Банковские операции - Денис Шевчук

Необходимо подчеркнуть, что обязательство берет на себя именно Банк. Что бы ни случилось с покупателем, расчеты по контракту все равно произойдут. Подчинение документарных аккредитивов единым международным унифицированным правилам защищает партнеров по сделке от возможных рисков, связанных с несовершенством местного законодательства и страновой специфики ведения бизнеса.

Аккредитив – наиболее гибкая из существующих форм расчетов, максимально учитывающая выгоды и интересы обеих сторон, экспортера и импортера. Условия аккредитива можно оговорить в деталях: какого именно качества должен быть товар, когда, в какие сроки, и каким транспортом он должен поставляться, должна ли поставка осуществляться одной партией или частями, какой банк (банк покупателя или банк продавца) будет проверять документы, кто именно – покупатель или продавец должен оплачивать комиссии того или иного банка и т. д.

Аккредитив – надежная защита от рисков и наиболее предпочтительная форма расчетов, если ваша деятельность связана с торговлей. Мы особенно рекомендуем эту форму тем, кто работает с новым партнером или сомневается в кредитоспособности покупателя. Использование документарного аккредитива обеспечивает наиболее надежное и быстрое получение выручки экспортерами и импортерами.

Услуги в области документарных аккредитивов:

✓ открытие, подтверждение аккредитива и внесение изменений в условия открытого аккредитива

✓ авизование аккредитива и изменений к нему

✓ проверка комплекта документов на соответствие условиям аккредитива

✓ осуществление операций, связанных с торговым финансированием

✓ открытие аккредитива с использованием финансирования зарубежных банков

✓ работа с такими видами аккредитивов, как back-to-back, с «красной оговоркой», с отсрочкой платежа, трансферабельные аккредитивы, револьверные аккредитивы, аккредитивы с цессией (с переуступкой прав получения выручки), аккредитивы Standby

✓ подтверждение аккредитивов ведущими зарубежными банками

✓ исполнение аккредитива путем платежа или акцепта тратт или затребование платежа по аккредитиву (рамбурс), аннулирование аккредитива

Документарное инкассо – экономичная альтернатива аккредитиву

Банк, выступая банком-ремитентом, направит в банк импортера оговоренные в контракте документы (например: счета-фактуры, транспортные, страховые, таможенные документы и т. д. ) на инкассо, который в свою очередь передаст документы плательщику в соответствии с инструкциями – против оплаты или акцепта. Преимуществом инкассо является более низкий уровень расходов Клиента на оплату банковских комиссий.

Используйте документарное инкассо, если экспортер не сомневается в платежеспособности покупателя, а импортер уверен, что продавец доставит товар в нужное время, т. к. ответственность Банка при выполнении поручения документарного инкассо ограничивается пересылкой и вручением документов против оплаты или акцепта. Банк не принимает на себя обязательства произвести платеж, если покупатель не выполнит своих обязательств по инкассо.

Банк предоставляет своим клиентам полный комплекс услуг по инкассо в т. ч. :

✓ прием и отправка документов на инкассо;

✓ изменение инструкций по инкассовому поручению;

✓ возврат неоплаченных документов Доверителю;

✓ извещение о поступлении документов на инкассо;

✓ выдача документов против платежа (акцепта).

Банковская гарантия – инструмент страхования рисков

При выдаче банковской гарантии Банк дает письменное обязательство уплатить бенефициару при наступлении указанных условий определенную денежную сумму. Банк принимает на себя обязательство выплатить сумму гарантии, если Клиент не выполнит своих обязательств.

Банковские гарантии традиционно применяются при внешнеэкономической деятельности, для того, чтобы помочь осуществлению сделок между партнерами, находящимися в разных странах. Гарантия может использоваться тогда, когда у поставщика вызывает сомнение способность покупателя обеспечить своевременное и полное выполнение контрактных обязательств.

Банковские гарантии не являются расчетным инструментом и используются в качестве обеспечения основного обязательства принципала. Для минимизации рисков банк предлагает услуги по выдаче и авизованию банковских гарантий, подчиненных международным Унифицированным Правилам:

✓ платежные гарантии;

✓ гарантии возврата авансового платежа;

✓ гарантии конкурсной заявки (тендерные гарантии);

✓ гарантии в виде резервного аккредитива (типа Standby) и др.

Если по условиям вашего контракта вы должны предоставить банковскую гарантию, проконсультируйтесь со специалистами Банка. Банк составит текст гарантии таким образом, чтобы максимально защитить ваши интересы и совместить их с пожеланиями вашего партнера (бенефициара), а также предписаниями его страны.

В зависимости от ваших требований банк непосредственно выдаст гарантию в пользу бенефициара или поручит выдачу гарантии банку-корреспонденту в стране импортера. По желанию Клиента гарантия может быть предоставлена в форме эмиссии резервного аккредитива.

Глава 7. Интернет-банк

Система «Интернет-Банк» представляет собой специализированную систему дистанционного банковского обслуживания – удаленного управления счетами через Интернет.

Система «Интернет-Банк» расширяет возможности компании по совершению платежей, предоставляя свободу выбора режима общения с банком.

