Платежные системы - Коллектив авторов

– Содействие созданию единой национальной инфраструктуры, обеспечивающей обмен платежными и иными финансовыми сообщениями в национальной платежной системе.

Для этого Банк России совместно с заинтересованными органами государственной власти Российской Федерации, банковскими ассоциациями, объединениями участников рынка розничных платежных услуг проведет комплекс мероприятий по формированию единой розничной платежной инфраструктуры, позволяющей клиентам на основе общих правил и стандартов использовать широкий перечень розничных платежных инструментов в совместимой операционной инфраструктуре розничных платежных систем и отдельных кредитных организаций с последующим осуществлением клиринга с централизованным определением совокупных позиций участников единой розничной платежной инфраструктуры и скоординированным расчетом с гарантированной окончательностью.[227]

В настоящее время осуществляется развитие проекта создания консолидированной инфраструктуры розничных услуг заинтересованных кредитных организаций, доступной для всех их клиентов на единых финансовых условиях, как если бы операции совершались в инфраструктуре одной кредитной организации. Данная инфраструктура включает в себя банкоматы и пункты выдачи наличных кредитных организаций – участников проекта. На конец 2011 года объединенная инфраструктура 50 кредитных организаций – участников данного проекта включала в себя около 10 тысяч банкоматов, расположенных в большинстве регионов Российской Федерации. Кроме того, кредитные организации могут реализовывать соглашения на основе двух– и трехсторонних договоров путем объединения собственных банкоматов и пунктов выдачи наличных в единые сети. Реализация таких соглашений позволяет участникам повышать доступность банковских услуг для клиентов и устанавливать внутренний единый размер межбанковской комиссии.

– Содействие эффективному взаимодействию заинтересованных органов государственной власти Российской Федерации и операторов услуг платежной инфраструктуры в целях расширения возможностей совершения в безналичном порядке платежей, направляемых в бюджет физическими лицами, а также получения денежных средств по бюджетным обязательствам (включая заработную плату, пенсии, стипендии).

4. Повышение доступности платежных услуг для населения.

Данное направление реализуется Банком России на основе оказания содействия:

– внедрению инновационных технологий, предполагающих применение бесконтактных платежных карт, мобильных устройств, а также технологических и иных решений, расширяющих географию оказания платежных услуг и снижающих их стоимость для населения и хозяйствующих субъектов, в частности посредством предоставления им дистанционного доступа к платежным услугам;

– расширению сферы применения электронных средств платежа, в частности, для осуществления оплаты государственных и муниципальных услуг, налогов и сборов, получения государственных выплат населением. В этой связи Банк России придает большое значение взаимодействию с Федеральным Казначейством.

В настоящее время физические и юридические лица могут применять различные платежные инструменты для уплаты налогов и сборов в бюджетную систему Российской Федерации. В последнее время физические лица все больше используют банковские карты для уплаты налогов в бюджеты с терминалов, установленных в банках, и банкоматов. Банком России совместно с Федеральным казначейством и Минфином России создана нормативно-правовая база, позволяющая внедрить электронные технологии при осуществлении платежей в бюджеты по поручению физических лиц без открытия банковского счета. Созданный механизм позволяет кредитным организациям направлять в органы Федерального казначейства через телекоммуникационные каналы Банка России информацию из платежных документов физических лиц в электронном виде, для дальнейшей передачи администраторам доходов бюджетов.

Оптимизация государственных выплат населению возможна путем развития механизмов использования платежных карт. Примером здесь может служить разработка и реализация проекта «Универсальная электронная карта», предполагающего выдачу подобных карт каждому гражданину Российской Федерации старше 14 лет. Оптимизация государственных сборов также возможна посредством расширения использования в указанных целях платежных карт, а также за счет развития дистанционного банковского обслуживания и таких инновационных систем, как системы мобильных платежей. В случае использования систем мобильных платежей применение мобильных телефонов для передачи распоряжений клиентов может решить проблему государственных сборов в отдаленных районах и в районах, где отсутствуют структурные подразделения кредитных организаций.[228]

Банк России стал инициатором работ по созданию государственной информационной системы о государственных и муниципальных платежах, через которую происходит учет платежей при оплате государственной пошлины за предоставление государственных и муниципальных услуг, обеспечивается электронное взаимодействие заявителей, банков, органов власти, предоставляющих услуги, органов Федерального казначейства.

Повышению доступности системы розничных платежей для населения также способствует деятельность Банка России по координации действий банков по выпуску платежных карт с транспортным приложением и карт с бесконтактным приложением, повышению финансовой грамотности населения – потребителей розничных платежных услуг (см. выше), формированию единого розничного платежного пространства в РФ и его последующему расширению на территории других стран – членов ЕЭП, ЕврАзЭС и СНГ.

5. Наблюдение и анализ розничных платежных систем.

Банк России проводит мониторинг и анализ рынка розничных платежных услуг и публикует полученные результаты, информируя всех субъектов платежной системы. Объектом мониторинга и анализа в этой связи являются спрос на розничные платежные услуги, уровень спроса на наличные деньги при совершении платежей, структура безналичных розничных платежей, динамика рынка банковских карт и международный опыт стимулирования безналичных платежей и ограничения расчетов наличными деньгами.

В рамках работы по мониторингу систем денежных переводов в целях соотнесения результатов их деятельности со стандартами международной практики, следование которой способствует созданию благоприятных условий для повышения доступности, эффективности и бесперебойности услуг, Банк России публикует обзоры, отчеты и рекомендации по развитию тех или иных аспектов розничных платежных систем.

Контрольные вопросы

1. Определите место надзора в системе мер по обеспечению стабильности национальной платежной системы России.

2. Охарактеризуйте законодательную и нормативную базу надзора в области платежных систем.

3. Какие организации относятся к поднадзорным? В чем их специфика?

4. В чем отличие концептуального подхода к надзору в национальной платежной системе от подходов, принятых в банковском надзоре?

5. Назовите основные отличия банковского надзора от надзора в национальной платежной системе.

6. Какие основные направления деятельности включает деятельность Банка России по надзору в национальной платежной системе? Каково их содержание?

7. Для чего необходима обязательная регистрация операторов платежных систем?

8. Каков порядок обязательной регистрации операторов платежных систем?

9. Что предусматривает деятельность Банка России в рамках дистанционного и контактного надзора в области платежных систем.

10. Каким признакам (критериям) должна соответствовать платежная система, чтобы она была признана значимой?

11. Каков порядок признания платежной системы значимой?

12. Как вы понимаете термин «бесперебойность платежной системы»?

13. Каков порядок проведения инспекционных проверок операторов по переводу денежных средств – кредитных организаций?

14. Каков порядок проведения инспекционных проверок участников платежной системы – поднадзорных организаций, не являющихся кредитными организациями?

15. Каким образом оформляются результаты инспекционной проверки?

16. Каковы основания для применения к участнику платежной системы – поднадзорной организации действий или мер принуждения?

17. Какие меры воздействия применяет Банк России по отношению к участникам платежной системы – кредитным организациям?

18. Перечислите меры, относящиеся к предупредительным мерам воздействия к кредитным организациям, дайте им характеристику.

19. Перечислите меры, относящиеся к принудительным мерам воздействия к кредитным организациям, дайте им характеристику.