Кредиты для малого бизнеса - Андрей Батяев

Таким образом, в России более вероятно создание мощного банка «с нуля», что могут сделать западные банки, обладающие крупными финансовыми возможностями и опытом работы в России. В целом, по данным Банка России на начало 2005 г. в стране действовали 128 кредитных организаций с иностранным капиталом, из которых 34 – со 100 %-ным иностранным капиталом. Только три банка, контролируемых нерезидентами (Международный Московский Банк, Raiffeisenbank Austria и Citibank), по размерам активов входят в число 20 крупнейших российских банков.[11]

Однако резко изменять правовое регулирование в области иностранных банковских инвестиций нельзя. Такое правовое регулирование объясняется тем, что условия кредитования, которые могут предложить иностранные банки, в том числе и в области кредитования малого предпринимательства, значительно выгоднее, чем те, которые могут предложить отечественные банки. Наши банки пока не могут позволить себе условия кредитования на таких же условиях, что и иностранные банки, ввиду их малой капитализации и слишком большого риска убытков. Поэтому до тех пор, пока банковская система нашей страны не станет более устойчивой и конкурентоспособной, необходимо сдерживать процесс открытия национального рынка банковских услуг для иностранных кредитных организаций, в противном случае есть риск потерять контроль над важнейшими областями экономики. Необходимость в сохранении регулирования доступа иностранного капитала подтверждается практикой стран – членов ВТО: сейчас 110 стран сохраняют ограничения на доступ иностранного капитала на рынок банковских услуг.

В начале XXI в. законодатель серьезно реформировал национальное законодательство в области деятельности иностранного капитала. Принятые законодательные акты изменяли правовое регулирование более приближенно к международным стандартам. Это Федеральные законы от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», «О кредитных историях», от 29 июля 2004 г. № 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе страхования вкладов физических лиц в банках РФ». Внесены серьезные коррективы в нормативные правовые акты, регулирующие вопросы валютного регулирования, в том числе принят новый Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», и т. д. Однако до сих пор остается ряд нерешенных проблем. В целом наше законодательство не только по вопросам иностранных инвестиций и банковских услуг, но и по многим другим серьезно отстает от реальных потребностей текущих правоотношений. Ситуация в банковском секторе меняется практически каждые полгода и требует соответствующего изменения и законодательства, в итоге законодатели просто не успевают своевременно предложить участникам банковских отношений нужного им правового регулирования. Отчасти данный пробел возмещается локальным регулированием самих банков. Это происходит за счет того, что банки изменяют свои внутренние правила кредитования и т. д.

Таким образом, в целях привлечения иностранных кредитных организаций для их деятельности на территории России, для совершенствования банковской системы страны, по мнению Е. В. Бережинской, надлежит осуществить следующее.

1. Переориентировать деятельность регулирующих органов с жесткой административной модели контроля (предусматривающей значительный объем отчетности, не влияющей на эффективность функционирования кредитных организаций), на создание благоприятных правовых и экономических условий для развития финансово устойчивых банков независимо от размера их уставного капитала. Это в свою очередь требует:

1) предоставить банкам больше самостоятельности;

2) принять срочные и действенные меры по сокращению объема отчетности, предоставляемой в территориальные управления Банка России;

3) широко внедрять информационные технологии;

4) пересмотреть (в сторону сокращения) нормативы, регулирующие деятельность коммерческих банков;

5) отменить (уменьшить) отчисления в фонд обязательных резервов либо установить порядок начисления процентов на депонируемые в ЦБ РФ суммы из расчета как минимум ставки рефинансирования (международный уровень отчислений в фонд обязательных резервов колеблется в пределах 0,45–2,5 %);

6) внедрить систему «одного окна» (т. е. установить единый регистрирующих орган для кредитных организаций, так как на настоящий момент согласно нормам Закона о Банке России и Федерального закона от 8 августа 2001 г. № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» регистрирующим органом для кредитных организаций одновременно являются Банк России и Министерство финансов РФ);

7) уменьшить налогооблагаемую базу банков по налогу на прибыль на сумму кредитов (инвестиций) в реальный сектор экономики;

8) не форсировать переход на международные стандарты финансовой отчетности в связи с неготовностью к этому ни Банка России, ни коммерческих банков в регионах, а также отсутствием для этого методического и программного обеспечения и т. д.

