Финтех - Сюзан Чишти

Финансовые институты должны обладать достаточной информацией, чтобы попытаться оценить бизнес-модель лучшего в своем классе финтех-супермаркета как можно быстрее. Следует иметь в виду, что новым конкурентам не нужно адаптироваться к старым бизнес-моделям. Им стоит лишь внедрить новые бизнес-модели взамен ранее действовавших корпоративных управленческих структур. Более того, законодательные системы закроют большинство банков, поскольку многие ведущие программисты изначально не хотят внедрять на них передовые разработки или работать на такие институты.

При возникновении вопросов руководство банка должно помнить, что новые конкуренты могут и будут действовать и использовать новые возможности гораздо быстрее, чем они. Более того, у финтех-компаний, которым часто не хватает денег, в отличие от крупных фирм, нет другого выбора, кроме как заниматься инновациями, – и это дает им выгоду и преимущества. Вероятным исходом финансовой войны конкурентов видится слияние лучших в своем классе финтех-компаний, технологических гигантов и банков. Любой, кто хотел бы играть ведущую роль в будущем, должен понимать, что технология и клиентский опыт определяют будущее. Предлагаемая структура лучшего в своем классе финтех-супермаркета приводит все стороны к ситуации «проиграл – выиграл», и, кроме всего прочего, позволяет реализовать бизнес-модель, которая быстро адаптируется к потребностям клиента и не в последнюю очередь к потребностям будущего. Король умер, да здравствует король!

Банки, сотрудничающие с финтех-стартапами, создадут интегрированный потребительский опыт

Бернард Лунн (Bernard Lunn),

партнер-учредитель, Daily FinTech Advisers

Люди полагают, что «предприниматель» – это «молодой чудак в гараже» (вспомните канонический образ гаража в пригороде в Силиконовой долине). Этот образ устарел, потому что сегодня предпринимателем может быть женщина в Африке или банковский клерк. (Я использую слово «банковский», подразумевая любой финансовый институт – банк, брокер или страховая компания.)

Стартап, финансируемый венчурным капиталом (ВК), это только одна из основ для инноваций.

Действительно, интересно рассмотреть, как банки способны создавать будущее в партнерстве со стартапами. Партнер подразумевает равные отношения. Исторически идея партнерства имеет мало смысла. Финтех означает торговца, продающего банкам технологию. За последние несколько лет банки могли почувствовать, что атмосфера становится теплее, но пока еще некомфортно. Достижение точки кипения в финансовых услугах еще не произошло. Сегодня состояние «на дне» незначительное. Предполагается, что вложенные в финтех средства ВК увеличатся достаточно быстро. ВК уверены в этом, потому что они видели скорость и время, с которыми крупные игроки воздействовали на цифровизацию на других рынках (таких как СМИ, туризм и розничная торговля).

Банки должны торопиться.

Однако это не значит, что нужно брать на себя слишком высокие и необдуманные риски из-за шумихи в прессе. Стратегия должна быть продумана. Важно создавать партнерства, в которых выигрывают все участники – банки и финтех-стартапы.

Партнерство, основная компетенция в цифровую эру. Это все про данные

Банки не могут серьезно думать об этом, пока не осознают, что почти все ценные данные находятся вне их компьютерной системы защиты доступа. Эти данные закрыты для пользователей Интернета. Эта «программируемая паутина» – гигантский ресурс, которым финтех-стартапы пользуются, чтобы победить в условиях нехватки времени для выхода на рынок при наличии конкурентных предложений с низкой себестоимостью.

Для использования этого ресурса лидерам банковского бизнеса нужно немножко познакомиться с тем, что на техническом жаргоне называется интерфейс для прикладных программ[263]. Интерфейс защищает систему программирования. Он определяет, как получать ресурсы (данные и алгоритмы) из внешней системы и направлять их обратно во внешнюю систему. Большинство ресурсов, которые нужны банкам, находятся за пределами системы защиты доступа. Большинство этих ресурсов находятся в открытом доступе в Интернете и принадлежат к финтех-стартапам, с которыми банкам нужно сотрудничать.

