Банковское дело: шпаргалка - Денис Шевчук

Тема 91. Электронные деньги и платежи

В данной теме описаны наиболее популярные электронные деньги: вебмани (WebMoney) и Яндекс. Деньги, а также краткий ликбез по установке и работе.

Чтобы стать участником системы WebMoney Transfer, необходимо установить на своем персональном компьютере, КПК или мобильном телефоне клиентский интерфейс, зарегистрироваться в системе и принять ее условия, получив при этом WM-идентификатор – Ваш уникальный номер. Процесс регистрации также предусматривает ввод персональных данных и подтверждение их достоверности через сервис WM-аттестации. Каждый пользователь имеет WM-аттестат – цифровое свидетельство, составленное на основании предоставленных им персональных данных.

Все трансакции в системе являются мгновенными и безотзывными.

В зависимости от Ваших технических возможностей, условий работы или пожеланий WebMoney бесплатно предоставляет Вам инструменты для работы с системой и осуществления платежей:

WM Keeper Classic– представляет собой отдельную программу, устанавливаемую на компьютер пользователя

WM Keeper Light– web-приложение, которое не требует установки клиентского программного обеспечения на компьютере пользователя. Результаты работы передаются в браузер пользователя по защищенному https-соединению

Telepat– предназначен для проведения расчетов в режиме реального времени при помощи мобильных устройств

Каждый участник системы имеет определенный бизнес-уровень (BUSINESS LEVEL). BL – это публичная cуммарная характеристика уровня деловой активности владельца WM-идентификатора, которая высчитывается на основе данных о:

продолжительности активного использования WebMoney Transfer;

количестве корреспондентов, с которыми у пользователя имелись трансакции;

объеме проведенных трансакций;

наличии претензий или положительных отзывов в адрес пользователя

Значение BL можно увидеть в диалоге программы WM Keeper при работе с конкретным контрагентом, а также на страницах сервисов системы.

Система поддерживает несколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках:

WMR – эквивалент российских рублей (кошелек типа R),

WMZ – эквивалент долларов США (кошелек типа Z),

WME – эквивалент Евро (кошелек типа Е),

WMU – эквивалент украинской гривны (кошелек типа U),

WMB – эквивалент белорусских рублей (кошелек типа B),

WMY – эквивалент узбекских сум (кошелек типа Y),

WMC и WMD – эквивалент WMZ для кредитных операций на С– и D-кошельках

Новое! WMG – эквивалент золота (кошелек типа G)

Внимание! При переводе средств используются однотипные кошельки, а обмен различных титульных знаков производится в обменных сервисах.

Все платежи в системе являются мгновенными и безотзывными.

Безопасность и конфиденциальность

Технология WebMoney Transfer разработана c учетом современных требований безопасности, предъявляемых к системам управления информацией через Интернет.

Установление истинности информации является ключевым моментом в обеспечении безопасности любых данных, проходящих через Систему.

WebMoney Transfer предусматривает 3 типа аутентификации:

с помощью файлов с секретными ключами. Для запуска WM Keeper Classic необходимы: уникальный 12-значный WM-идентификатор, пароль (назначается пользователем), а также файлы с секретным ключом и кошельками, которые хранятся в памяти компьютера. ВНИМАНИЕ! Обязательно сохраняйте резервные копии файлов ключей и кошельков на съемном носителе и храните их в надежном месте! Это значительно облегчит восстановление доступа к Вашему кошельку в случае утраты или уничтожения файлов на Вашем компьютере,

с помощью персональных цифровых сертификатов,

с помощью системы авторизации e-Num, обеспечивающей наиболее высокий уровень безопасности информации. Принципиальное новшество заключается в том, что критичные персональные данные больше не нужно хранить на самом компьютере. Авторизация обеспечивается за счет использования одноразовых сеансовых пар: числа-логина и числа-пароля, которые меняются каждый раз при входе в систему и не повторяются. Защита обеспечивается как средствами криптографии, так и на архитектурном уровне с помощью так называемого одноразового шифроблокнота. Секретный ключ для доступа к данным хранится не в компьютере, а в мобильном телефоне пользователя, что позволяет использовать его при работе с различных компьютеров, а также исключает риск порчи или хищения ключа троянскими и другими вредоносными программами.

