Финтех - Сюзан Чишти

Компании должны использовать API на всех стадиях. Если процесс тщательно спланирован, каждый шаг будет приносить доход, делая процесс самодостаточным, управляемым и экономически эффективным. Вам не нужна полностью проработанная стратегия для социальных сетей, приложений или каналов. Вам также не нужна совершенно новая бизнес-модель.

Выберите итеративный подход к инновациям, экспериментируя и учась на маленьких растущих проектах, например:

• креативно разрабатывайте приложения и веб-сайты – быстро и недорого;

• арендуйте и используйте платформу без полной ее интеграции;

• начните с демонстрации небольшого количества функций, необходимых разработчикам;

• оставьте заделы на будущее;

• попробуйте модель «аренда-от-покупки-до-создания» и «настройка-до-адаптации»;

• не инвестируйте много средств в инфраструктуру и внутренние ресурсы на стадии быстрой разработки.

Не начинайте с жесткого набора правил и не ограничивайте свою творческую энергию беспокойством о безопасности, рисках и других препятствиях. Проводите мозговые штурмы по поводу всех возможностей, а затем выберите несколько с низким уровнем риска и краткосрочным результатом.

Большинство систем промежуточного ПО не имеют достаточно функций, чтобы предоставить настоящий API. Например, у них часто отсутствует процесс адаптации разработчиков при приеме на работу, для магазина приложений, ключевых инструментов управления и мониторинга, чтобы составлять отчеты о поведении потребителей и использовании сервиса.

Специальные API-платформы позволяют быстро наладить работу разработчиков, но для этого надо соблюдать несколько простых правил:

• передавайте данные посредством хорошо отлаженных API, которые функциональны и легко масштабируемы;

• возьмите в штат разработчиков;

• размещайте, делайте обзоры и одобряйте приложения;

• обеспечьте доступность и защищайте компанию от угроз, перегрузки серверов и проблем с сервисами;

• следите, не упуская ни малейших подробностей за тем, как люди используют API;

• получите представление о поведении клиентов;

• добавляйте новые возможности, такие как новостные ленты, геолокацию, интеграцию с поисковыми машинами;

• исследуйте ошибки и проблемы с производительностью, чтобы улучшить время реагирования.

Вопрос в том, хотите вы арендовать, создавать, покупать, настраивать или адаптировать. Платформа, которая позволяет вам арендовать и настраивать, несомненно, самая дешевая, и наша рекомендация – усилить экономику API в секторе финансовых услуг.

Банковские услуги как вода

Фрэнк Сондер (Frank Sonder),

генеральный директор и соучредитель, foresee

Давайте перейдем от технических аспектов API[275] к клиентам. Клиенты находятся в центре финтех-революции, так чего они ожидают от финансовых сервисов в будущем? В своем знаменитом интервью для New York Times[276] Дэвид Боуи (David Bowie) будущее музыкальной индустрии описывал следующим образом: «музыка как вода». Тринадцать лет спустя мы слушаем песни на Spotify или Apple Music и получаем мобильный доступ к практически бесконечной библиотеке музыки. В результате мы наблюдаем ослабление интеллектуальной собственности, исчезновение авторских прав в большом масштабе, что всецело является результатом новой бизнес-модели для музыкальной индустрии. Те же сценарии применимы к фильмам, транспортировке и в целом к способам, которыми мы потребляем медиаресурсы.

На очереди банковские услуги. Переход на цифровой формат и интеллектуальные алгоритмы подводят отрасль финансовых услуг под интенсивное давление. Продукты и услуги в банковской сфере не являются даже оригинальными или уникальными, и на сегодняшний момент они одинаковы в любом банке. Финансовые сервисы трансформируются таким же образом, как и музыка, становясь полностью цифровыми и широко распространенными. Вдобавок клиенты теряют доверие, появляются новые конкуренты, а влияние регулятора сильно, как никогда. Бизнес-модель, которая должна была гарантировать безопасность, постоянно разрушается. Что если банкинг тоже станет простым компонентом инфраструктуры? Что насчет валют, которые не субсидируются государством и политическими союзами, но поддерживаются сообществами? Могут это быть биткоины или минуты на телефоне, как в Кении?

