Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход - Л. Лямин

В рассматривавшихся в параграфе 5.2 материалах БКБН отмечено также, что «надежные процессы идентификации и аутентификации клиентов особенно важны в контексте трансграничных операций с применением технологий электронного банкинга, учитывая осложнения, которые могут возникнуть при осуществлении электронных операций с клиентами через национальные границы, включая повышенный риск обезличивания индивидуальности и большие затруднения в выполнении эффективных проверок при предоставлении кредита потенциальным клиентам».

Для адаптации процесса ФМ уместно из общего состава принципов управления рисками в условиях электронного банкинга использовать также принципы 5, 7, 8, 9 и 14, указанные в параграфе 5.2. Их практическая интерпретация определяется теми технологиями и системами электронного банкинга, которые применяет кредитная организация, и содержанием ее процесса УБР.

Резюмируя рассмотрение влияния технологий электронного банкинга на содержание процесса ФМ в кредитной организации, можно сделать вывод, что внедрение ТЭБ приводит к внесению существенных изменений в организацию и содержание этого процесса. Поэтому важно убедиться в том, что кредитная организация располагает необходимыми для этого ресурсами или может их привлечь. Для реализации принципа ЗСК в части идентификации потенциальных клиентов внедряемого ДБО и контроля над осуществляемыми ими операциями в новых условиях банковской деятельности руководству организации целесообразно до начала внедрения этой технологии и реализующей ее БАС оценить состав и содержание тех изменений, которые потребуется внести в процесс ФМ и составляющие его процедуры, а также достаточность требуемых для этого ресурсов: персонала и его квалификации, специальных технологических решений и технических средств, внутрибанковского документарного обеспечения, а также адаптации УБР и ВК. В рамках определения содержания, осуществления и адаптации ФМ и составляющих его процедур целесообразно:

при принятии решения относительно внедрения ТЭБ и реализующих ее автоматизированных систем руководству кредитной организации определить и проанализировать те процедуры, которые потребуется разработать и внедрить для эффективной реализации принципа ЗСК в приложении к идентификации потенциальных клиентов конкретного ДБО и контроля над осуществляемыми ими операциями, а также оценить возможности реализации этих процедур в плане необходимых для этого практически применимых методов и средств с учетом организации и осуществления дальнейшего управления этими средствами и контроля их использования[173];

изучать способы и практические примеры противоправной деятельности с помощью банковских информационных технологий;

создавать и адаптировать модели возможной противоправной деятельности с использованием АПО СЭБ;

тестировать ПИО ФМ (ПОД/ФТ) на предмет его адекватности указанным моделям;

актуализировать и обновлять ПИО ФМ (ПОД/ФТ) по мере расширения применения технологий электронного банкинга.

Внутрибанковский мета-процесс в части ФМ уподобляется своему аналогу в области ВК в целом. Основная цель такой компоненты процесса высшего уровня состоит в том, чтобы воспрепятствовать вовлечению кредитной организации в противоправную деятельность, осуществляемую за счет использования технологических возможностей современного ДБО. Это касается прежде всего тех ситуаций, в которых могут быть поставлены под сомнение сами возможности данной организации в отношении контроля над операциями, осуществляемыми с помощью ее БАС или аналогичных систем, установленных в филиалах либо используемых ими. В то же время нельзя забывать, что серьезные нарушения возможны и без всяких противоправных операций, например, нарушение конфиденциальности сведений о состоянии счетов и операциях клиента (т. е. нарушение банковской тайны) возможно в тех случаях, когда информация такого рода передается через системы провайдеров (например, системы мобильной связи) в незащищенном виде. Впрочем, данная проблематика ближе, пожалуй, к вопросам ОИБ. Необходимо только подчеркнуть, что дополнительным, но часто забываемым нюансом становится обеспечение, по сути, доказательного подтверждения непричастности кредитной организации (ее персонала и руководства) к осуществлению зафиксированных противоправных действий, т. е. в случаях уже как бы «причастности» (в этом случае имеются в виду недостатки в содержании процесса ФМ, которые приводят к зависимости уровней банковских рисков, принимаемых кредитной организацией, от деятельности ее клиентов).

