Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им - Крис Скиннер

Одна из особенностей биткоина состоит в том, что его цена быстро меняется. Например, один биткоин стоил около 2 долларов в феврале [2011], 30 долларов к июню, а теперь снова 2 доллара. Это не делает его надежным или внушающим доверие, не правда ли?

Колебания цены в большей степени объясняются вниманием средств массовой информации, степенью принятия биткоина и спекуляциями, чем самой валютой. Спрос и предложение – рынок устанавливает цену. В последние несколько месяцев мы наблюдали значительно меньшую волатильность биткоина, чем когда-либо ранее, в то время как ликвидность увеличивается. Чем выше будет степень его принятия, тем ниже волатильность. Еженедельно около 2 млн долларов обмениваются между традиционными фиатными валютами и биткоинами. Для сравнения: на рынке Forex ежедневно обмениваются триллионы долларов. По мере распространения биткоина колебания его цены будут снижаться.

То есть нам придется смириться с высокой волатильностью биткоина, пока тот не станет использоваться повсеместно?

И да и нет. Колебания цены могут быть связаны с очень специфическими операциями. Например, когда биткоин достиг цены в 31 доллар, система одного из пользователей была взломана и были похищены биткоины на сумму в 500 тыс. долларов. Владелец кошелька признался, что использовал компьютер под управлением Windows, зараженный известными вирусами. Эти деньги были выброшены на рынок, и стоимость биткоина быстро упала вдвое. После этого мы разработали программу, защищающую пользователей от самих себя, чтобы они смогли обходиться без посредников: нас, банков, или иной третьей стороны. Пользователи теперь могут создать транзакционный файл на машине, отключенной от интернета, передать его на компьютер, находящийся в сети, и таким образом совершать операции даже на небезопасных устройствах.

Существует большое количество спекулянтов, которые покупают биткоины и держат их на биржах. Существуют также арбитражеры, играющие на цене биткоина. Пока валюта находится на раннем этапе своего существования, подобная активность будет приводить к колебаниям цены, но это изменится мере ее распространения.

И что обеспечит принятие?

Интуитивность, дружественность по отношению к пользователю и осведомленность. Биткоин – новая технология, родственная интернету в двух смыслах. Помните, в конце 90-х все говорили: «Не пользуйтесь кредитками онлайн. Вы подвергаетесь риску»? Через это же сейчас проходит биткоин. К счастью, каждый день все больше легальных продавцов начинают принимать биткоины. Сайт en.bitcoin.it/wiki/Trade приводит список некоторых из них, предлагающих товары и услуги за биткоины. Страница значительно разрослась буквально за несколько месяцев. Она начиналась с небольших бизнесов в стиле eBay. Присутствовали в основном индивидуальные предприниматели, предлагающие технологические продукты вроде серверов и пространства на серверах. Сейчас продавцы более традиционны и не связаны с биткоином, они предлагают музыку, шопинг и даже финансовые услуги. Эти фирмы не имеют отношения к биткоину, за исключением того, что принимают его в качестве оплаты.

В заключение, каковы долгосрочные перспективы биткоина?

Многие связывают с ним большие ожидания. Они говорят: посмотрите на Зимбабве. Посмотрите на войны в бывшей Югославии, где у населения не было иного выбора, как только финансировать геноцид с помощью гиперинфляции своей валюты. Я не знаю, будет ли подобное остановлено. Я буду счастлив, впрочем, если люди, особенно не столь богатые, получат возможность пересылать деньги по всему миру, не оплачивая возмутительные и непростительные комиссионные.

О Дональде Нормане

Дональд Норман – соучредитель Bitcoin Consultancy. Компания разрабатывает програмное обеспечение для ядра биткоин-кода, а также создает схему действий, которая позволит использовать преимущества биткоина на уровне предприятий. Норман выступал в защиту биткоина в публикациях Reuters, Newsweek, The Wall Street Journal (SmartMoney) и Independent, а также на CNBC и др.

О биткоине

Биткоин – это P2P платежная система и цифровая валюта, представленная в форме программного обеспечения с открытым исходным кодом в 2009 году разработчиком-визионером по имени Сатоши Накамото. Это криптовалюта, называемая так по причине использования методов криптографии для контроля за созданием и перемещением денег. Биткоины создаются с помощью процесса, называемого «добычей», который представляет собой выполнение сложного алгоритмического кода. В результате выполнения этого кода появляется биткоин, а участник, «добывший» монету, получает вознаграждение. Чем больше добывается монет, тем сложнее становится код, и процесс добычи замедляется. Таким образом система гарантирует, что производство валюты ограничено. Пользователи отправляют и получают биткоины с помощью программного кошелька, который можно установить на компьютер, мобильное устройство или пользоваться им в форме веб-приложения.

Коммерческое применение биткоина незаконно или незначительно в настоящее время в сравнении со спекулятивным, которое подогревает волатильность валюты. Тем не менее использование биткоинов для оплаты товаров и услуг становится все более популярным, а продавцы заинтересованы в приеме этой валюты, поскольку комиссионные за транзакции ниже тех, что обычно взимаются системами обработки кредитных карт.

Fidor Bank (Германия)

Матиас Крёнер,

CEO FIDOR Bank

Не могли бы вы рассказать немного о FIDOR Bank и о том, как вы начинали?

Еще в 2005 году мы следили за инновациями в социальных медиа и смежных областях. Мы видели, что происходит большое движение, которое изменяет розничную торговлю, издательское дело, дистрибуцию и т. д., и чувствовали, что можем сделать то же самое в банковском деле. Мы поняли, что невозможно сделать вид, будто в этой сфере ничего не происходит, и почувствовали, что это действительно отличная возможность создать новую форму розничного банка. Поэтому мы подали заявку на банковскую лицензию в 2007 году и получили ее в 2009-м, сразу после того, как в Германии разразился кредитный кризис. Нам пришлось ждать лицензии 18 месяцев, и все это время мы наблюдали, как финансовые организации реагировали на кризис, как они поддерживали свои связи, с какими проблемами сталкивались и как реагировала общественность. Становилась очевидной потеря доверия к этим организациям, и выходом из сложившейся ситуации был новый способ ведения банковского дела. Мы могли объединить социальные аспекты банковской деятельности с возможностями, появившимися вследствие потери доверия к банкам, и таким образом возник FIDOR Bank.

Чем вы отличаетесь от традиционных банков?