Национальная платежная система России: проблемы и перспективы. Монография - Коллектив авторов

Таблица 1

Количество платежных систем, функционирующих на территории России

(на конец года)

Источник: официальный сайт ЦБ РФ http://cbr.ru/statistics/p_sys/

Из таблицы видно, что Банк России из действующих 34 платежных систем выделяет как системно значимые только две. К ним относятся платежная система Банка России и Внешэкономбанка.

Охарактеризовать институциональную инфраструктуру платежных систем в России можно с помощью табл. 2.

Таблица 2

Субъекты платежной системы России

(на конец года)

Источник: официальный сайт ЦБ РФ http://cbr.ru/statistics/

Сокращение количества операторов по переводу денежных средств произошло за счет снижения количества действующих кредитных организаций. Операторы платежных систем пополнились за счет присоединения кредитных организаций к той или иной платежной системе. Также произошло увеличение количества организаций, относящихся к оказанию услуг в платежной инфраструктуре, таких как платежные клиринговые центры, операционные и расчетные центры.

Таким образом, можно определить следующие особенности системообразующего значения платежной системы и финансовой инфраструктуры финансовой системы:

1) унификация и стандартизация финансовых процедур, обеспечивающая однотипность движения финансовых и информационных потоков между домохозяйствами, частными и государственными структурами;

2) прозрачность финансовых и информационных потоков, позволяющая использовать единые методики оценки и измерения;

3) олигополизация рынков финансовых услуг, выражающаяся в концентрации и централизации финансовых потоков и информации в отдельных финансовых институтах;

4) взаимопроникновение и сращивание финансовых потоков независимо от страновой принадлежности в целях обеспечения достоверности, своевременности, полноразмерности, регулярности/непрерывности проведения платежей и сопровождающей их информации.

Обратимся к практической реализации действия платежных систем. Инструмент реализации платежа заключает в себе условия его проведения. Так, платежным инструментом может выступать чек, вексель, аккредитив, пластиковая карта, «электронный кошелек» в открытой сети или счет в электронной интерактивной банковской системе.

Статистика применения платежных инструментов в России выглядит следующим образом:

Таблица 3

Операторы по переводу денежных средств – кредитные организации. Платежные инструменты, используемые при совершении платежей их клиентами, не являющимися кредитными организациями, атакже при совершении собственных платежей

(за год)

Источник: официальный сайт ЦБ РФ http://cbr.ru/statistics/1

Из данных таблицы видно, что основным инструментом по объемам проведения платежей остаются платежные поручения.

Можно дать определение банковским платежным системам с точки зрения их экономической сущности – это часть системы безналичных расчетов, основанная на собственных принципах, способах платежа и формах расчетов и активно взаимодействующая со всей системой безналичных расчетов.

Платежные системы являются важным механизмом поддержания эффективности финансовых рынков. Слабо сконструированные системы с недостаточно ограниченными рисками могут способствовать системным кризисам, передавая финансовые шоки от одного участника другому. В результате может возникнуть угроза не только для системы и ее участников, но и для стабильности финансовых рынков как отечественных, так и международных. Поэтому системно значимые платежные системы играют решающую роль в экономике, и, на наш взгляд, их безопасность и эффективность должны стать целями государственной политики.

Платежные системы потребляют значительные ресурсы, т. е. являются ресурсоемкими. Поэтому необходимо полностью осознавать размеры издержек, которые перекладываются в конечном счете на пользователей этими системами. Платежные системы должны всегда обеспечивать высокий уровень безопасности, отвечающий их потенциальной возможности вызвать или передать системный риск.

Развитие платежных систем всегда должно идти в ногу с развитием финансовых рынков и национальных экономик. Кроме того, технологические и экономические нововведения существенно расширяют спектр имеющихся альтернатив. Таким образом, основными целями государственной политики в области создания и развития платежных систем являются:

• эффективность и безопасность платежных систем;

• обеспечение равных условий конкуренции акторов;

• ресурсосбережение через минимизацию транзакционных издержек;

• обеспечение эффекта синергии;

• защита потребителей.