2. Выработать на государственном уровне конкретную позицию по вопросу присутствия иностранного капитала в банковской системе России.

3. Установить равные условия для функционирования кредитных организаций на территории России.

4. Создать благоприятный инвестиционный климат в стране, в частности принять закон, регулирующий деятельность иностранных инвестиций в банковской системе России, так как согласно ст. 1 Федерального закона от 9 июля 1999 г. № 160-ФЗ «Об иностранных инвестициях в РФ» данный нормативный правовой акт не распространяется на отношения, связанные с вложением иностранного капитала в банки и иные кредитные организации.

5. Повысить правовую культуру населения, в частности преодоление правового нигилизма, особенно бурно развившегося в 1990-х гг., путем внедрения в образовательные учреждения дополнительных часов правового обучения учащихся, расширения сферы консалтинговых услуг физическим и юридическим лицам.

6. Усовершенствовать законодательные нормы, регулирующие вопросы банкротства кредитных организаций, установленные Федеральным законом от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», в том числе норму об очередности расчетов с кредиторами. Преднамеренное банкротство остается одним из наиболее популярных способов хищения собственности. Обвинительные приговоры по выявленным случаям криминального банкротства выносятся в единичных случаях, что в свою очередь требует внесения соответствующих изменений в Уголовный кодекс РФ.

7. Усовершенствовать правовое регулирование проверки финансового состояния кредиторов. Следует сказать, что с апреля 2005 г. вступил в силу Федеральный закон «О кредитных историях», направленный в определенной степени на частичное решение данной проблемы.

8. Реформировать механизм возврата «проблемных» кредитов, в том числе в судебном порядке. Это потребует внести изменения в Гражданский процессуальный кодекс РФ, а также в Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 118-ФЗ «О судебных приставах» и иные нормативные правовые акты РФ, регулирующие данный вопрос, так как на сегодняшний момент проблемы, связанные с возвратом кредитных средств, тормозят развитие рынка кредитования.[12]

Состояние отечественного банковского сектора во многом зависит от состояния (размеров) кредитных ресурсов банков. Кредитная деятельность выражается в многочисленных и постоянно осуществляемых банковских кредитных операциях (кредитных сделках). В перечне банковских операций согласно ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» содержится только одна операция, сопоставимая с размещением денежных средств. Речь идет о п. 2 ч. 1, в котором предусмотрена банковская операция по размещению привлеченных денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет. В этой связи возникает ряд вопросов, ответы на которые позволят уточнить содержание кредитной деятельности банка:

1) как соотносятся содержание банковской операции по п. 2 ч. 1 ст. 5 и ч. 2 ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности»;

2) относится ли к банковской операции размещение находящихся на банковских счетах денежных средств физических и юридических лиц в рамках осуществления операции открытия и ведения банковских счетов физических и юридических лиц;

3) относится ли к банковской операции размещение собственных средств банка.

Банки имеют право использовать денежные средства своих клиентов (не только предоставленные им по договору банковского вклада). Это подтверждается п. 2 ст. 845 ГК РФ, согласно которому «банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами», и п. 1 ст. 852 ГК РФ: «если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет». Учитывая, что субъектом использования денежных средств, находящихся на счетах физических и юридических лиц, выступает банк, можно предположить, что и подобная операция по использованию денежных средств относится к банковским. В перечне банковских операций ст. 5 Закона о банках, который является исчерпывающим, такая операция отсутствует. Означает ли это, что подобную операцию (использование денежных средств, находящихся на счетах юридических и физических лиц), могут осуществлять и другие субъекты хозяйственного оборота?