Электронные издания - Владимир Вуль

CyberPlat – это универсальная мультибанковская интегрированная система платежей в Интернет, которая обеспечивает весь спектр финансовых услуг – от микроплатежей до межбанковских расчетов. Система объединяет различные инструменты для ведения бизнеса в сети Интернет, а именно:

✓ CyberCheck – подсистема обслуживания транзакций класса B2B с элементами электронного документооборота для клиентов, зарегистрированных в CyberPlat;

✓ CyberPOS – подсистема обслуживания платежей по пластиковым картам международных и российских платежных систем, ориентированная на услуги B2C и не требующая регистрации покупателя в системе CyberPlat;

✓ Internet-Banking – управление счетом в банке-участнике системы через Интернет.

Эта система допускает участие неограниченного количества банков, открыта для взаимодействия с любыми другими платежными системами и обеспечивает поддержку множества процессинговых центров. Система универсальна, т. е. позволяет использовать различные платежные инструменты: пластиковые карты и платежи непосредственно с банковских счетов плательщиков в банках-участниках системы на любой банковский счет, в том числе внешний. Она гарантирует полную конфиденциальность транзакций и недоступность платежных реквизитов для посторонних. Система CyberPlat единственная система, позволяющая оплачивать покупки с кредитной карты без регистрации. В системе CyberPlat предусмотрена работа в режиме демоверсии с демо-банками и демо-магазинами, что позволяет легко и быстро ознакомится со всеми тонкостями работы этих систем, не рискуя своими деньгами.

Рис. 9.15. Организация универсальной платежной системы CyberPlat

Расчеты в платежной системе CyberPlat ведутся между тремя основными участниками: покупателем, электронным магазином и банком. Технология покупок и проведения платежей следующая (рис. 9.15):

1. Покупатель через Интернет подключается к Web-серверу магазина, формирует корзину товаров и направляет магазину запрос на выставление счета.

2. Магазин в ответ на запрос покупателя направляет ему счет, в котором указывает:

♦ наименование товара (услуги);

♦ стоимость товара (услуги);

♦ код магазина;

♦ время и дату совершения операции.

3. Покупатель подписывает предъявленный ему счет и отправляет его обратно в магазин, совершая тем самым акцепт. Договор считается заключенным с момента подписания покупателем выставленного ему счета. Счет, подписанный покупателем, становится чеком.

4. Подписанный обеими сторонами чек направляется магазином на сервер CyberCheck для авторизации.

5. CyberCheck производит проверку подписанного чека и сохраняет его копию в базе данных системы.

♦ В случае положительного результата проверки чек отправляется в банк покупателя (банк-участник системы, в которым ведутся счет клиента в системе CyberPlat) для проведения платежа.

♦ Банк покупателя проверяет остаток и лимиты средств на счете покупателя. В результате проверки формируется разрешение или запрет проведения платежа. Банк покупателя передает результат авторизации CyberCheck.

6. При разрешении платежа:

♦ CyberCheck передает магазину разрешение на оказание услуги (отпуск товара);

♦ банк покупателя переводит денежные средства со счета покупателя в банк магазина, банк магазина зачисляет денежные средства на счет магазина;

♦ магазин оказывает услугу (отпускает товар).

7. При запрете платежа:

• CyberCheck передает магазину отказ от проведения платежа;

• покупатель получает отказ с описанием причины.

В качестве документального подтверждения совершенной сделки у каждой стороны остаются подписанные АСП (аналог собственноручной подписи) чеки, удостоверяющие факт совершения сделки и имеющие юридическую силу, а именно: выписка по счету и сведения о прохождении платежей. Для получения выписки выполняются следующие действия:

✓ покупатель запрашивает выписку о состоянии своего счета;

✓ CyberCheck проверяет код покупателя. При положительных результатах проверки CyberCheck направляет банку запрос на выписку, получает выписку и перенаправляет ее покупателю в виде криптографически преобразованного текста.

✓ Покупатель получает сообщение, производит проверку подписи CyberCheck и обратное криптографическое преобразование выписки.

✓ Покупатель сохраняет выписку на своем компьютере. Чтобы получить сведения о прохождении платежей покупателя в магазине:

✓ Покупатель запрашивает информацию о проведенных им в данном магазине платежах, указывая свой код в системе CyberPlat.

