации не может не осознавать значимости документарного обеспечения меняющейся, технологически и технически усложняющейся банковской деятельности. По существу, в ходе пересмотра содержания внутрибанковских документов и адаптации их к новым условиям руководством кредитной организации одновременно решаются задачи адаптации общебанковских процессов управления к применению новой банковской информационной технологии и контроля ее использования персоналом данной организации и ее клиентами, пользующимися ДБО. Важно подчеркнуть, кстати, что оценка уровней (качества) обоих этих процессов (менеджмента в целом) представителями контролирующих органов чаще и прежде всего основывается на результатах оценки степени соответствия документарного обеспечения кредитной организации содержанию, характеру и масштабам ее банковской деятельности. В интересах руководства такой организации для получения положительного «мотивированного заключения» относительно качества ее корпоративного управления (по результатам изучения организации ее деятельности) необходимо внимательно относиться к содержанию внутрибанковской документации, своевременно обновляя ее при внедрении очередной ТЭБ для ДБО.

5.2. Адаптация управления банковскими рисками

Внедрение ТЭБ оказывается, как показывает практика, весьма нетривиальной задачей, которая хотя и имеет известные решения, но во многом отличается от базовой задачи автоматизации банковской деятельности, давно уже ставшей типовой, и обусловливается это во многом возникновением новых разновидностей компонентов банковских рисков. Основные проблемы при этом связаны не с внедрением каких-либо принципиально новых банковских автоматизированных систем, а с тем, что применение систем ДБО переводит предоставление банковских услуг в виртуальное пространство, скрывающее друг от друга кредитные организации и их клиентов, существующее лишь в отдельные кванты времени в конкретных электронных устройствах и линиях связи ИКБД и открывающее стороны их информационного взаимодействия для угроз, реализуемых через это пространство новыми, неизвестными ранее способами. Специфика этого пространства заключается и в его многообразии: Интернет, «эфир» (радиосвязь), кабельные соединения, компьютерные системы провайдеров кредитных организаций, входящих в ИКБД, и т. п. Несмотря на то что идея ДБО является общей для всех технологий такого рода, пока еще нельзя считать, что кредитные организации и их клиенты полностью осознают специфику разных вариантов реализации ДБО с учетом сопутствующих факторов риска и парирования их влияния.

Внедрение кредитной организацией любой ТЭБ и «выход» ее в мировую Сеть приводят к возникновению факторов риска, связанных с базовыми принципами, лежащими в основе применения открытых систем. Поэтому становятся необходимы анализ и оценка компонентов банковских рисков, принимаемых кредитной организацией в связи с использованием ДБО, адекватные сложности и особенностям каждой из таких технологий. Прежде всего требуется осознание того, что потоки данных, передаваемых, получаемых и хранимых в процессе банковской деятельности, представляют собой сведения о тех или иных информационных активах кредитной организации и об инструкциях, описывающих управление этими активами. Это означает, что виды угроз надежности банковской деятельности и способы их реализации радикально отличаются от своих аналогов в традиционной банковской деятельности (например, способы мошенничеств и хищения денежных средств, являющихся главным информационным активом современной кредитной организации, с помощью способов НСД, разновидностей сетевых атак и т. п.).

Все угрозы, ассоциируемые с ИКБД, должны учитываться при планировании, реализации и обеспечении внутрибанковских процессов и процедур; при этом целесообразно определять, какие из них являются внешними, а какие — внутренними, и приводить их описания в документах, регламентирующих процесс УБР и, возможно, процесс ОИБ (дублирование предпочтительнее, но тогда необходимо контролировать идентичность описаний). В число таких угроз входят мошенничества, вредительство, ошибки, сбои, отказы, аварии, катастрофы, НСД (проникновения и взломы) и т. п.

При оптимальном (с точки зрения автора) подходе к внедрению ТЭБ процесс УБР в кредитной организации необходимо пересматривать первым из всех внутрибанковских процессов, подлежащих адаптации. К сожалению, в российском банковском секторе этому процессу исторически не принято уделять серьезного внимания не только в связи с внедрением новых информационных технологий, но и, как показывает многолетнее практическое изучение организации банковской деятельности, независимо от каких бы то ни было информационных технологий вообще. Это и становится причиной непредвиденной реализации возникающих компонентов типичных банковских рисков, превентивный анализ возможностей возникновения которых не проводился перед вводом СЭБ в эксплуатацию (а лучше еще при выборе ТЭБ).

В то же время, как было показано в главе 2, методологию определения и анализа указанных компонентов до настоящего времени нельзя считать установившейся ни за рубежом, ни в нашей стране, а следовательно, отечественные кредитные организации вынуждены самостоятельно разрабатывать методические материалы для осуществления УБР на основе анализа принятой ими организации и условий банковской деятельности, вида ДБО, формирующегося ИКБД, АПО СЭБ, взаимодействия структурных подразделений и т. п. Результатом такого анализа становится (точнее, должно стать) определение зон концентрации источников компонентов банковских рисков для кредитной организации и ее клиентов и зон ее ответственности, что служит дополнением состава ролевых функций ее вышеперечисленных служб.