Файлы будущего: история следующих 50 лет - Ричард Уотсон

По мнению исследователей из компании AC Nielson, к 2020 г. только 10% всех финансовых операций будет производиться с наличными. Все остальные станут виртуальными – смесь из микрорасчетов, бесконтактных выплат, карточек-аккредитивов и пластиковых карт. Для правительств практически всех стран мира это очень выгодно, так как 25% наличных денег, находящихся в обороте во всем мире в целом, используется в преступных целях, поэтому любые ограничения на использование наличных могут иметь исключительно положительные последствия.

Наличные деньги анонимны, и их очень сложно отследить. Электронные финансовые операции значительно более прозрачны. Точно так же общество без наличных денег придется по душе всем, кто занимается бизнесом, так как их отсутствие ускорит прохождение финансовых операций и сэкономит банкам и другим организациям большие суммы. Как ни странно, против «общества без наличности» будут только некоторые простые законопослушные граждане, которым нравится вид бумажных денег и само прикосновение к ним. Собственно, по той же причине, по которой многие люди предпочитают настоящие газеты и книги их электронным версиям.

Таково, по сути, будущее денег. Мы станем свидетелями появления бесчисленного количества новых способов оплаты. Конечно же, неизбежны столкновения между старыми и новыми способами. Многие новые варианты оплаты будут навязывать людям без их согласия. Некоторые очень быстро смирятся с виртуальными операциями, осуществляемыми посредством различных устройств, от компьютеров до мобильных телефонов. Кто-то дойдет до таких крайностей, как, например, вживление чипов в челюсть или в руку. Подобные чипы будут использовать для получения доступа к сейфам, для осуществления выплат и как удостоверение личности. Для помешанных на технических новшествах экстравертов и параноиков, одержимых идеей безопасности, банки и национальные валюты очень скоро перестанут иметь какое-либо значение.

На противоположном полюсе окажутся традиционалисты. Они будут всеми возможными способами защищать физические деньги и станут бороться за сохранение валют, которые, по их мнению, являются символом национальной идентичности. Тогда и начнется битва между международным и местным, между техникой и чувствами, и для правильно угадавших победителя в названных битвах уже не будет призов наличными деньгами. Нравится нам подобная перспектива или нет, к 2050 г., по всей вероятности, возникнет одна международная виртуальная валюта.

Чтобы представить, насколько велико отторжение идеи единой международной валюты, достаточно вспомнить о банке Morgan Stanley, предлагающем кредитные карты с изображением одного из четырех национальных флагов на ваш выбор: английского, уэльского, шотландского или ирландского. И если вы полагаете, что я привел крайний пример национализма, то могу сообщить вам, что American Express выпустил кредитную карту «IN», которая может использоваться только теми, кто проживает в («in») Лос-Анджелесе, Нью-Йорке или Чикаго. Владельцы таких карт получают скидки на местную продукцию и услуги.

Скоро банки вообще станут предлагать карты, изготовленные по эскизам, присланным самими клиентами (как уже делает банк ANZ в Австралии), и будут привязывать их к еще более локальной продукции и услугам. Банки и компании, выпускающие кредитные карты, начнут постепенно осознавать, что каждое поколение, по сути, состоит из разного рода неформальных объединений – трайбов.

Эти трайбы отличаются близкими интересами и взглядами. В результате продукты и услуги будут нацелены, к примеру, на сообщество людей, «подвинутых» на компьютерах, на любителей музыки, на заядлых автолюбителей и на «книжных червей».

Горячие деньги

Как всегда, если оглянуться по сторонам, то можно заметить первые признаки перемен. Среди моих знакомых в Великобритании есть люди, которым до такой степени надоело иметь при себе монеты, что они раздают их или даже выбрасывают. Конечно, в первую очередь это свидетельство высокого уровня жизни, но, во вторую, определенного неудобства наличных денег. Содержимое карманов и портфелей среднего гражданина в наше время весит в два-три раза больше, чем двадцать лет назад, и если кто-то не изобретет альтернативу в виде более легкой наличности, скоро появятся программы по сбрасыванию денежного веса или же повсеместными станут микрорасчеты.

