Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им - Крис Скиннер

Социальный трейдинг можно проиллюстрировать двумя крупнейшими на этом рынке компаниями – eToro и StockTwits. Социальная сеть eToro для торговли на рынке FOREX была запущена в 2007 году и в настоящее время является крупнейшей в мире социальной инвестиционной площадкой. С годами она расширилась до полноценной торговли валютами, акциями, товарами и сырьем, предоставляя возможность частным лицам самостоятельно вести торговлю онлайн или следовать «звездным инвесторам», копируя их социальные профили и инвестиционные портфели. Базирующаяся в Израиле, система позволяет торговать в режиме реального времени, отслеживая действия других пользователей. Она показала быстрый рост, достигнув отметки в 2,85 млн действующих аккаунтов в июне 2013 года относительно 1,75 млн в 2011 году.

Главной особенностью eToro является возможность следовать влиятельным трейдерам с помощью графического инструмента, который показывает каждому трейдеру, что остальные участники торгов делают в каждый момент. Затем eToro идет дальше, и, так же как в Twitter, вы можете следовать другим трейдерам в сети, наблюдать, что они делают, и копировать их торговую тактику, если пожелаете. В результате трейдеры, за которыми следуют другие, имеют два источника дохода: от собственных сделок (если они успешны) и от тех, кто копирует их действия. Ведущие трейдеры, называемые гуру, имеют 100 тысяч последователей и 10 тысяч тех, кто копирует их операции. По данным eToro, гуру зарабатывают около 10 тыс. долларов в месяц на комиссиях, привлекая других копировать торговые операции гуру; они одинаково мотивированы как своим влиянием и социальным статусом в сети, так и деньгами. Как и другие инвестиционные сайты, eToro удерживает комиссию за совершение сделок и не взимает платы за пользование сервисом, предлагая, таким образом, очень привлекательную модель. Подобной схемы придерживаются также ZuluTrade, Tradency, StockTwits и другие похожие сообщества социального инвестирования. Например, ZuluTrade – социальная сеть, специализирующаяся на торговле валютой, – утроила свою клиентскую базу до 500 тысяч пользователей в период с 2011 по 2013 годы, при этом объем операций достигает 40 млрд долларов в месяц.

StockTwits была запущена в 2008 году для отслеживания сообщений в Twitter о компаниях и рынках, которые могут оказывать влияние на торговые стратегии. Фирма представляет собой социальный сервис микроблогов по торговле ценными бумагами, или, если хотите, социальную сеть финансовых идей; она извлекает сообщения из Twitter, которые содержат биржевые тикеры, помеченные знаком «$», как, например $AAPL. Далее она объединяет эту информацию с финансовым анализом и инструментами, специфичными для этой сети, и, таким образом, любой желающий от начинающего пользователя до профессионального инвестора может делиться своими мыслями о ситуации на рынке в Twitter, Facebook или LinkedIn. В 2013 году более 200 тыс. инвесторов делились информацией и идеями относительно рынка и отдельных акций, используя StockTwits; за этим информационным потоком наблюдала аудитория около 40 миллионов человек на финансовых сайтах и в социальных медиа.

За всеми этими примерами можно увидеть, как, все более разрастаясь, социальное финансирование и инвестирование превращается в финансовый мейнстрим.

Что это означает для будущего?

Это означает, как я уже не раз говорил, что банки будут разделены на составляющие. Процесс уже идет и будет ускоряться с помощью мобильных приложений и интернета.

Похожая ситуация когда-то сложилась с обслуживанием автомобилей. В 1970-х все автомобили ремонтировались их изготовителями, которые хорошо зарабатывали на запасных частях и работе по их замене. Клиент был вынужден приезжать на своем автомобиле к производителю во время, указанное последним, и далее действовать по его расписанию. Затем на рынке появилась фирма Kwik-Fit с идеей, что некоторые узлы автомобиля – выхлопные трубы, покрышки – в своей массе стандартны и могут быть смонтированы без привлечения специалистов. Как результат, замена этих узлов обходилась много дешевле и производилась в присутствии заказчика.

Данный пример показывает, как отрасль была перестроена таким образом, что контроль над процессами перешел от производителя к клиенту. Социально-финансовые компании пытаются достичь того же: те компоненты банковского бизнеса, где высока прибыль и низка добавленная стоимость, сделать доступными каждому с меньшей прибылью и более высокой добавленной стоимостью за счет прямого взаимодействия с клиентами с помощью современных технологий.

Такой подход проникает во все сферы банковского бизнеса: от платежей до кредитов, от карт до банковских счетов, от казначейских ценных бумаг до производных инструментов. В итоге банковская индустрия с помощью компьютерных приложений, новых социальных бизнес-моделей и структур распадается на компоненты и продукты.

Возникает важный вопрос: что происходит, когда продуктом является ваше имя пользователя, процессинг осуществляется посредством API, а взаимодействие с вашими клиентами осуществляется с помощью приложения?

Этот вопрос не дает мне покоя уже долгое время, и недавно я понял, что все появляющиеся инновационные подрывные финансовые бизнес-модели отбирают прибыль у традиционных банковских структур.

• FIDOR отнимает у ключевой банковской структуры размещение клиентских депозитов; так же поступают Moven, Simple, Alior и др.

• Zopa завладела долей кредитного рынка, так же как Prosper, smava, Lending Circle и др.

• Currency Cloud осваивает трансграничные операции банков наравне, как и биткоины, Azimo, KlickEx и др.

• Kickstarter отщипывает у коммерческих операций банков, так же как Receivables Exchange, Funding Circle и др.

• eToro залезает в карман инвестиционных отделов банков вместе с ZuluTrade, StockTwits и др.

Традиционную банковскую модель подтачивают новые стартапы, нацеленные на одну из сфер банковской деятельности. Например, Zopa – на имя пользователя, Currency Cloud – на API, а Moven – на приложение. Каждый из них нацелен на соответствующий продукт, процессинг и взаимоотношения с клиентами.

Что это означает для банков? Исторически банки владели всей этой цепочкой. Они владели продуктом, осуществляли операции и взаимодействовали с клиентами. В большинстве банков все это было выстроено в виде целостной вертикальной структуры, с которой трудно что-либо сделать. Именно ее сейчас и разрушают новые технологии.

Итак, что же происходит, когда продуктом является ваше имя пользователя, процессинг представлен в виде API, а взаимодействие с вашими клиентами осуществляется с помощью приложения? Перемены. Банкам, пока не поздно, следует начать принимать стратегические решения. Это не новость, но я абсолютно отчетливо осознал это, размышляя о том, что банки пытаются заниматься ВСЕМ одновременно. Они хотят осуществлять процессинг транзакций, привлекать клиентов, выдавать ипотечные кредиты и многое другое. Это устаревший взгляд. Это в старом мире банки, имея депозитный счет клиента, пытались выжать из этой ситуации максимум, предлагая страховки, кредиты и проч. А взаимоотношения с клиентами обладали характерными для каждого банка особенностями, были негибкими, трудно поддавались изменению. Таков старый мир.