Система «Интернет-Банк» позволит самостоятельно, без посторонней помощи, совершать большинство банковских операций и получать всю необходимую Вам информацию в любом месте, где есть компьютер с доступом в Интернет.

Интернет-банк реализован с учетом всех требований Банка России что дает возможность корпоративным клиентам отправлять в банк следующие финансовые документы:

✓ Платежное поручение

✓ Платежное требование

✓ Инкассовое поручение

✓ Аккредитив

✓ Заявление об отказе от акцепта

✓ Кассовая заявка

✓ Реестр переданных на инкассо расчетных документов

✓ Заявление на перевод валюты

✓ Поручение на покупку валюты

✓ Поручение на продажу валюты

✓ Поручение на обязательную продажу валюты

✓ Поручение на конвертацию валюты

✓ Заявление на открытие импортного аккредитива

✓ Заявка на выдачу наличной валюты

✓ Справка о валютных операциях

Корпоративные клиенты могут получать из Банка следующие типы документов:

✓ Выписка по счету за произвольный период

✓ Оборотно-сальдовая ведомость за произвольный период

✓ Платежное требование, выставленное Клиенту

Глава 8. Работа с клиентами коммерческого банка

В экономике любого государства банковская система занимает особое место. Являясь элементом производственной инфраструктуры, своей деятельностью банки создают возможность эффективной работы современной рыночной экономике.

Развитие рыночных отношений в России, возрастающая роль потребителя в формировании спроса на конкретные услуги, как по количеству, так и по качеству объективно выдвигают новые требования к системе управления банками, увеличению объёма продаж банковских продуктов, совершенствованию существующих услуг, а так же внедрению новой технологии передачи расчетной документации и другой информации клиентам

Феноменальный рост числа коммерческих банков за последние годы неизбежно привёл к появлению конкуренции между ними. Перед руководителями банка остро встали такие проблемы, как выбор стратегического управления развития банка, формулирование глобальной цели и постановка конкретных задач перед его главными подразделениями определение основных принципов тактики и политики во всех без исключения сферах банковской деятельности. Для решения данных проблем руководству банка необходимо проанализировать все возможные варианты развития. И одним из аспектов, которому необходимо уделять большое внимание, является именно маркетинг.

Доведение банковской продукции до потребителя – одна из важнейших задач, которую призван решать маркетинг. От качества решения этой задачи в полной мере зависит успех деятельности банка. Процесс доведения услуг до потребителя решается посредством функционирования так называемых систем доставки. Типы систем доставки могут варьироваться в широких пределах, поэтому перед маркетингом стоит проблема выбора той из них, которая будет соответствовать уровню обслуживания, месту и времени оказания банковских услуг.

Банковский маркетинг в зарубежной практике формировался на основе достижений в этой области крупных промышленных и торговых фирм. В России же освоение и изучение маркетинга началось практически одновременно во всех коммерческих структурах. Определения банковского маркетинга, встречающиеся в литературе, является достаточно разнообразными. «Маркетинг – это не только акт реализации продукции. Это стратегия и философия банка». «Банковский маркетинг – это поиск наиболее выгодных рынков банковских продуктов с учетом реальных потребностей клиентуры». «Маркетинг в банковской сфере должен быть направлен на изучение рынка кредитных ресурсов, анализ финансового состояния клиентов и прогнозирование на этой базе привлечения вкладов в банк и формирования дальнейшего поведения банка». «Маркетинг – это рыночная стратегия по созданию, продвижению и сбыту продуктов (услуг). Банковский маркетинг предполагает использование определенного набора технических пpиемов с целью удовлетворения потребностей клиентов в банковском обслуживании доходным для банка образом». Впервые концепцию банковского маркетинга стали разрабатывать в США в 1950-е годы. В Западной Европе к необходимости использования маркетинга в банках пришли несколько позднее (1960-е годы). В середине 1970-х годов происходит широкое распространение понятия банковского маркетинга. Например, в Италии до 1960-х годов банковская система и банковское законодательство были относительно статичны. Банки работали в режиме свободной монополии (конкуренции между ними практически не существовало, и отношение между банком и клиентом всегда рассматривались в пользу банка). В 1970-е годы ситуация изменилась. Технологическая революция привела к тому, что банки стали искать новых клиентов. Предприятия стали отдавать предпочтение расчетам через банк (с поставщиками по выплате заработной платы), что приблизило банк к клиентам. В свою очередь клиенты начинают чаще обращаться в банк за новыми услугами. С 1980-х годов итальянская банковская система претерпела существенные изменения, в частности, были сняты многие ограничения для банков, что привело к ужесточению межбанковской конкуренции, изменилось их отношение к рынку. Из организаций, ориентированных на конечные продукты, банки превратились в организации, ориентированные на рынок. Банки все больше внимания стали уделять развитию сферы услуг и стремились «привязать» клиента к банку. Маркетинг стали рассматривать не как новую технологию, а как философию. В настоящее время банки уже знают, что для них означает маркетинг, они ориентированы на удовлетворение потребностей клиентов рынка, специалисты отмечают, что за последние 25 лет банковский маркетинг изменился кардинально.