✓ На основании полученного кода магазин предоставляет информацию о платежах данного покупателя.

Две другие платежные системы, представленные на российском рынке интернет-платежей, Instant ( www.paybot.ru ) и WebMoney ( www.webmoney.ru ) опираются на банковские системы, находящиеся за пределами РФ и пользуются всеми преимуществами оффшорных систем.

WebMoney Transfer – универсальная внебанковская система, позволяющая проводить мгновенные расчеты в сети Интернет. Система открыта для свободного использования всеми желающими и не имеет никаких территориальных ограничений. Средством расчетов в системе служат титульные знаки WebMoney (WM), стабильность курса и ликвидность которых обеспечиваются гарантами. Все WM, имеющиеся в системе, хранятся на электронных счетах ("кошельках") ее участников (WM типа R – эквивалент Российских рублей – на R-кошельках, WM типа Z – эквивалент USD – на Z-кошельках). При этом финансовые расчеты между участниками осуществляются только с использованием однотипных кошельков.

Обмен между WM типа R и WM типа Z осуществляется в обменном пункте. Хранящиеся на "кошельках" WebMoney в любой момент могут быть выведены из системы с конвертацией в соответствующий им тип валюты путем безналичного платежа на банковский счет, указанный их владельцем. Получить WM можно:

✓ у гарантов путем безналичного перевода из любого банка (в том числе Сбербанка РФ), а также почтовым переводом на расчетный счет гаранта с указанием номера пополняемого "кошелька" (денежные средства будут автоматически конвертированы в WM и зачислены на указанный при переводе кошелек);

✓ через предоплаченную WM-карту (пополнение Z-кошельков);

✓ от кого-либо из участников системы в обмен на товары, услуги или же в обмен на наличные деньги.

С помощью системы WebMoney Transfer можно совершать покупки в электронных магазинах, создавать собственные магазины, реализующие onlineпродажи в Интернет, а также производить расчеты с другими участниками системы. WebMoney Transfer имеет высокую степень защиты – вся информация, передаваемая по каналам Интернет, кодирована по алгоритму, эквивалентному RSA (RSA алгоритм цифрового шифрования, названный по фамилиям авторов Rivest, Shamir и Adleman) с длиной ключа 1040 бит. И к настоящему времени не было зафиксировано ни одной успешной попытки нарушения работы системы. Система WebMoney имеет простой и практичный интерфейс и очень удобна в работе. Технология, используемая в платежной системе WebMoney Transfer, позволяет реализовать наиболее простой и удобный (по сравнению с аналогами) способ расчетов.

Участникам системы не требуется открывать банковский счет и сообщать полные сведения о себе. При этом действующий в системе порядок идентификации позволяет однозначно определять и контролировать все проводимые транзакции. Передача WebMoney от одного участника другому происходит мгновенно и может сопровождаться отправкой текстового комментария с помощью встроенной в систему службы конфиденциальных сообщений. Невозможность использования для платежей "кошельков" с нулевым балансом как и невозможность доступа к средствам на "кошельках" без ведома их владельцев определяют надежность данной технологии. Платежные средства, хранящиеся в "кошельках" участников, в любой момент доступны им для использования и по сути представляют собой цифровую форму наличных денег, более защищенную от потерь и краж.

Успех в продвижении электронной торговли определяется рядом ключевых факторов, одним из которых является наличие специализированных расчетных технологий, обеспечивающих прием платежей в электронных магазинах. Для тех, кто хочет купить товар через сеть Интернет, все системы предоставляют необходимые услуги. Проще всего это делать в системе WebMoney, где даны подробные рекомендации и пояснения. В системе PayCash также представлена специальная программа, но она предназначена только для магазинов работающих в среде Windows 9x или Windows NT 4.0, так что если вы работаете в среде UNIX, то вам эта система оплаты не подходит. Система CyberPlat требует обязательного привлечения специалистов компании для создания и настройки виртуального магазина, а это может себе позволить не каждый начинающий владелец.

В целом следует отметить, что проблема платежей в Интернет на техническом уровне сегодня решена. Более важную проблему представляет собой моральный аспект при проведении платежей. Параметры наиболее популярных Российских сетевых платежных систем приведены в табл. 9.2. В табл. 9.3 представлена общая характеристика различных систем оплаты заказанных по сети товаров, используемых в нашей стране.