Эффективная адаптация процесса ФМ, как правило, невозможна без согласованного с соответствующими требованиями внесения изменений во все внутрибанковские процессы, так или иначе связанные с контролем управления финансовыми потоками и банковскими операциями. Поэтому в кредитной организации необходимо понимание зависимости результатов ФМ от его обеспечения со стороны таких процессов. Согласованная адаптация всех процессов требует наличия единой организационно-методической платформы, формирование которой обеспечивается руководством кредитной организации. Поэтому целесообразно наличие своего рода «политики» внедрения технологий электронного банкинга (а не просто политики информатизации), базирующейся на принципе «знай свои технологии», в которой описывались бы (регламентировались) все мероприятия, связывающие модернизацию внутрибанковских процессов. Руководству кредитной организации целесообразно рассматривать управление процессом ФМ и контроль над его осуществлением как неотъемлемую часть общебанковского процесса корпоративного управления. То и другое следует осуществлять в связи с адаптацией процесса УБР, поскольку ФМ должен рассматриваться и как составная часть этого процесса, которая в современных условиях приобретает все большее значение в связи в внедрением, развитием и широким распространением новых технологий электронного банкинга, а также быстрым ростом их клиентской базы и масштабов операций, проводимых в режимах, близких к РМВ.

5.7. Адаптация правового обеспечения электронного банкинга

Проблематика правового обеспечения использования систем электронного банкинга многообразна и сложна в связи с тем, что речь идет о применении юридической техники для поддержки решения технологических вопросов, относящихся к принципиально иной области знания и в условиях отсутствия развитого законодательства об электронных финансах. Как следствие, специалистам юридического обеспечения кредитной организации приходится иметь дело с установлением правоотношений при отсутствии законодательно определенных мер возможного и должного поведения с применением технических средств, понимание функционирования которых заведомо требует наличия специальной квалификации, отличной от юридической. К сожалению, дополнительные сложности для формирования указанного правового обеспечения создает отсутствие в действующих законодательных актах определения понятий, которые точно так же являются принципиально важными для банковской деятельности и ДБО клиентов кредитных организаций. В первую очередь это относится к определению сущности процессов и процедур, происходящих в виртуальном киберпространстве.

При рассмотрении этого вопроса акцент делается на том, что именно целесообразно предусмотреть руководству кредитной организации и ее специалистам, чтобы адекватно определить правоотношения, возникающие при ДБО (ввиду достаточно широкого разнообразия технологий электронного банкинга автор не претендует на полноту изложения, но обращает внимание на известные из практики проблемы, которые приводят к повышению уровней компонентов банковских рисков). Важно отметить, что подавляющее большинство подлежащих решению правовых вопросов являются новыми для кредитной организации, кроме этого, они могут варьироваться от одной технологии электронного банкинга к другой. Прежде всего необходимо определить суть, основное содержание ДБО — то, что именно требуется от него клиентам кредитных организаций и само требует определения возникающих правоотношений. Начать здесь целесообразно, видимо, с определений расчетных и платежных операций, поскольку при ДБО реальные, физические денежные средства фигурируют только при их получении в банкоматах или операционных кассах, весь остальной документооборот по определению «электронный».

Сказанное выше относится преимущественно к содержанию описаний взаимоотношений кредитной организации со своими клиентами (поскольку в ее «внутреннем мире» разногласия и конфликты интересов разрешаются существенно проще, чем с внешним миром). Специалистам кредитной организации целесообразно помнить о том, что несмотря на широкое использование понятий «платеж» и «расчет», их определения в ГК РФ отсутствуют. В статье 140 сказано, что «платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов», буквально о том же идет речь в ст. 861 ГК РФ, а в ст. 862 и последующих приводятся описания форм расчетов, в которых фигурируют выражения типа «перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица» и т. п. без каких-либо дополнительных определений. В то же время, как свидетельствует практика изучения претензионной работы в кредитных организациях, разногласия между ними и их клиентами нередко обусловлены тем, что одни и те же термины стороны трактуют по-разному В тексте Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» можно обратить внимание на содержание ст. 5, где перечислены «банковские операции и другие сделки кредитной организации» и в их составе в п. 4 указано «осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам», однако понятие «платеж» в ней отсутствует. Таким образом, специалистам кредитной организации совместно с клиентом ДБО целесообразно при заключении соответствующего соглашения стремиться к достижению максимальной точности в описании того, что конкретно клиент хотел бы получить с помощью выбранной им СЭБ, на каких условиях и что собирается (и способна) гарантировать ему сама организация[174].