Дивный новый мир финансов - Катасонов Валентин Юрьевич

Для расчета рейтинга использовались показатели: величина наличной денежной массы по отношению к ВВП; количество банкоматов (в расчете на 100 тысяч жителей) и объем наличной денежной массы, снимаемой через банкоматы, по отношению к ВВП; число платежных и расчетных операций с использованием банковских карт в расчете на одного человека за год; количество POS-терминалов в расчете на 100 тыс. жителей (под POS-терминалами понимается электронное программно-техническое устройство для приёма к оплате платёжных карт в магазинах, на транспорте и других учреждениях) и т.п. Также были использованы результаты социологических опросов, призванных оценить, какую часть всех платежно-расчетных операций люди осуществляют с помощью наличных денег, а какую – безналичным способом (опросы проводились в 24 странах).

Действительно, Швеция в топ-10 существенно опережает другие страны. Например, у этой скандинавской страны наличная денежная масса по отношению к ВВП в 2016 году составляла всего 1,4%, а у Новой Зеландии, находящейся на втором месте в рейтинге, показатель был равен 2,0%. А у Франции, замыкающей топ-10, -9,4%. У всех стран, входящих в топ-10, доступ к банковским счетам имело более 90 процентов взрослого населения (возраст свыше 15 лет). Но у Швеции он был рекордно высоким – 99,7%. И т.д.

Наконец, согласно социологическим опросам, доля платежно-расчетных операций с использованием наличных денег у граждан Швеции составила 20%, остальные 80% – безналичные операции (для расчета взято количество операций, а не их стоимостной объем). Это второй показатель после Южной Кореи, у которой доля операций с помощью наличных денег была всего 14%. А, скажем, у Бельгии и Франции, замыкающих топ-10, этот показатель был равен 63% и 68% соответственно. По количеству POS-терминалов в расчете на 100 тыс. жителей Швеция оказалась на седьмом месте – 2.599. А первое место оказалось у США – 4.325. Не буду перечислять все показатели, скажу лишь, что по совокупности всех показателей Швеция оказалась не только впереди Европы всей, но и впереди планеты всей.

Сегодня в СМИ достаточно много публикаций, раскрывающих подробности победного шествия Швеции к безналичному общественному устройству. Так, в столице страны Стокгольме не более 20 процентов магазинов и торговых точек принимают к оплате наличные деньги. Клиентам предлагается пользоваться банковскими картами или смартфонами со специальными приложениями мобильного банкинга. Уже немало по стране банков и банковских отделений, где вообще не используется наличность, все переведено на «цифру». Неподготовленные туристы, попадающие в Швецию, порой сталкиваются с непривычными для себя ситуациями. А на человека, пытающегося расплатиться с помощью наличных денег в ресторане или магазине, смотрят как на ненормального или как на преступника.

Еще в мае прошлого года Центробанк Швеции заявлял, что полный отказ от наличных денег может произойти примерно в 2030 году. В декабре прошлого года планы были скорректированы и Центробанк сказал, что отказ может произойти через 3-5 лет. Т.е. получается, что не позднее 2023 года. Многие страны мира (в том числе Россия) изучают опыт Швеции, которая считается первопроходцем в мир безнала.

Но вот что удивительно. Даже если судить по некоторым данным, содержащимся в обзоре «World Cash Report 2018», то кажется странным, что среди лидеров по построению безналичного общества нет Китая. Конечно, можно предположить, что недостаток информации по Китаю не позволил авторам провести расчеты, необходимые для рейтинговой оценки и включения этой страны в группу лидеров. В частности, не были проведены социологические опросы, нужные для оценки доли операций, осуществляемых с помощью наличных денег.

Тем не менее, данные обзора говорят о том, что роль наличных денег в жизни Китая снижается. Так, в 2011 году доля наличной денежной массы в ВВП Китая была равна 10,8%, а в 2016 году она уже сократилась до 9,5%. За период 2012-2016 гг. количество эмитированных банковских карт в Китае выросло на 80%, а количество POS-терминалов – в 3,6 раза. Количество банковских карт в Китае в расчете на одного жителя было равно 4,2.

