Защита активов и страхование: Что предлагает Швейцария - Марио Мата

В настоящее время Европейский союз занимается разработкой и внедрением новых положений, определяющих нормы и принципы платежеспособности, под названием Solvency II. Базовые принципы Solvency II были обнародованы в июле 2007 г., а внедрить его планируется в 2010 г.

Вложенная стоимость

Разработать концепцию вложенной стоимости заставило требование повысить качество оценки в сфере страхования жизни. Конкурирующие модели традиционной и европейской вложенной стоимости не позволили создать объективный стандарт, поэтому сравнение показателей вложенной стоимости в годовых отчетах страховых компаний по-прежнему неправомерно. При таком сравнении следует тщательно анализировать базу расчетов и используемую модель, поскольку подходы даже в одной и той же компании ежегодно меняются, а стандарт до сих пор в процессе разработки.

Большинство крупных страховых компаний публикуют показатели вложенной стоимости в годовых отчетах, нередко поясняя, что лежит в основе этих расчетов.

Оптимизация и управление затратами

В годовых отчетах за 2005 и 2006 гг. большинство компаний рассматривают процесс оптимизации и жесткое управление затратами как первоочередные задачи.

Для их решения могут использоваться самые разные подходы. Так, Swiss Life изменила систему администрирования в сегментах коллективного и индивидуального страхования, создав для каждого направления единую ИТ-платформу. Mobiliar предлагает несколько вариантов программ индивидуального страхования жизни.

Zürich внедряет передовые методы выполнения ключевых процессов. Благодаря такому подходу и наличию международной сети партнеров по оказанию услуг более чем в 120 странах компания сумела повысить продуктивность работы своих агентов по страхованию жизни в Швейцарии на 20 %. Важность международных связей отражается и на подходе к разработке новых продуктов. Продукты, предусматривающие крупные выплаты при наступлении страхового случая, разрабатываются местными группами специалистов, но утверждаются международным комитетом.

Тем же путем идет и Helvetia. Компания сконцентрировала усилия на страховании жизни с инвестиционной составляющей, наращивает потенциал в международном масштабе и склоняется к централизации управления.

Allianz уделяет основное внимание укреплению связей с родственной компанией в Австрии.

Консолидация/слияния и поглощения

При продаже своего страхового подразделения французской AXA, Credit Suisse заявил, что Winterthur слишком мала, чтобы выжить самостоятельно5. Что же делать в такой ситуации остальным участникам швейцарского рынка, которые если не мельче, то ненамного крупнее?

После кризиса 2001 г. страховые компании стали достаточно рентабельными, чтобы расти за счет поглощений. По словам генерального директора Winterthur, для консолидации в Европе больше предпосылок, чем в США. Тем более что на всем континенте руководствуются едиными принципами при оказании услуг.

Особенность швейцарского рынка заключается в том, что некоторые мелкие компании организованы как кооперативы (например, Mobiliar, Vaudoise), а это делает процессы объединения и поглощения более сложными.

Целевая группа 50+

В наше время пожилые люди здоровее, богаче и намного активнее предыдущих поколений. Это делает их весьма привлекательной целевой группой для страховых компаний. Хотя рынок страховых продуктов для пожилых так же неоднороден, как и само поколение 50+, все больше страховых компаний разрабатывает продукты для этой категории клиентов.

Страховые схемы для клиентов 50+ отличает ориентация не столько на будущее, сколько на поддержание или даже улучшение жизненного уровня в настоящем. После ухода на пенсию людям особенно не хватает внимания, тем более что потребность в защите от рисков с возрастом повышается. Пожилые люди стремятся поддерживать личные контакты со своими страховыми агентами и с интересом изучают информацию о новых страховых продуктах. К сожалению, в стремлении использовать для работы в определенных сегментах страхования клиентские порталы и Интернет упускаются из виду нужды значительной части населения в возрасте за 50. Активное использование новых технологий ориентировано скорее на потребности более молодых клиентов.

В одном из обзоров показано, что лишь 36 % страховых компаний предлагают продукты, учитывающие потребности клиентов старше 50. И лишь каждая третья страховая компания может дать консультацию по финансовому вопросу, учитывающую запросы клиентов старшего возраста. Так, 78 % страховых компаний не располагают инструментами поддержки пожилых граждан в вопросах наследования и завещаний, и лишь 21 % предлагает консультации по вопросам безопасности и предотвращения несчастных случаев.

В Германии на рынке страховых продуктов для пожилых лидирует страховая группа Ideal. Признанным стандартным продуктом стало, в частности, обеспечение долгосрочной медицинской помощи пожилым; однако на швейцарском рынке аналогичные продукты пока отсутствуют. Не ограничиваясь страховым бизнесом, Ideal расширила спектр своих услуг на германском рынке: в состав компании вошла крупнейшая компания по оказанию ритуальных услуг, также компания планирует строительство собственных домов престарелых.

В Швейцарии бывшая Fortuna (теперь часть Generali) увидела огромный потенциал рынка для пожилых еще лет тридцать назад, но не сумела извлечь из этого особой выгоды. Основная проблема заключалась в том, что клиенты старшего возраста были заинтересованы в продуктах и услугах, адаптированных к их нуждам, но им не нравилось, когда их называли «пожилыми».

В настоящее время стать бесспорным лидером в сегменте 50+ в Швейцарии стремится Helvetia. Пока ей мешает то, что большинство страховых агентов не имеют опыта долгосрочного медицинского страхования и не могут дать соответствующие консультации. По данным Helvetia, возраст каждого второго их клиента больше пятидесяти.

Демографическое старение населения Швейцарии делает страховые продукты для пожилых чрезвычайно перспективными. По данным Федерального статистического управления, к 2050 г. численность населения старше 65 лет достигнет 2,2 млн. Доля людей старше 80 лет вырастет с 4 до 12 % общей численности населения.

Страхование людей старшего возраста имеет ряд преимуществ:

• люди старшего возраста гораздо больше беспокоятся о рисках;

• они более дисциплинированы при внесении платежей;

• они менее остро реагируют на цену;

• пенсионеры свободны для встреч и консультаций в течение дня.

• среди пожилых клиентов много людей состоятельных, так что риск расторжения договора очень низок.