Денежное обращение в эпоху перемен - Владимир Юровицкий

Платеж по сделке в режиме публичной оферты может быть осуществлен сразу, если клиент имеет доступ к своему счету в банке через Интернет в режиме «home-banking». Для осуществления платежа плательщик входит в свой банк, отдает распоряжение об осуществлении платежа в пользу компании, указывая реквизиты ее счета и одновременно интернет-адрес, по которому необходимо послать уведомление о принятии платежа к исполнению. Банк автоматически проверяет счет плательщика, формирует платежное поручение и посылает по адресу получателя платежа уведомление о принятии к исполнению платежа от данного клиента с указанием банковских реквизитов платежа. Этим самым банк берет уже на себя всю ответственность по осуществлению платежа, но осуществляет его по обычным каналам движения денег. После этого плательщик вновь входит на сайт продавца, получает подтверждение о принятии последним уведомления банка, и после этого платеж между покупателем и продавцом считается осуществленным и соответственно заключенной сделка в режиме публичной оферты. Теперь объемы сделок никак не лимитированы, так как имеет место фактически обычный платеж через банк по технологии платежного поручения.

Решение споров в режиме удаленного общения

С целью решения споров по сделкам, заключенным в режиме удаленного общения, может быть создан интернет-арбитраж.

Интернет-арбитраж принимает к рассмотрению только споры, для разрешения которых достаточно материалов в электронном формате.

Обращение в интернет-арбитраж и предоставление всех материалов осуществляется через Интернет. Рассмотрение спора осуществляется либо через обмен электронными письмами через банковскую электронную почту, либо с использованием технологии мгновенной электронной почты. Исполнительное производство по решениям интернет-арбитража может осуществляться путем выдачи через Интернет предписаний банкам об осуществлении платежей.

Таким образом, технология банкинет позволяет заключать любые договоры между удаленными партнерами без личных контактов, осуществлять оплату, позволяет осуществлять контроль за исполнением договоров через Интернет, например, следить за отгрузкой, движением и поступлением товаров и т. д. Другими словами, в технологии банкинет Интернет становится полноценной средой коммерческого общения, коммерческой деятельности, которая для России с ее громадными расстояниями может представлять особенно большую важность.

Банки и интернетизация страны

Банки могут стать мотором интернетизации страны. Внедрение банкинета уже подключит практически всю страну к такому ресурсу Интернета, как электронная почта. Но можно пойти и дальше. В малых городах, в районных центрах и селах вряд ли скоро появятся провайдеры, которые будут представлять услуги доступа в Интернет. Но ведь их функции могли бы на первых порах выполнять банки, которые должны быть все подключены к Интернету. Тем более что такая деятельность вполне может иметь коммерческий характер. Таким образом, банковская система сможет осуществить быструю интернетизацию всей страны, не запрашивая от государства никаких бюджетных средств. Причем и самим банкам это не будет стоить слишком дорого. Ведь все исходные элементы они должны уже иметь в силу банковской деятельности – каналы связи, компьютеры, специалистов в области информационных технологий.

Электронизация денежного обращения

Полная электронизация денежного обращения будет представлять завершение создания однокомпонентной чисто счетной денежно-банковской системы.

Электронизация денежной системы должна осуществляться как в отношении денежных транзакций платежного поручения, так и платежного требования.

Электронизация платежных поручений состоит в создании управления денежным счетом в банке в режиме отдаленного доступа и в режиме близкого доступа. В режиме близкого доступа необходимо снабдить банковские помещения терминалами, через которые сами клиенты могли бы осуществлять денежные операции по своему счету. В режиме удаленного доступа возможны технологии управления банковским счетом по телефону (кнопочному), прямого модемного доступа или доступа через Интернет – «home-banking». Все эти технологии уже достаточно разработаны, и их внедрение пройдет без проблем.

Значительно более сложной является электронизация денежного обращения в режиме платежных требований. В настоящее время во всем мире (за исключением России) такие электронные средства широко используются. Они реализованы в виде кредитных карточек. Причем используются два вида кредитных карточек – банковские карточки и карточки кредитных организаций.

Наиболее широко используются в настоящее время банковские карточки. Но в этой технологии участвуют специальные клиринговые компании, через которые и осуществляются платежи. Но клиринговые расчеты противоречат основному принципу чистой счетно-денежной системы, по которому деньги могут находиться только и только в банках и не могут покидать банковскую систему ни на мгновение.

На наш взгляд, электронизация денежного обращения физических лиц должна осуществляться в виде единой общегосударственной электронно-чековой платежной системы.

Электронный чек представляет собой электронную карточку с динамической памятью, в которую можно записать со своего счета некоторую сумму денег. А именно: записывая в чековую карточку некоторую сумму денег, вы не записываете в карточку сами деньги, а лишь информацию о деньгах, которые есть у вас. При этом в банке автоматически происходит резервирование списываемой суммы на специальном субсчете, с которого деньги могут быть использованы только через эту чековую карточку. Причем на этот субсчет проценты уже не начисляются или начисляются в пониженном размере.

При платеже, производимом через электронно-кассовый аппарат в магазине или ином месте, сумма платежа списывается с карточки, а платежеполучатель получает право на выставление платежного требования на сумму платежа (электронный вексель), который он уже и предъявляет в собственный банк. Последний по описанной выше схеме движения вексельных денег направляет его в банк плательщика, в котором сумма платежа и списывается с зарезервированного субсчета.

Электронно-чековая карточка должна быть единого стандартного общегосударственного образца и изготавливаться по регламенту изготовления денежных ценностей на государственных предприятиях и защищаться от подделки на правовом уровне предотвращения фальшивомонетничества.

Электронно-чековая карта должна приниматься на всей территории Российской Федерации. Она должна иметь несколько степеней защиты и авторизоваться при сравнительно небольших платежах в офлайне и лишь при крупных платежах в онлайне. Средства авторизации – пароль, а в дальнейшем возможно и введение биавторизации, например по папиллярному узору, по форме ладони или радужной оболочке глаз.

Таким образом, электронно-чековая карта может быть сравнительно дешевой и иметь всего лишь динамическую память, аналогично широко используемым телефонным картам. Вряд ли есть смысл делать ее чиповой (микропроцессорной) картой.

Чековая карта – универсальное средство платежа, которое можно использовать на всей территории страны. Но возможно использование и более простых локальных (клубных) денежных карт для постоянного использования с предварительной регистрацией. Например, в магазине по месту жительства, в постоянной парикмахерской, в клубе и т. д. Вместо клубных карт можно иметь биоидентификационное устройство, и платеж может осуществляться вообще без использования каких-либо физических средств платежа. Таким образом, в будущем могут исчезнуть в физическом выражении как деньги, так и носимые средства платежа. Можно будет прийти абсолютно голым в любой магазин и купить в нем все что угодно.

Так как оплата через чековую карту будет сопровождаться платежами за коммуникацию денег, то есть сопровождаться наценкой, причем тем большей, чем дальше место платежа от банка владельца карточки, то клубные системы обслуживания, в которых таких наценок может и не быть, имеют хорошие шансы на широкое распространение. И если человек будет иметь единственную чековую карту, то клубных карт он может иметь довольно много.

Электронизация денежной системы требует создания новой отрасли промышленности – электронно-денежного приборостроения. В сферу этого производства входит изготовление электронных карт, объем производства которых может составить десятки и сотни миллионов единиц, электронных кассовых аппаратов, всякого рода считывающих устройств, большого количества программных продуктов, производство банковских машин, серверов, программ к ним, сетевого и коммуникационного оборудования и многого другого.

Заключение