Платежные системы - Коллектив авторов

Вышеизложенные факторы определяют платежную систему Банка России как системно значимую платежную систему в Российской Федерации.

Банк России осуществляет регулирование, оперативное управление и мониторинг собственной платежной системы, обеспечивает наблюдение за ней, а также исполняет свои обязательства перед другими участниками платежной системы Банка России.

Банк России принимает меры по развитию своей платежной системы в направлении повышения ее эффективности и обеспечения бесперебойности функционирования. Развитие Банком России собственной платежной системы направлено на рост ее эффективности за счет сокращения издержек, улучшения качества предоставляемых услуг, повышения быстродействия как при проведении платежей, так и при выполнении запросов и управляющих воздействий, а также на снижение в ней кредитного риска, риска ликвидности, операционного, системного и правового рисков.

Функционирования платежной системы Банка России регламентировано положением «О платежной системе Банка России»[105], которое определило критерии участия в платежной системе Банка России, правила приостановления и прекращения участия в ней, применяемые формы безналичных расчетов и порядок осуществления перевода денежных средств, порядок осуществления платежного клиринга и расчета, временной регламент ее функционирования.

В платежной системе Банка России функционируют системы расчетов и расчетные механизмы, различающиеся по территориальному охвату и объему проводимых платежей, правилам и регламенту функционирования, составу участников и расчетным документам, скорости проведения платежей и используемой технологии.

Платежная система Банка России включает:

– систему банковских электронных срочных платежей (система БЭСП), предназначенную для осуществления расчетов в режиме реального времени в масштабах всей страны;

– более семидесяти отдельных систем внутрирегиональных электронных расчетов (ВЭР), работающих в непрерывном режиме;

– систему внутрирегиональных электронных расчетов Московского региона, функционирующую как в режиме рейсов, так и в непрерывном режиме;

– систему межрегиональных электронных расчетов (МЭР), позволяющую осуществлять перевод денежных средств между регионами России в течение одного – двух операционных дней;

– системы расчетов с применением авизо (телеграфных и почтовых), основанные на использовании бумажной технологии, позволяющие осуществлять перевод денежных средств вне зависимости от территориальной привязки в течение одного – пяти операционных дней;

– ряд специализированных расчетных механизмов для отдельных регионов России и подразделений Банка России (расчеты между учреждениями Банка России, обслуживаемыми одним вычислительным центром, расчеты в пределах одного учреждения Банка России, межрегиональные расчеты по сделкам на рынке государственных ценных бумаг, межрегиональные расчеты по сделкам на единой торговой сессии межбанковских валютных бирж).

Система БЭСП именуется сервисом срочного перевода, подсистемы ВЭР, МЭР, а также подсистема расчетов с применением почтовой и телеграфной технологии – сервисом несрочного перевода.

Совокупность систем расчетов и расчетных механизмов, обеспечивающих проведение платежей в каждом из регионов Российской Федерации в соответствии с установленными графиками по местному времени в девяти часовых поясах составляет региональную компоненту платежной системы Банка России. В Московском регионе региональную компоненту составляют также Первое операционное управление Банка России, структурные подразделения центрального аппарата Банка России, головное хранилище Центрального хранилища Банка России. Полевыми учреждениями Банка России перевод денежных средств может осуществляться в составе региональных компонент, определяемых решением Банка России.

Участниками платежной системы Банка России являются:

– Банк России в лице своих подразделений;

– кредитные организации (филиалы);

– Федеральное казначейство и его территориальные органы;

– другие клиенты Банка России, не являющиеся кредитными организациями (филиалами).

Банковские счета участникам, являющимся клиентами Банка России, открываются в подразделениях расчетной сети Банка России.

В платежной системе Банка России предусматривается прямое участие. Обязательным условием участия является наличие банковского (корреспондентского) счета (субсчета) участника в Банке России. Процедура приостановления участия в платежной системе Банка России не применяется. Участие организации в платежной системе прекращается после прекращения договора счета либо для кредитной организации с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций.

Идентификация участников платежной системы Банка России осуществляется с использованием нескольких справочников:

– справочника БИК России (для структурных подразделений Банка России, кредитных организаций и их филиалов);

– справочника участников системы БЭСП (для клиентов и структурных подразделений Банка России – участников системы БЭСП);

– локальных справочников, ведущихся в каждой региональной компоненте платежной системы Банка России (для всех клиентов, включая тех, которые не являются кредитными организациями и их филиалами.

В справочниках применяются уникальные российские коды идентификации. Номера банковских счетов клиентов формируются в соответствии с правилами ведения бухгалтерского учета в Банке России и кредитных организациях.

Банк России, являясь оператором услуг платежной инфраструктуры в платежной системе Банка России и оператором по переводу денежных средств, осуществляет перевод денежных средств по банковским счетам участников платежной системы Банка России, являющихся его клиентами, и иных клиентов Банка России, не являющихся участниками его платежной системы.

Банк России предоставляет участникам платежной системы следующие услуги:

– операционные услуги;

– услуги платежного клиринга;

– расчетные услуги[106].

Платежная система Банка России функционирует ежедневно, за исключением выходных и нерабочих праздничных дней, установленных законодательством Российской Федерации.

Рассмотрим порядок осуществления перевода денежных средств в платежной системе Банка России. Перевод осуществляется в валюте Российской Федерации[107]. Для осуществления перевода кредитная организация, расположенная на территории России, должна иметь в Банке России один корреспондентский счет. Для осуществления перевода филиалом кредитной организации, расположенным на территории России, кредитная организация вправе иметь в Банке России один корреспондентский субсчет, открытый данному филиалу кредитной организации.

Для осуществления перевода денежных средств по распоряжениям юридического лица, имеющего место нахождения за пределами территории Российской Федерации, если Банком России принято решение об открытии банковского счета данному юридическому лицу, банковский счет ему открывается подразделением Банка России, определяемым его решением.

Клиент после открытия ему банковского (корреспондентского) счета (субсчета) в Банке России вправе осуществлять перевод денежных средств с использованием сервиса несрочного перевода.

Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств, находящихся на банковском (корреспондентском) счете (субсчете) клиента в Банке России, для кредитной организации (ее филиала) с учетом внутридневного кредита, если по соответствующему корреспондентскому счету (субсчету) кредитной организации (ее филиала) Банком России установлен лимит внутридневного кредита и кредита овернайт.

Перевод осуществляется на основании распоряжений клиентов, поступающих в Банк России в электронном виде (по каналам связи и на отчуждаемых машинных носителях информации) и на бумажном носителе, а также на основании распоряжений подразделений Банка России, составленных в электронном виде или на бумажном носителе.

Распоряжения, составленные в электронном виде, хранятся в Банке России в электронном виде. При необходимости их воспроизведения на бумажном носителе, в том числе по запросу клиента Банка России, на экземпляре распоряжения на бумажном носителе проставляются штамп и подпись работника подразделения Банка России. Распоряжения, составленные на бумажном носителе, хранятся в Банке России на бумажном носителе.

Участники обмена представляют в Банк России распоряжения о переводе денежных средств в электронном виде. Клиенты Банка России, не являющиеся участниками обмена, а также участники обмена в случаях, установленных договором об обмене, представляют в подразделения Банка России, определенные договором счета, распоряжения о переводе денежных средств на бумажном носителе.