Право и экономика в современном мире. Выпуск V - Сборник статей

Стоит коснуться темы блокировки аккаунтов разработчиков, использующих для вывода средств счета банков из санкционного списка.

В апреле 2015 года разработчикам, использующим счета Сбербанка и Газпромбанка, поступили письма от Apple с предупреждением о приостановлении выплат за продажу приложений и встроенных покупок. Основанием для такого решения послужил регламент (ЕС) № 1351/2014 Европейского Союза и Исполнительный приказ № 13685 Президента США. При этом множество разработчиков лишается возможности получать платежи за продажу своих приложений. Если не касаться темы основательного или безосновательного применения реторсий некоторыми странами в отношении России, то можно сказать, что сам факт блокировки разработчиков за использование банка из списка санкций является нелогичным и ограничивающим права разработчиков.

Конечно, стоит отметить, что существуют случаи блокировки приложений и за нарушение национального законодательства страны пользователя платформы. В мая 2015 года по требованию Федеральной службы по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) были заблокированы приложения, содержащие ряд материалов признанных экстремистскими на территории России. Apple и Google предпочли заблокировать данные материалы на основании Федерального закона от 25.07.2002 № 114-ФЗ «О противодействии экстремистской деятельности». Данный пример является показательным, поскольку можно проследить применение не только норм, устанавливаемых самими корпорациями, но и норм национального законодательства. При этом можно сказать, что опять-таки отсутствует равенство не только разработчиков, но и равенство доступа пользователей к приложениям и контенту, распространяемому через эти приложения.

Можно сделать вывод, что регулирование сферы мобильных приложений носит достаточно хаотичный характер. Нормы, устанавливаемые компаниями, различаются от платформы к платформе, а практика применения этих норм меняется от случая к случаю. При этом, учитывая ультимативность выносимых решений по блокировке или недопуску приложения на электронную платформу, разработчик лишается возможности оспорить решение компании и защитить свои права в случае их нарушения. Споры с службами поддержки бессмысленны и как правило не приносят никакого результата кроме блокировки всего аккаунта разработчика. Отсутствует внутренняя система разрешения споров между разработчиками с участием третьих лиц: компании либо блокируют приложения, доверяя обратившемуся лицу «на слово», либо дают возможность лицам договориться, не принимая никакого участия в выяснении ситуации. Применение внутренних правил компании соседствует с исполнением решений национальных надзорных органов стран, исполнения отдельных решений наднациональных органов.

Данная ситуация влечет огромные риски для разработчиков приложений, создает ситуацию правовой неопределённости и ставит разработчиков в положение зависимости от непоследовательных решений технической поддержки платформ.

Данные проблемы нельзя решить принятием одного национального акта, поскольку деятельность платформ электронной дистрибуции носит транснациональный характер, то и нормы, устанавливаемые в сфере мобильных приложений, должны носить наднациональный характер. Необходимо выработать четкие правила загрузки приложения, определения нежелательного контента на наднациональном уровне, урегулировать процесс передачи прав на приложения от разработчика к приобретателю, установить простые нормы налогообложения, исходя из страны «прописки» разработчика или правообладателя. Необходимо также рассмотреть возможность создания внутренних арбитражей между разработчиками приложений с привлечением экспертов в данной области. Самое главное, нормы, регулирующие загрузку и скачивание приложений, должны стать правовыми, носить универсальный характер, устранят необходимость исполнения волюнтаристских решений службы поддержки той или иной платформы.

Мобильные приложения получили широкое применение, многие из них создаются просто для развлечения, другие облегчают повседневный быт пользователей по всему миру, но пока данный рынок не получит должного правового регулирования, общество рискует остаться без действительно стоящего и полезного воплощения идей разработчиков.

Правовые проблемы регулирования банковских рисков

Арюна Жамсаранова

Выпускник кафедры предпринимательского права юридического факультета МГУ имени М. В. Ломоносова

Среди видов предпринимательской деятельности банковская деятельность подвержена чувствительному восприятию всех негативных процессов, а ее чрезвычайная значимость для жизнедеятельности всех структур делает ее особенно уязвимой. В таких условиях, основной целью банковского регулирования является минимизация банковских рисков.

Развивая положения Базельского комитета по банковскому надзору, Банк России сформулировал определение банковского риска в Письме от 23 июня 2004 г. № 70-Т «О типичных банковских рисках»[44] (далее – Письмо Банка России № 70-Т). Банковский риск – это присущая банковской деятельности возможность (вероятность) понесения кредитной организацией потерь и (или) ухудшения ликвидности вследствие наступления неблагоприятных событий, связанных с внутренними факторами (сложность организационной структуры, уровень квалификации служащих, организационные изменения, текучесть кадров и т. д.) и (или) внешними факторами (изменение экономических условий деятельности кредитной организации, применяемые технологии и т. д.).

Банк России в своем Письме № 70-Т к типичным банковским рискам отнес следующие виды: кредитный, страновой, рыночный, риск ликвидности, операционный, правовой, риск потери деловой репутации и стратегический риск. Банковские риски различны по своему характеру и составу, однако рассмотрение конкретного банковского риска невозможно в отдельности от других банковских рисков, так как все они неразрывны между собой и оказывают прямое влияние друг на друга.

Понятие и виды банковского регулирования

Обеспечение стабильности и устойчивого функционирования банковской деятельности – приоритетная задача государства. Нормы банковского права, реализовывающие данную задачу, именуются пруденциальными (от англ. prudent – «благоразумный, предусмотрительный»).

Законом о банках и банковской деятельности кредитные организации в целях обеспечения финансовой надежности обязаны:

• создавать резервы, минимальные размеры которых устанавливаются Банком России;

• осуществлять классификацию активов, выделяя сомнительные и безнадежные долги и создавать резервы на покрытие убытков;

• соблюдать обязательные нормативы;

• создать систему управления рисками и капиталом, внутреннего контроля в соответствие с характером и масштабом операций, уровню принимаемых рисков с учетом требований Банка России к системам управления рисками;

• по требованию Банка России представлять планы восстановления финансовой устойчивости;

• соблюдать обязательные нормативы, устанавливаемые Центральным Банком;

• хранить тайну об операциях, счетах и вкладах;

• накладывать арест на денежные средства и иные ценности юридических и физических лиц – своих клиентов по решению суда или постановлению органов предварительного следствия при наличии судебного решения.

Развивая положения федеральных законов, Банк России в своих нормативных актах конкретизирует требования, устанавливает числовые показатели и методику расчетов обязательных нормативов и резервных требований для кредитных организаций, порядок депонирования резервов кредитными организациями в Банке России, порядок осуществления надзора Банком России за соблюдением кредитными организациями обязательных нормативов и резервных требований, порядок организации внутреннего контроля в кредитных организациях, классификации видов банковских рисков.

Помимо этого, функционируют механизмы саморегулирования: кредитные организации принимают локальные нормативные акты по внутренним вопросам, учитывая положения федеральных законов и нормативных актов Банка России.

Суть пруденциального регулирования, на наш взгляд, видится в ограничении государством активной деятельности банков на финансовых рынках, так как банки являются особенными субъектами денежных отношений, играя значительную роль в социальной сфере.

Правовое регулирование установления обязательных экономических нормативов

Экономические нормативы представляются едва ли ни самым важным инструментом пруденциального регулирования. Как орган пруденциального надзора Банк России издал и руководствуется Инструкцией от 03.12.2012 № 139-И «Об обязательных нормативах банков»[45], направленной на регулирование принимаемых банком кредитных рисков, применяя установленные Инструкцией числовые значения и методики расчета обязательных нормативов.