В современных условиях центральные банки играют руководящую роль в эффективности и безопасности платежных систем, особенно в связи с их заинтересованностью в поддержании финансовой стабильности (открытие корсчетов, контроль за денежными рынками, проведение денежно-кредитной политики и поддержание доверия к национальной валюте).

Системная важность определяется размерами и природой отдельных платежей или их совокупной стоимостью. Системы, специально предназначенные для обработки платежей крупной стоимости, обычно считаются системно значимыми. Владельцами и операторами системно значимых платежных систем могут быть центральные банки или институты частного сектора. Еще одной отличительной чертой системно значимых платежных систем является возможность вызвать сбой или передать финансовый шок внутри финансовой системы на национальном или международном уровне.

Системно значимая платежная система должна отвечать хотя бы одной из ниже представленных характеристик:

• единственная платежная система страны или основная система по совокупной стоимости платежей;

• обрабатывает в основном крупные суммы платежей;

• используется для расчетов операций на финансовых рынках или для расчетов операций с другими платежными системами.

Системы расчетов по операциям с ценными бумагами также приобретали неоспоримую значимость. Они часто обеспечивают проведение платежей между участниками либо путем выхода на автономную платежную систему, либо путем предоставления платежных механизмов в рамках системы расчетов по ценным бумагам.

В некоторых случаях они предоставляют клиринговые услуги, схожие с механизмом неттинга, и могут нести риски, схожие с рисками платежных систем. Обрабатываемые суммы при этом довольно значительны, поэтому такие платежные системы также могут быть системно значимыми.

Мировой опыт создания и функционирования платежных систем

В настоящее время в мире созданы и на практике функционируют следующие основные платежные системы.

Visa – глобальная платежная система, которая обеспечивает держателям карт, торгово-сервисным предприятиям, финансовым и правительственным учреждениям в более чем 200 странах мира доступ к сети электронных платежей. Электронные платежи осуществляются с помощью глобальной инновационной процессинговой системы VisaNet, которая может обрабатывать более 24 тысяч транзакций в секунду. Система обеспечивает потребителям защиту от мошенничества, а торгово-сервисным предприятиям гарантирует своевременное осуществление платежей.

Создание компании началось в 1958 году, когда самый крупный на то время банк в Америке выпустил карту BankAmericard. В 1970-х годах система была объединена под общим брендом Visa и запустила национальный клиринг VisaNet.

В 2007 году была основана компания Visa Inc., в марте 2008 года Visa Inc. провела одно из крупнейших и наиболее успешных IPO в истории.

Деятельность Visa в России началась в 1988 году. Первым финансовым институтом Visa в России стало акционерное общество «Интурист». В 1989 году Сбербанк России стал первым банком – членом Visa. Первый банкомат, принимающий пластиковые карты Visa, был установлен Мосбизнесбанком в 1992 году в Москве.

В настоящее время ассоциация включает в себя две компании: Visa Inc. (США, Сан-Франциско) и Visa Europe Services Inc. (Великобритания, Лондон). Европейская компания управляется европейскими банками и имеет все необходимые лицензии Visa Inc., которой принадлежат все права на торговую марку и применяемые операционные технологии.

Visa является мировым лидером на рынке платежных карт – занимает 57 % этого рынка. Типы выпускаемых банковских карт: Visa Electron, Visa Virtual, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum, Visa Signature, Visa Infinite, Visa Black Card.

Согласно данным компании на июнь 2013 года число карт Visa в России достигло 100 миллионов. В 2012 году общий денежный и иной оборот по картам Visa, эмитированным российскими банками, вплотную приблизился к отметке в 13 триллионов рублей (рост по отношению к 2011 году – 28 %), а общее число обработанных транзакций превысило 3 миллиарда.