Как правильно взять и вернуть кредит: на покупку недвижимости, автомобиля, техники - Борис Федоров

ОТСТУПЛЕНИЕ В ТЕМУ

Мобильник работает на кредитную историю

В середине 2005 г. крупнейшие операторы сотовой связи страны – МТС, «Билайн» и «Мегафон» – объявили о создании единой системы по обмену информацией о недобросовестных клиентах и мошенниках. Как считают аналитики, к таковым относятся порядка 10% всех абонентов сотовых сетей России. Ежегодный убыток компаний от их деятельности составляет десятки миллионов долларов. Администратором информационной базы сотовых операторов стало Национальное кредитное бюро. Отказать в предоставлении услуг связи недобросовестным клиентам операторы не могут по закону, однако имеют право взять их счета на особый контроль.

Очевидно, что база сотовых операторов может послужить на благо банкам. Уже сейчас банки активно изучают историю сотовых счетов абонентов. То, насколько давно заемщик пользуется сотовым телефоном, какой у него счет, как исправно он его пополняет, является для банков одним из факторов, влияющих на решение о выдаче кредита.

Если же вернуться к законодательству, касающемуся кредитных историй, возникает логичный вопрос: «Кто официально имеет право знакомиться с кредитной историей?»

Во-первых, с кредитной историей смогут ознакомиться те, кому заемщик даст согласие на соответствующий запрос. Как правило, это будут банки, в которых вы захотите получить кредит. И придется смириться с мыслью, что кто-то изучает вашу «подноготную».

Во-вторых, с кредитной историей может ознакомиться сам «субъект кредитной истории» (это на языке юристов). На русском языке – тот человек, про которого эта история и написана, т. е. вы сами. По закону один раз в год любое физическое лицо имеет право бесплатно получить в бюро кредитных историй отчет «о себе» (в каком бюро хранятся сведения о вас, можно будет узнать в Центральном каталоге кредитных историй). Все остальные запросы от субъекта кредитной истории будут выдаваться за плату.

Кредитный отчет должен быть предоставлен не позднее чем через 10 дней после подачи запроса. При этом заемщик, который подает запрос на выдачу отчета о собственной кредитной истории, сможет получить его в письменном или электронном виде. А банк – только в электронном виде.

Если заемщик увидит, что сведения, указанные в его истории, неверны, он может их оспорить. Бюро кредитных историй обязано будет проверить факты и либо обновить кредитную историю, либо оставить ее без изменений.

Важно знать, что с дополнительной (закрытой) частью кредитной истории может знакомиться только либо сам заемщик, либо суд (судья), а при наличии согласия прокурора – органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве.

В тексте Закона «О кредитных бюро» есть одна существенная оговорка: «В основной части кредитной истории также может содержаться индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории, рассчитанный на основании методик, утвержденных соответствующим бюро кредитных историй». На русский язык это предложение переводится примерно так: кредитное бюро по своему усмотрению может интерпретировать имеющуюся информацию и выводить индивидуальные рейтинги заемщиков, которые банки смогут принимать во внимание при рассмотрении заявок на выдачу кредита.

На одном специализированном интернет-сайте я прочитал «видение будущего», автор которого, очевидно, является руководящим работником новообразованного амбициозного кредитного бюро. Вот это «видение» вкратце:

«Банку будет достаточно подключиться к правильному кредитному бюро, которое возьмет на себя весь процесс комплексной проверки заемщика. Бюро предоставит не только данные по долговым обязательствам, но и еще массу другой, не менее полезной, информации. В том числе из налоговых органов, Росрегистра, МВД, ГИБДД, агентств по возврату кредитов и т. п. Причем вся эта информация будет собрана легально, а сам процесс для банка остается незамеченным. Ему достаточно будет лишь ввести номер субъекта кредитной истории плюс номер документа, удостоверяющего личность, и через пару минут получить исчерпывающую информацию по заемщику в объеме, достаточном для принятия решения. Информация может предоставляться как в прямом виде, так и виде рейтинга, на основании которого рекомендуется максимальная сумма кредита.

