Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им - Крис Скиннер

Вернувшись со встречи домой, я немедленно зарегистрировал компанию Move and Bank («Двигайся и пользуйся банком»), или для краткости Movenbank. В основе этой концепции лежало представление о том, как Поколение Y[115 - Поколение Y – поколение родившихся после 1980 года, характеризующееся глубокой приверженностью цифровым технологиям. Прим. ред.] будет пользоваться банковскими счетами, и название, следовательно, было призвано показать, что банк будет мобильным и ориентирован на Поколение Y.

Я собрал команду, и мы стали пробовать. Мы решили уйти от слова «банк», поскольку было трудно понять, зачем нам нужна банковская лицензия, и в конце концов пришли к тому, что быть банком не так уж и здорово. Мы также обратили внимание, что вместе с нашими клиентами начали именовать себя Moven на наших встречах, поэтому со временем стали называть нашу концепцию именно так – Moven.

Это полезно с практической точки зрения. Как стартап мы не могли сделать все сразу, поэтому сконцентрировались на появляющихся новых цифровых пользователях и мобильности, а не на карточном обслуживании и уставе. Это имело смысл, поскольку банковская сфера была технологически сложной, с массой деталей. Мы чувствовали, что лучше начинать с партнерства с каким-то банком, который будет выполнять базовые банковские операции, а самим сосредоточиться на создании выдающегося клиентского интерфейса, вместо того чтобы создавать еще и базовый банк, которых много на рынке США.

Была ли обработка банковских данных наибольшей проблемой?

На нашем пути было несколько препятствий. Так, например, мы закончили первый этап финансирования летом 2012 года, чтобы подготовить все к запуску в начале 2013-го. Мы определились с банком-партнером и платежным партнером. Последний был выбран за его способность предоставлять в реальном времени аналитику и данные о том, на что люди тратят деньги. Нам требовался процессинговый центр, который мог собирать информацию обо всех операциях, и таких компаний было только две по всем США. Мы выбрали TxVia. За шесть месяцев до нашего запуска TxVia был приобретен Google, который решил, что не хочет иметь какую-либо третью сторону на платформе TxVia, поскольку намеревался использовать его исключительно для своего Google Wallet. Для нас это означало, что мы за несколько месяцев до запуска должны найти другого платежного партнера. Это был серьезный удар. К моменту, когда мы нашли другого партнера, наш банк-партнер решил, что меняет стратегию и утверждает другие приоритеты в своем графике, а мы, по существу, больше в него не вписываемся и вынуждены пережидать задержку. Можете представить себе наше положение: за шесть месяцев до запуска мы потеряли возможность принимать платежи через MasterCard или предоставлять депозитный счет. Этот момент, возможно, предвещал немедленное завершение проекта Moven. Но удача была с нами, мы выправили ситуацию и в течение трех месяцев нашли другой банк-партнер и процессинговый центр. Такой благоприятный поворот означал, что мы по-прежнему можем стартовать в апреле 2013-го, обкатывая сервис на друзьях и семьях сотрудников компании, прежде чем сделать первое публичное предложение в начале июня.

Как отреагировали клиенты?

Об этом пока рано говорить: мы все находимся в состоянии бета-тестирования нашего продукта, но в целом реакция была положительной. Недавно нью-йоркский Channel 4 брал интервью у нас и одного из ранних последователей. Один из наших клиентов сказал им, что Moven «позволяет сохранять деньги так же легко, как и тратить их». Это типичный ответ, и мы получили его благодаря тому механизму обратной связи, который встроили в продукт и который извещает о ваших потребительских привычках каждый раз, когда вы совершаете платеж. Этот инструмент обеспечивает другой взгляд на деньги и на то, как вы их тратите: с обычной дебетовой карты или текущего счета. Все, чего мы хотим добиться, – это чтобы люди рассказывали об этом и о том, как новый инструмент контроля за деньгами изменил их представления о тратах и сбережениях. У нашей клиентки украли кошелек, и она не знала об этом до тех пор, пока не получила оповещение Moven о следующей транзакции на свой смартфон. Каждая квитанция о покупке сохраняется в приложении Moven в реальном времени и сбрасывается на телефон. Только после того как она была уведомлена о транзакции с помощью оповещения Moven о покупках, она поняла, что кошелька нет. В результате она смогла заблокировать все карты прямо из приложения, в реальном времени, сразу. В этом преимущество мобильности: банкинг делается более безопасным и одновременно информативным. В данном случае клиентка была защищена от мошенников с того момента, как они провели первую транзакцию, благодаря оповещениям, блокировкам и другим возможностям приложения. Мы еще раз убеждаемся, что люди скорее вспоминают, где находится их мобильный телефон в любое время суток, в то время как кошелек теряет свое значение.

Это также означает, что вы упрощаете всю процедуру управления деньгами.

Да. Когда мы начинали, перед нами стояла задача изобрести заново модель банковского дела и сделать ее более простой и умной. Вспомните, как банки работали на протяжении последнего столетия: в середине 1900-х сберегательные книжки, затем в 1960-х – чековые книжки; сегодня у вас дебетовая карта. Банки времен сберкнижек давали вам достаточно полный отчет о ваших деньгах. Вы приходили в отделение, брали наличные, смотрели свой баланс в сберегательной книжке и точно знали, сколько денег доступно на вашем счету. С дебетовой картой подобного обзора у вас сегодня нет. Именно поэтому люди вынуждены постоянно проверять свой счет, чтобы узнать, как далеко они от состояния овердрафта или насколько сильный у них перерасход. Компании, выпускающие кредитные карты, действительно постарались воспользоваться этой неосведомленностью. Незнание клиентом своего финансового состояния используется эмитентами карт для того, чтобы клиент залез в долги и ему можно было выставить счет за использование кредита. Это модель получения дохода.

В Moven мы поступаем наоборот. Мы хотим, чтобы наши клиенты имели максимально полный отчет о своих деньгах и о том, как они тратятся. Мы хотим, чтобы Moven стала основной финансовой программой для наших клиентов, а не просто надстройкой над их существующими счетами. При этом вам не обязательно менять банк. Мы хотим, чтобы вы начали пользоваться нашим приложением для отслеживания своих расходов и сбережений. Со временем, используя наши инструменты контроля над расходами, клиенты переводят к нам большую часть своих расходов и начинают пользоваться приложением все чаще и чаще. Moven дает вам уникальное представление о ваших деньгах и о том, как вы тратите и сберегаете, что формирует сильный поведенческий императив. В то время как вы касаетесь экрана и платите, система проверяет ваш баланс и выдает список операций, относящихся к этой категории и классу расходов. Вы получаете на телефон квитанцию, в которой указано, сколько вы уже потратили у этого продавца сегодня, за последний месяц и как это соотносится с вашими общими расходами на подобного рода услуги. Потратили ли вы больше или меньше в этом месяце – важная информация для того, чтобы понять, какие расходы у вас были.