В настоящее время все бизнес-модели, продукты и банковские услуги оспариваются финтех-стартапами или сетями взаимных займов. Мы все больше платим при помощи мобильных телефонов и цифровых носителей, финансируем наши предприятия, используя краудфандинг, и все больше инвестируем, основываясь на алгоритмах и когнитивных расчетах.

Пришло время радикально переоценить сферу банковских услуг – если она нам вообще нужна.

Футурист Герд Леонард (Gerd Leonhard) предлагает к рассмотрению общий вопрос: «Мой бизнес несущественный?» Для банковского бизнеса ответ прост, как вопрос: «Черт возьми, да!» Если мы посмотрим на основные бизнес-функции в банках, это станет еще более очевидным. Есть займы, депозиты, инвестиции, услуги, например денежные переводы, предоставление наличных и банковская инфраструктура в целом. Сегодня каждое из этих направлений находится под серьезной угрозой со стороны финтех-стартапов, технологических корпораций или сетей взаимных займов.

Единственная наиболее важная причина этого – переход в цифровой формат всего нашего общества, который все чаще устраняет посредников в бизнес-операциях.

Решения сетей взаимных займов уже сделали множество бизнес-моделей для посредников во многих отраслях устаревшими, связывая покупателя и продавца напрямую и устраняя посредника. Airbnb связывает хозяев с постояльцами, myTaxi и Uber находит водителей для пассажиров, «производящий потребитель» (лицо, которое потребляет и производит контент, происходит от «проактивное потребление», деловой термин из эры доткома, означающий «производство пользователями») и клиенты встречаются на многих разных онлайн платформах. Банки – это классический посредник, который может сократить неопределенность на рынке и асимметрию информации на несовершенном рынке. Но что если переход в цифровой формат создаст фундамент для почти совершенного рынка, на котором покупатели и продавцы могут беспрепятственно производить операции, – рынка, который не нуждается в таких посредниках, как банки?

Именно деньги наиболее ясно символизируют наши личные отношения с банками. Один из первых уроков в экономике – это то, что она была бартерной до того, как изобрели валюты. Торговля товарами и услугами за товары и услуги была ограничена небольшим сообществом и личными отношениями. Так как торговля расширялась, деньги заполнили образовавшийся вакуум и сделали возможным обмен услуг на деньги и денег на услуги. Но власть денег превзошла этот простой механизм и стала тем, что вдохновило появление капитализма и особенно финансового капитализма. Деньги стали языком мирового «турбокапитализма» и ушли в своем развитии далеко от рыночной экономики, связанной с продуктами и услугами: они просто могут стать инвестицией.

Наступит ли мир без денег в том виде, в каком мы их знаем? Поскольку деньги являются неотъемлемой частью нашей повседневной жизни, трудно это представить. Мы должны смириться с этим: мы уже находимся на этой стадии. Неистраченных воздушных миль уже больше, чем долларов США[277], что делает их самой великой валютой на земле. Приблизительно 30 % дохода от магазинов кофе Starbucks получает через Starbucks Stars, их собственную систему поощрений. В Африке Vodafone поддержал разработку инфраструктуры, где люди могут оплатить счет минутами разговоров – в парикмахерской или газетном киоске. Использование ходовой части от Nike в Мексике позволит вам заработать баллы и использовать их, чтобы купить дополнительное оборудование. Все это является валютой по определению, но без того, чтобы их называли деньгами. И мы даже не упоминали такие цифровые криптовалюты, как биткоин, цифровая система, не субсидируемая государством или какой-либо финансовой отраслью, а исключительно технической системой.

Мы должны оставаться в контексте экономики и поближе посмотреть, что является фундаментом для нашей экономической системы. Джереми Рифкин (Jeremy Rifkin)[278] прогнозирует, что капитализм будет замещен или, по крайней мере, будет сопровождаться экономикой совместного потребления к 2050 г. Новая система может выглядеть как общество неолита, а не как новая форма капитализма, которая существовала в течение последних 150 лет или около того. В будущем этот промежуток времени может считаться сравнительно коротким эпизодом по сравнению с существованием человеческой расы.