Архитектура системы исключает несанкционированный доступ к WM-кошелькам пользователей и не позволяет проводить расчеты с использованием WM-кошельков, на которых нет средств.

Все операции в системе – хранение WebMoney на кошельках, выписка счетов, расчеты между участниками, обмен сообщениями – совершаются в закодированном виде, с использованием алгоритма защиты информации, подобного RSA, с длиной ключа более 1040 бит. Для каждого сеанса используются уникальные сеансовые ключи, что обеспечивает гарантированную конфиденциальность совершения сделок и обмена информацией.

На системном уровне обеспечивается устойчивость по отношению к обрывам связи. При совершении трансакции средства всегда находятся либо на WM-кошельке отправителя, либо на WM-кошельке получателя. Промежуточного состояния в системе не существует. Таким образом принципиально не может возникнуть ситуации, когда WM-средства будут потеряны.

Помимо встроенных технологических механизмов в системе поддерживаются дополнительные сервисы, настройка которых выполняется пользователями самостоятельно.

Идентификация

При регистрации участнику WebMoney Transfer присваивается уникальный номер – 12-значный WM-идентификатор (WMID), необходимый для работы в системе.

Для удостоверения личности владельца WM-идентификатора в системе действует WM-аттестация.

Пользователи системы могут использовать автоматизированные средства для идентификации и аутентификации участников при построении собственных приложений (см. раздел «Разработчикам и Web-мастерам»).

Конфиденциальность

При желании с помощью настроек программы WM Keeper, вы можете закрыть ваши персональные сведения (имя, фамилию, e-mail, почтовый адрес и т. п.) от просмотра другими участниками WebMoney Transfer. В этом случае при совершении сделок вторая сторона не сможет получить указанных сведений о вас.

Если в дальнейшем ваш торговый партнер потребует от вас указания некоторых из вышеперечисленных личных сведений и вы согласитесь с этим требованием, то настройки программы WM Keeper позволят сделать эту информацию доступной.

По Вашему WM-идентификатору невозможно определить номера используемых вами WM-кошельков. При желании вы можете инсталлировать на своем компьютере любое число версий WM Keeper и входить в систему под разными WM-идентификаторами.

За совершение каждой трансакции системой взимается комиссия в размере 0.8 % от суммы платежа, но не менее 0.01WM. При этом максимальный размер комиссии не превышает:

WMZ WME WMR WMU WMB WMY WMG

50 50 1500 250 100 000 55 000 2

Исключение составляют трансакции между однотипными кошельками одного WM-идентификатора, при которых комиссия не взимается.

За совершение кредитных сделок с владельцев кошельков типа D системой взимается комиссия в размере 0.1 % от суммы каждого предоставленного ими кредита, но не менее 0.01 WMZ.

Для пользования счетом нужно его активировать, а не только создать.

За операции по вводу/выводу денежных средств в/из системы, взимается плата в соответствии с действующими тарифами агентов.

WM Keeper

Интерфейс для работы в системе WebMoney Transfer.

WM Keeper Light

WM Keeper Light не требует установки программы на компьютере пользователя. Результаты работы передаются в браузер клиента по защищенному https-соединению.

Для работы с WM Keeper Light достаточно установить на компьютер клиентский сертификат WebMoney Transfer стандарта x.509 и запустить браузер. WM Keeper Light поддерживает различные версии браузеров, поэтому возможна работа на любой платформе.

WM Keeper Light предназначен для тех клиентов WebMoney Transfer, которые по тем или иным причинам не хотят или не имеют возможности установить на свой персональный компьютер «полную» версию программы WM Keeper Classic. Доступ к WM Keeper Light может быть осуществлен с любого компьютера, подключенного к интернету, в том числе и с мобильных устройств.

Для регистрации и входа в WM Keeper Light предусмотрено 2 метода авторизации:

Через персональный цифровой сертификат, установленного на компьютере пользователя в хранилище сертификатов.

Через систему авторизации e-num.

Авторизация персональным цифровым сертификатом

Регистрация и получение персонального цифрового сертификата возможно в Microsoft Internet Explorer или Netscape и выполняется на сайте www.wmcert.com.

Рекомендуем использовать текущие версии браузеров, доступные на сайтах Microsoft и Netscape.