Финансово-правовое регулирование платежных и расчетных систем - Елена Губенко

Положения частного права представляют собой национальные нормы, определяющие общегражданские правовые отношения. Например, такие, как гражданский кодекс, закон о переводах, коммерческий кодекс, закон о чековом обращении, закон об обращении векселей, закон об общих правилах хозяйственной деятельности. Помимо перечисленных нормативных документов к нормам частного права также относятся документы, регулирующие договоры и соглашения между участниками расчетов и платежей, а также общие и специальные правила ведения хозяйственной деятельности.

Положения общественного права представлены: законами о центральном банке страны или другом органе, осуществляющем регулирование и надзор за банковской и финансовой деятельностью в стране; законами о кредитных организациях, банковских операциях, финансовых услугах и сделках; законом о противодействии отмыванию денег; различными положениями о налогах и платежах.

Специальные международные европейские нормативные акты устанавливают задачи для национальных законодательств в сфере осуществления платежей в целях единообразного регулирования указанных отношений, поскольку нормы и законы частного и общественного права стран, которые входит в Европейский Союз, по вопросам расчетных правоотношений могут значительно варьироваться.

Договор о создании Европейского Союза определяет основные задачи Европейской системы центральных банков, которые способствуют беспрепятственному функционированию системы платежей. Устав Европейской системы центральных банков и Европейского центрального банка устанавливает, что Европейский центральный банк имеет право выпускать постановления с целью обеспечения эффективности и надежности расчетной и платежной систем в рамках сообщества и при совершении операций с третьими странами.

Устав Европейской системы центральных банков определяет одну из ее основных задач как обеспечение бесперебойного функционирования платежного оборота. Совет управляющих Европейского центрального банка, в который входят управляющие национальными центральными банками и члены совета директоров Европейского центрального банка, разрабатывает единую политику в сфере платежного оборота для систем расчетов на крупные суммы и систем розничных платежей.

В основе технологии функционирования общеевропейских платежных систем лежит документ «Ключевые принципы для системно значимых платежных систем»[159]. Постановления, директивы и законы ЕС, регламентирующие работу платежных систем, направлены на формирование единой системы правовых отношений в зоне ЕС и выполнение принципов организации расчетов и платежей, изложенных в документах Банка международных расчетов.

Порядок работы платежных систем на базе электронных денег регламентируется в специальных нормативных документах ЕС, которые раскрывают вопросы терминологии, требования к функционированию, контроль эмитента, защиты и технической надежности, правовые соглашения, а также другие функциональные характеристики электронных платежных средств.

Платежная система США. В США с 1918 г. функционирует система валовых (брутто) расчетов, управляемая Федеральной резервной системой США – FEDWIRE. Современная версия системы действует с 1970 г.

Платежная система FEDWIRE – это электронная расчетная система, управляемая Федеральной резервной системой США, предназначенная для перевода денежных средств и стоимости ценных бумах на крупные суммы в режиме реального времени с предоставлением дневных кредитов, объединяющая в единую систему все федеральные резервные банки США.

Участниками FEDWIRE являются финансовые институты, которые имеют счета в одном из Федеральных резервных банков. К числу таких организаций относятся: кредитные организации, зарегистрированные в США; отделения иностранных банков на территории США; Казначейство США; центральные банки иностранных государств; правительства иностранных государств; некоторые международные организации[160].

Каждому участнику системы присваивается цифровой идентификационный код (Fedwire Routing Number) – уникальный код, позволяющий идентифицировать клиента. Идентификационный код составляется из девяти знаков и одновременно является номером корреспондентского счета, открытого в одном из Федеральных резервных банков США. Все банки, осуществляющие свою деятельность на территории США, должны в обязательном порядке открыть корреспондентские счета в одном из Федеральных резервных банков[161].

Помимо перечисленных участников системы FEDWIRE, доступ к ней может быть предоставлен и иным институтам при условии получения соответствующего решения Казначейства США или Федеральной резервной системы.

Система FEDWIRE предоставляет следующие платежные услуги: межбанковских платежи (перевод федеральных средств, банковских кредитов и иных платежных средств); предоставление овердрафтов по счетам коммерческих банков и клиентов; клиентские переводы и расчеты по сделкам с ценными бумагами, размещение евродолларов, переводы государственных ценных бумаг, обмен валюты[162].

Около 40 % платежей в системе FEDWIRE – это межбанковские операции, 10 % – коммерческие платежи. Обслуживание расчетов по купле-продаже банками обязательств федерального правительства составляет 33 % от всех сделок, остальная часть платежей – операции с федеральными фондами и иные расчетные сделки[163].

Система FEDWIRE функционирует 18 часов в сутки – с 0.30 до 18.30 по восточному поясному времени США[164]. Для клиентов-участников системы доступ к системе переводов открыт с 12.30 до 18.30 по восточному поясному времени США. Федеральные резервные банки имеют право продлевать время осуществления платежей через FEDWIRE в исключительных случаях: а) при возникновении серьезного технического сбоя в ФРБ или в самой системе; б) при наличии существенных операционных проблем у одного или нескольких участников FEDWIRE; в) если закрытие системы может привести к дестабилизации финансового рынка, например, если общая сумма задержанных платежей составляет более 1 млрд долл.[165]

Принцип работы электронной системы FEDWIRE заключается в следующем. Каждый резервный банк обслуживает региональную компьютерную сеть и балансирует платежи и переводы банков внутри своего региона, группируя местные банки по федеральным резервным округам. Каждый банк участвует в системе через свой региональный федеральный резервный банк. Если платеж адресован кредитно-финансовому учреждению другого региона, то резервный банк плательщика обращается к резервному банку получателя через центральный процессор. Действуя от своего имени или от имени своего клиента, один банк просто перемещает часть средств со своего резервного счета на резервный счет банка-бенефициара, последний же принимает их от своего имени или от имени бенефициара (в зависимости от того, кому адресован платеж). На банковском уровне платеж совершается практически моментально. Расчет по каждому переводу производится в отдельности в процессе его обработки, и перевод становится окончательным (т. е. безотзывным) в момент его получения.

В том случае, когда банк по поручению клиента инициирует платеж в той или иной форме, данная операция фиксируется в региональном резервном банке для того, чтобы сторона, которая получает деньги, была уверена, что данная операция обеспечена наличностью, т. е. деньгами на счетах банка, который инициировал платеж. Данный способ расчетов приводит к тому, что средства на резервном счете банка-участника FEDWIRE оборачиваются в течение дня несколько раз[166].

По правилам системы поручение клиента о переводе средств выполняется, даже если на счете нет достаточных средств, за счет кредитных средств в форме овердрафта. Предоставление кредита основано на условии его возврата до конца дня. Для снижения риска кредит полностью или частично обеспечивается залогом, а на суммы выдаваемых кредитов устанавливаются лимиты.

В настоящее время средняя величина одного денежного перевода по системе составляет около 3 млн долл. США, а сумма предоставляемого ФРС дневного кредита (включая кредит по операциям с ценными бумагами) может достигать десятков млрд долл. в минуту[167].

Система FEDWIRE объединяет Федеральную резервную систему, все федеральные резервные банки и депозитные учреждения, имеющие счета в этих банках, единой сетью связи. Связь в данной системе обеспечивается пакетной коммутации ANSI. Каждый резервный банк имеет множественные каналы связи со всеми другими резервными банками.

Федеральная резервная система выполняет функции депозитария в отношении всех обращающихся ценных бумаг, существующих в форме бухгалтерских записей, как Казначейства США, так и многих федеральных агентств[168].