Для сравнения: в России этот показатель составил 1,8. Количество POS-терминалов в Китае в 2016 году составило 1,8 тыс. в расчете на 100 тыс. жителей. Для сравнения: в России этот показатель был равен 1,2 тыс. Обеспеченность Китая POS-терминалами была сопоставима с такими европейскими странами, как Бельгия (1,7 тыс.) и Франция (2,2 тыс.).

Для того, чтобы понять, что происходит в китайском мире денег, данных обзора «World Cash Report 2018» недостаточно. Знакомство с другими источниками позволяет предположить, что Китай уже сегодня живет почти в безналичном мире. Примечательно, что в сравнении со многими странами традиционная банковская инфраструктура Китая в виде отделений, дополнительных офисов и банкоматов выглядит достаточно скромно. Я имею в виду, конечно, относительные показатели, с учетом численности населения, которая в Китае, как известно, приблизилась к 1,4 трлн, человек. Так, в 2016 году в Китае на 100 тыс. населения приходилось лишь 17 банковских отделений (офисов). Для сравнения: в России этот показатель был равен 52, а в Южной Корее – 35. А вот обеспеченность населения банкоматами. В Китае на 100 тыс. населения приходилось в 2016 году примерно 70 банкоматов. Для сравнения: в России этот показатель превышал 140, а в Южной Корее – 240 банкоматов.

Анализ денежного мира Китая позволяет сделать вывод, что банковские карты, столь популярные в западном мире (и в России также), в этой азиатской стране не очень-то прижились. Банковская карта – такой инструмент, который позволяет прибегать как к наличным деньгам (через банкомат), так и к безналичным расчетам (через POS-терминалы). Китай проскочил эту стадию, сразу приступив к развитию мобильного банкинга, который представляет уже полную эмансипацию человека от наличных денег. Основным инструментом проведения мобильных платежей является мобильный телефон, оснащенный специальными приложениями. Теоретически можно использовать также компьютер (как стационарный, так и ноутбук), но это практически не очень удобно. Особенно если речь идет о платежах бытового характера – в магазине, ресторане, автобусе и т.п.

Мобильные платежи в Китае осуществляются с помощью двух основных сервисов (приложений) – WeChat Рау и Alipay. Первый из них принадлежит технологическому гиганту Tencent (запущен в 2014 году), второй – всемирно известной компании Alibaba (запущен в 2004 году). Больше на китайском рынке услуг мобильных платежей практически никого нет. Указанные компании между собой жестоко конкурируют, что на руку пользователям сервисов, получающим очень выгодные условия (низкие комиссии, различные бонусы и т.д.). Этими двумя сервисами пользуются абсолютно все: от модных ресторанов и гигантских супермаркетов и торговых центров до уличных торговцев, таксистов и даже просящих милостыню. Продавец или любой человек, претендующий на получение денег владельца мобильного телефона со специальным приложением, сообщает свой QR-код (QR – «quick response» – быстрый ответ). Впрочем, владелец мобильного телефона (он же покупатель, клиент) может, наоборот, на POS-терминале отобразить свой персональный код для перечисления денег со счета на счет. В магазинах, ресторанах, на улицах (у тех же уличных торговцев и даже нищих) можно увидеть таблички с QR-кодом потенциального получателя денег. Код можно сфотографировать на мобильный телефон, затем отравить нужную сумму денег на счет того, кто выставил табличку с QR-кодом.

В китайской прессе называют разные цифры, характеризующие масштабы платежей, совершаемых с помощью мобильного банкинга. Они измеряются триллионами долларов в год, сопоставимы с величиной годового валового внутреннего продукта Китая. По масштабам мобильных платежей Китай вне конкуренции. США и Западная Европа имеют обороты примерно на два порядка меньшие. По данным китайской компании iResearch Consulting Group, в 2016 году в Китае было проведено денежных операций с помощью мобильных приложений на 9 трлн. долл. А вот по данным американской консалтинговой компании Forrester Research, в США объем таких платежей в том же году составил лишь 112 млрд, долл, (в 80 раз меньше).