Монеты и банкноты могут очень быстро исчезнуть и еще по одной причине. В бесконечных дискуссиях последнего времени относительно возникновения глобальных пандемий упускается одна, на мой взгляд, существенная деталь: банкноты и монеты – вещи довольно грязные, и поэтому, если у людей возникнет хоть малейшее подозрение, что через деньги может передаваться инфекция, от них немедленно откажутся. В некоторых банкоматах в Японии банкноты прогревают в качестве специальной гигиенической меры. В эпоху постоянных страхов «горячие деньги» могут стать весьма популярной идеей.

В такой стране, как Южная Корея, можно познакомиться еще с одной тенденцией в развитии денег. Здесь сотни тысяч телефонов уже снабжены специальными устройствами, которые позволяют превратить мобильный телефон в бумажник элементарным нажатием кнопки. Мелкие финансовые операции, такие как покупка банки прохладительного напитка или билета на электричку, производятся мгновенно, для более крупных операций требуется ввести четырехзначный защитный код. Почему это происходит именно в Южной Корее? По очень простой причине – там самое высокое использование широкополосной сети, и она находится на втором месте в мире по распространению услуг беспроводной передачи данных.

В Японии популярность электронных денег постоянно растет. Уже более 43 000 учреждений розничной торговли установили системы, принимающие расчеты по мобильным телефонам – вы можете оплатить повседневные покупки с помощью телефона и отослать деньги членам вашей семьи и друзьям посредством обычного текстового сообщения. На телефон можно перевести до 500 долларов США, а так как деньги на нем не связаны непосредственно ни с вашим телефонным счетом, ни с кредитной картой, то проблем с мошенничеством при подобных расчетах, как правило, не возникает.

Следует отметить, что количество монет, выпускаемых в Японии (около 91 миллиарда), впервые за все время сократилось. Примерно то же самое происходит и во всем остальном мире. В декабре 2005 г. впервые в истории в США электронные расчеты (включая расчеты по кредитным и дебетовым картам) в количественном отношении превзошли расчеты по чекам, а в Австралии использование чеков вообще сходит на нет. Более того, в Австралии в настоящее время есть дорожные тоннели и счетчики времени на стоянках, которыми вы можете воспользоваться только в том случае, если у вас имеется транспортное средство, обеспеченное бесконтактным устройством оплаты (известным под названием e-tag), или мобильный телефон.

Идея электронных микрорасчетов уже много лет рекламируется в качестве самого прогрессивного нововведения. Однако до самого последнего времени с очень мелкими расчетами существовала одна существенная проблема – не было ничего такого, что стоило бы подобным способом покупать. Все изменила Apple. iTunes удвоили процент сетевых финансовых операций с суммами менее 5 долларов. И, хотя микрорасчеты по-прежнему составляют пока не более 2,8% всей электронной коммерции, их доля быстро растет. Онлайновые микрорасчеты за виртуальный контент в настоящее время в США составляют 15–30 миллиардов долларов, и есть основания полагать, что к 2015 г. их объем увеличится до 60 миллиардов долларов.

Еще один признак перемен демонстрируют рестораны McDonald’s. До самого последнего времени эти рестораны во всем мире принимали только наличные. В настоящее время в США они принимают оплату по кредитным картам и в некоторых ресторанах пробуют принимать оплату по системе MasterCard PayPass. В названных схемах электронных расчетов используется такая же технология, что и в e-tag – клиенты не только делают покупки, не выходя из автомобиля, но им и бумажник не нужно вынимать. В выигрыше от данного нововведения будут прежде всего различные фастфудовские кафешки. Однако данная технология может породить и новое поколение целого ряда разновидностей малого бизнеса, принимающих такой вид оплаты услуг: заправочных станций, круглосуточных магазинчиков и, возможно, даже банков.

Ни одна из перечисленных идей ни в малейшей степени не покажется утопической двадцатитрехлетнему геймеру по прозвищу Deathifier, потратившему однажды 13 700 фунтов на несуществующий Остров Сокровищ. Названный остров фигурирует в ролевой игре под названием «Проект Энтропия». Deathifier занимался тем, что продавал наделы виртуальной земли на своем виртуальном острове другим геймерам с целью строительства на них виртуальных домов.