Личные деньги: Антикризисная книга - Сергей Пятенко

Как не бывает идеального инвестиционного инструмента, так нет и идеального мужчины. Все мужчины, как и инвестиционные инструменты, обладают тремя важнейшими и в чем-то противоречивыми характеристиками: надежность; ликвидность; доходность. Надежные мужчины, как правило, имеют низкую доходность. Мужчины с большими доходами ненадежны. Ненадежные мужчины с низкой доходностью неликвидны. (От них очень сложно избавиться.) Надежные и доходные мужчины обладают очень высокой ликвидностью. Проблема в том, что их сложно найти и еще труднее удержать в своем инвестиционном портфеле.

Высокий спрос на надежных и высокодоходных мужчин приводит (иногда внезапно) к тому, что они теряют или свою надежность, или свою доходность. Как говорят брокеры, бумага испортилась. Диверсифицируйте свои инвестиции в мужчин. Разумно во избежание больших жизненных потерь около 60 % времени вкладывать в надежных низкодоходных мужчин, 30 % – в нескольких высокодоходных, но ненадежных и не более 5—10 % в надежных и высокодоходных. Но в лесу говорят, что если вам представилась возможность приобрести контрольный пакет надежного и высокодоходного мужчины, значит, вы чего-то не учли.

Другое направление для размышления милым дамам. Хотите понять, насколько вы финансово защищены? Представьте: ваш спутник жизни внезапно оказался «вне зоны доступа». На неделю, год или всю оставшуюся жизнь. Деньги домой никто не приносит. Вы помните, что были какие-то счета в банках, но где? Кажется, были вложения в акции, но где? Ведь самые именитые кредитно-финансовые учреждения не будут искать наследников, чтобы отдать им деньги. Запишите вопросы, которые вам захотелось задать, задавайте их регулярно. Не все мужчины готовы раскрывать детали финансовой жизни, но каждый должен осознавать свою ответственность за финансово зависимых близких и искать разумный компромисс: с одной стороны, близкие будут как-то защищены, а с другой – могут быть не посвящены в какие-то нюансы.

Деньги – это важнейший фактор женской свободы. Они способны решить массу проблем, в том числе достичь равноправия и независимости. Женщины! Вам особенно важно помнить золотое правило: у кого золото, того и правила. Для вас это означает, что, как только у вас появляются деньги, вы уже сами можете решать, кому разрешите править собой. Обеспеченная женщина – сама себе хозяйка. Формирование разумного семейного бюджета требует целенаправленных усилий. Аналогичным образом необходимо уделять время и прилагать усилия к воспитанию навыков обращения с деньгами у детей. Помните: «У детей деньги бывают чаще, чем у родителей. Потому, что у детей есть родители, а у родителей, как правило, родителей уже нет» (Х. Ягодзинский).

Глава 19

Крыша и деньги: жилье и личные финансы

Невидимая рука рынка показала очень даже видимую фигу.

Г. Явлинский, российский политик

Если вас убеждают переселиться в другое, гораздо лучшее место, значит, перед вами риелтор или священник.

Э. Макензи, афорист

Жилищная проблема является, пожалуй, самой острой для большинства россиян, стремящихся к росту своего благосостояния. Теперь в соответствии с общемировой практикой проблемы жилья все решают самостоятельно. Возникает целый комплекс новых для россиян вопросов.

19.1. Стоимость жилья: тенденции эволюции

Вещь стоит столько, сколько за нее можно взять с покупателя.

Публий Сир (I век до н. э.), древнеримский драматург

Цена определяется не тем, сколько вы готовы заплатить, не тем, во сколько она обошлась производителю, а тем, сколько за нее дадут на аукционе.

У.Д. Фелпс, американский писатель XIX века

Стоимость жилья. Во всем мире жилье стоит дорого. Практически нигде человек со средним для этой местности доходом не имеет возможности просто достать из кармана деньги и купить себе жилье – например, квартиру в столице. Для информации: стоимость квадратного метра жилья начинается в Париже от 6,5 тыс. долларов (в центре 13–18 тыс. долларов), в Нью-Йорке – от 10 тыс. долларов (в центре 14–19 тыс. долларов), в Лондоне – от 11 тыс. долларов (в центре 15–20 тыс. долларов).[94] Ситуация с соотношением средних доходов и стоимости жилья практически одинакова повсюду, как в развитых странах, так и в странах нашего уровня развития. Например, в Бразилии (наш уровень), Южной Корее (близко к нашему уровню) или в Португалии, которую мы надеемся догнать в ближайшие 20 лет, средний уровень доходов практически не позволяет купить квартиру без кредита.

Так, например, в Сеуле (Южная Корея), как и в Москве, стоимость жилья в зависимости от района находится в пределах 3–6,2 тыс. долларов за квадратный метр, а в Индии при среднемесячных доходах в 300 долларов цена квадратного метра жилья составляла 1200 долларов. Как видим, в наших ценах нет ничего необычного. Можно отметить определенную грустно-шуточную закономерность: 1 кв. м жилья стоит 3–4 среднемесячных зарплаты в данной местности. Вот и в Москве при средней зарплате в районе 1–1,5 тыс. долларов он стоит 4–5 тыс. долларов. Кстати, так же везде обстоит дело и с арендой жилья. По всему миру это стоит недешево. Если кто-то выкладывает 700 долларов за аренду однокомнатной «хрущевки» в Москве, скрепя сердце и обзывая хозяев кровопийцами, то это всего лишь означает, что он никогда не пробовал снять квартиру, например, в Японии. Там стандартная однокомнатная квартира общей площадью 21 (!) м2 обойдется примерно в 1—1200 долларов ежемесячно.[95] Аренда аналогов наших однокомнатных квартир обойдется в 2–3 тыс. долларов, причем это «голые стены». Любой вбитый гвоздь вы должны согласовывать с хозяином, и за это надо доплачивать отдельно. При этом звукотеплоизоляция может присутствовать чисто символически.

В кризис возникла серьезная коррекция цен. В отсутствие экономических кризисов падение цен на жилье случается, но только в условиях сбалансированной экономики, когда спрос равен предложению. Бывают колебания. Например, в США можно говорить примерно о 5-летнем цикле. В Америке или Японии, когда происходило падение цен на недвижимость, значительная часть квартир (иногда до 90 %) находилась в ипотеке. Если люди не могли платить по закладным, квартиры переходили банкам, и те выставляли их на рынок.

Из-за большого количества выставленных объектов и происходило падение цен. Но в России минимум квартир находится в ипотеке. Даже если банки выставят их все на продажу, это не скажется на рынке. У нас большинство квартир принадлежит собственникам. А их психология отличается от психологии банкиров. Банкир хочет возместить убытки от непогашенного кредита, а собственник подождет, пока кризис минует. Тем более он не продаст квартиру дешевле, чем купил. По опыту других стран, падение цен обычно происходит постепенно: за год недвижимость теряет в цене 7—12 %.