Кроме этого, бюро предоставляет специализированное программное обеспечение для автоматизации банковской деятельности, а также систему преждевременного выявления мошенничества в режиме реального времени».

Это видение взято не с потолка. Примерно так работают крупные бюро кредитных историй в той же Америке. У каждого дееспособного американца имеется индивидуальный кредитный рейтинг, рассчитанный с помощью статистической модели FICO Score. Этот рейтинг влияет на стоимость и суммы доступных кредитов. Методика расчета кредитного рейтинга строго охраняется компанией, ее разработавшей (если секрет будет раскрыт, на чем же она будет делать деньги?). На разработку модели понадобились годы; данные, необходимые для поддержания ее точности, продолжают постоянно обновляться. Без оценки кредитного рейтинга не обходится практически ни одна операция по выдаче кредита. Вот такое будущее рисуют нам представители наиболее амбициозных российских бюро кредитных историй.

Впрочем, по этому поводу следует заметить: для того, чтобы кредитные истории начали реально работать на своих хозяев, должен накопиться критический объем информации. А на это потребуется несколько лет.

Разобраться в особенностях кредитных предложений различных банков совсем нетрудно. Первый шаг, который нужно сделать, – принять для себя основополагающий постулат: деньги могут быть таким же товаром, как и то, что мы на них покупаем. А потому, утрируя, можно заявить, что такое солидное учреждение, как банк, есть не что иное, как «финансовая лавка». Его основная задача – подешевле купить деньги и подороже их продать.

Покупка денег банком называется привлечением ресурсов (а если выражаться еще более профессионально — привлечением пассивов), продажа денег банком называется размещением ресурсов (или размещением в активы). Разница между ценой привлечения и ценой размещения денег называется процентной маржой или просто маржой.

Стоимость денег измеряется в процентных пунктах, а выражается в процентных ставках (обычно годовых).

Можно выделить как минимум два ключевых фактора, влияющих на стоимость денег для конечного получателя кредита.

Первый: сколько сам банк заплатил за привлеченные (читай – купленные) деньги.

Второй: как оценивается гипотетический риск невозврата денег.

Деньги банки могут покупать у компаний и граждан, которые размещают временно свободные средства на срочных депозитах, друг у друга (прямое межбанковское кредитование или синдицированные кредиты), на фондовом рынке у инвесторов (например, через выпуск облигаций).

Найти источники дешевых ресурсов – важнейшая задача для любого банка. Сложилось так, что стоимость денег внутри России гораздо выше, чем на Западе. Поэтому преимущества в конкурентной борьбе имеют банки, получившие доступ к зарубежным рынкам капитала.

В России банки практически не покупают деньги у Центрального банка, хотя в экономически развитых странах именно через ставку рефинансирования ЦБ денежные власти могут в той или иной степени влиять на замедление или ускорение экономического роста, на уровень инфляции и прочих ключевых экономических показателей.

Уровень ставки российского Центробанка все же влияет на ситуацию, но косвенно. Дело в том, что понятие «ставка рефинансирования» широко используется в российском налоговом законодательстве и через него влияет, в частности, на минимальный уровень ставок по кредитам.

По закону, если банк выдает заемщику рублевый кредит, ставка по которому меньше 3/4 ставки рефинансирования, или валютный кредит, ставка по которому меньше 9% годовых, образуется так называемая «материальная выгода», с суммы которой заемщик должен выплатить подоходный налог.

Риск невозврата денег существует всегда, и банки сознательно закладывают этот риск в стоимость кредита, увеличивая тем самым процентную маржу. Чем выше риск невозврата, тем дороже кредит.

Что может снизить риск банка? Первое – тщательная проверка платежеспособности (кредитоспособности) заемщика. Второе – оформление залога, который банк имеет право реализовать в случае нарушения условий погашения ссуды. Помимо залога (или вместо него) может оформляться поручительство физических или юридических лиц, которые принимают на себя обязательства рассчитаться с банком, если сам заемщик откажется от выполнения своих обязательств. Снижению риска способствует также страхование – жизни и трудоспособности заемщика, или предмета залога, или и того и другого одновременно.