Хорошая новость в том, что это партнерство «получил – победил», поскольку действующие игроки правильно выбирают себе партнеров. Некоторые стартапы хотят получать хорошие доходы. Сегодня они оказывают услугу, чтобы поделить рынок банков. Они пока еще могут не продавать клиентам банков (потому что начинают с сегмента рынка, который игнорировался крупными игроками), но, когда они начнут расти, то оставят позади действующие банки. Угроза, исходящая от некоторых стартапов, очень реальна.

Другие финтех-стартапы хотят партнерства с банками. Это торговые площадки, такие как Lending Club и Angel List, которые получают выгоду от работы в сети, привлекая другие фирмы к созданию добавочной стоимости к своим данным. Они хотят, чтобы банки пользовались их данными. Вот как они извлекают выгоду из работы в сети. Часть банков выбирают быстрый рост своих торговых площадок, инвестируя в них через акселераторы и корпоративные ВК-фонды, но инвестирование – это не то же самое, что партнерство. Транзакционные модели изменяются при проведении банковских операций и приносят дополнительную прибыль. Если вы рано инвестируете, скажем, в Lending Club или в Angel List, вы поступите правильно. Однако это решение значительно отличается от использования ресурсов этих сетевых торговых площадок для наращивания доходов/прибыли банка. Меньшая часть инвестиций не дает соответствующих преимуществ в цифровом бизнесе. Если сетевая торговая площадка предлагает соответствующие преимущества тому, кто владеет определенными акциями, это не принесет выигрыша в сетевой игре (и тогда ваши акции не будут стоить дорого). Интерфейсы прикладных программ должны быть открыты, чтобы побеждать. Банки побеждают, добавляя стоимость открытым данным, а не управляя ими.

Эти партнерства «получил – победил» относятся к данным.

Все «горячие пространства», о которых вы читаете в финтех-СМИ, относятся к данным. Подумайте об Интернете вещей (устройствах, создающих данные), переносных устройствах (наша одежда и модные аксессуары, создающие данные о том, что делает наше тело – функция здравоохранения и страхования) или автомобильные устройства и сенсоры (данные о передвижении и страховании).

Подумайте о сетевых торговых площадках на рынке управления активами, таких как Lending Club и Angel List. Они создают большое количество данных, которые рады предоставить партнерам, способным зарабатывать на этих данных, и при этом создают сетевые эффекты для торговой площадки.

Добавьте стоимость на уровне опыта потребителя

Данным нужен контекст, и это значит, что умные алгоритмы и опыт пользователя создают то, что нравится потребителям и определяет их потребности на будущее. Вот где банки могут зарабатывать. Сетевые торговые площадки – не новость. Например, фондовые биржи – это сетевые торговые площадки, которые предоставляют данные. Чтобы быть первым в сетевой игре сетевые торговые площадки должны расширять экосистему, даже если игроки в этой экосистеме (сервисные компании) становятся более дорогими, чем они. Поэтому они мотивированы работать с банками, которые зарабатывают на интерфейсах прикладных программ.

Банки – это сервисные бизнесы, а не торговые площадки, и не должны переживать из-за конкуренции со стороны торговых площадок. Подумайте о NYSE и NASDAQ. Это доминирующие торговые площадки на массовых рынках, к тому же NYSE была куплена за $8,2 млрд[264], а Charles Schwab (SCHW) оценена в более чем $40 млрд. Если вы не добавляете стоимости этим интерфейсам прикладных программ, финтех-стартапы, которые все-таки хотят получить прибыль, сделают это. Это гонка, и приз достается самому быстрому.

Используя внешние интерфейсы прикладных программ, банки могут избежать проблем устаревшей системы и конкурировать на скорости стартапов. Банки могут воспользоваться огромным преимуществом, узнаваемым брендом, когда они приступают к использованию этих интерфейсов прикладных программ.

Дорогой бренд плюс динамичность стартапа – побеждающее сочетание

Чтобы захватить это преимущество, банкам нужно поставить себя на место своих клиентов и посмотреть на проблемы, которые ранее обнаружили основатели этих торговых площадок. Основатели торговых площадок видят перспективы в получении доходов, но они также видят и ажиотаж и понимают, что у них нет никакого правильного решения. Банки, избравшие этот вид обратной связи с фокус-группами, могут реагировать одним из двух способов:

1. «Уф! Я рад, что все закончилось, и мы можем это игнорировать». Это все равно, что услышать, что у потребителей были проблемы с покупками онлайн в 1996 г.;