Уголовно-правовое обеспечение безопасности банковского кредитования и проведения расчетов. Монография - Василий Балябин

1) закон не запрещал получение кредита тому типу лиц, к которому относится предполагаемый заемщик;

2) устав юридического лица-заемщика не содержал прямого запрещения получать кредиты;

3) кредит использовался для осуществления уставной деятельности организации-заемщика.

Заемщиком, таким образом, может быть любой человек и любая организация, как коммерческая (имеющая основной целью своей деятельности получение прибыли), так и некоммерческая (не преследующая указанную цель в качестве основной). Кредитором по кредитному договору может быть только банк или иная кредитная организация, возможность выдачи кредитов которой прямо предусмотрена в ее уставе и лицензии41. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение указанной формы влечет его недействительность, такой договор считается ничтожным (ст. 166 ГК РФ). В этом случае должны применяться правила ст. 167 ГК РФ о последствиях недействительности сделки. Содержание кредитного договора составляют права и обязанности его сторон, воплощенные в его условиях. Существенными, т. е. такими, без согласования которых договор не может считаться заключенным, условиями являются: предмет договора (наименование и количество денег, передаваемых заемщику), обязанность возвратить кредит, обязанность уплатить проценты за пользование кредитом. Договор является двусторонне обязывающим. Главная обязанность кредитора состоит в предоставлении кредита на условиях, предусмотренных договором. Заемщику принадлежит право требования исполнения этой обязанности за исключением случаев, когда кредитор в силу закона имеет право в одностороннем порядке отказаться от ее исполнения. На основании п. 1 ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику суммы кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Пункт 3 ст. 821 ГК РФ дает кредитору такое же право и в случае, если заемщик, получивший часть кредита, нарушает условие о его целевом использовании. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором. Основная обязанность заемщика – возвратить сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Второй обязанностью заемщика является внесение платы за кредит. Кредитный договор – всегда возмездный. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования Банка России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). В силу ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять проценты, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором42. Обычно в кредитные договоры банки включают условие о правомерности одностороннего изменения процентов за кредит в случае изменения ставки рефинансирования Банка России или в иных случаях. В силу прямого распространения на кредитные отношения норм о займе вполне допустима такая ситуация, когда при возникновении спора о процентах по конкретному договору суд может определить их в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ по существующей у кредитора ставке банковского процента или ставке рефинансирования. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и т. п.) зависит от срока договора и фиксируется в нем. Обязанность заемщика использовать полученный кредит строго по целевому назначению не предусмотрена законом в качестве необходимой принадлежности кредитного договора. Однако практика показывает, что около 90 % кредитов предоставляется именно на условиях их целевого использования. Если кредитный договор предусматривает обязанность использовать полученные средства на определенные цели, то заемщик обязан, в соответствии с п. 1 ст. 814 ГК РФ, также обеспечить возможность осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы кредита. Исполнение этой обязанности обычно не требует от заемщика совершения активных действий, достаточно не препятствовать представителям кредитора в осуществлении проверки документов, фактического наличия денег, вещей, которые должны быть по условиям кредитного договора приобретены на сумму кредита и т. п. Методы осуществления контроля могут быть самыми различными и зависят от конкретной ситуации. Существует еще одна обязанность заемщика, которая является лишь факультативным элементом кредитного договора, но имеет широчайшее распространение в предпринимательской практике. Это обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения своих обязательств и по сохранению качества предоставленного обеспечения. Под качеством обеспечения понимают степень реальности, с которой возможно будет за счет этого обеспечения покрыть убытки, возникшие в результате невозврата кредита. Чаще всего возврат кредита обеспечивается залогом имущества заемщика или третьих лиц, поручительством или банковской гарантией (специально выделяют даже отдельный вид кредита – ипотечный, т. е. под залог недвижимости). В случае если до наступления срока возврата кредита качество обеспечения ухудшилось (реализация заложенного имущества стала невозможной или его цена существенно упала, разорился поручитель или прекратил платить банк-гарант), кредитор вправе потребовать замены обеспечения новым, равноценным ранее существовавшему43.

Представляется необоснованным мнение о том, что договор банковского кредитования является публичным44. В соответствии с п. 1 ст. 426 ГК РФ, публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, медицинское обслуживание и т. п.). Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. Но ни в коем случае нельзя сказать, что банк выдаст кредит любому желающему независимо от его материального, хозяйственного положения и финансового состояния. Наоборот, кредитор выдаст кредит только в том случае, если будет с большой долей вероятности предполагать, что заемщик в оговоренный срок сможет вернуть сумму кредита и уплатить проценты.

Кредитный договор является консенсуальным, т. е. считается заключенным с момента достижения соглашения по всем его существенным условиям. Передача суммы кредита заемщику имеет значение не с момента заключения договора, а лишь с момента возникновения у кредитора права требования возврата кредита. Как правило, сумма кредита не выдается наличными деньгами, а переводится в безналичном порядке на счет заемщика либо на специально открываемый счет. В связи с этим доказательством факта предоставления кредита обычно является расчетный документ о перечислении суммы на счет заемщика с отметкой банка об исполнении и заверенная банком выписка из счета заемщика о поступлении на него денег по соответствующему расчетному документу. Процесс выдачи кредита банком регламентирован рядом нормативных актов Банка России, в частности письмом Центрального банка Российской Федерации от 18 августа 1992 г. № 44 «О порядке приема и рассмотрения заявок на выдачу кредитов юридическим лицам»45. Следует отметить, что чаще всего банки выдают кредиты юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям на нужды, связанные с предпринимательской деятельностью. Организованные преступные группы, как уже говорилось, желая незаконно получить кредит, также часто действуют под прикрытием официально зарегистрированных юридических лиц. Поэтому представляется важным рассмотреть более детально процесс выдачи кредита юридическому лицу.

Организация, желающая получить кредит, представляет в банк заявку на выдачу кредита. Вместе с заявкой она представляет ряд документов, отражающих ее хозяйственное положение и финансовое состояние: учредительные документы организации (устав, учредительный договор), документы о государственной регистрации, документ о постановке на учет в налоговом органе, бизнес-план, бухгалтерский баланс, справки о кредитах, полученных в других кредитных организациях, проекты гражданско-правовых договоров, для заключения и исполнения которых требуется кредит, сведения о сделках, за счет совершения которых планируется возвращение кредита и уплата процентов, документы, содержащие сведения о предлагаемом обеспечении возвращения кредита. Эти сведения требуются банку для принятия решения о выдаче кредита или об отказе в ней. Сведения, представленные потенциальным заемщиком, проверяются всеми доступными средствами, в частности направляются запросы в банки, в которых имеются, согласно представленным документам, счета данной организации, о наличии этих счетов и средств на них. В банке действует кредитный комитет, задачей которого является рассмотрение заявлений о выдаче кредитов и выработка решений по ним. Выдача кредита – рискованная операция для банка, безвозвратная выдача нескольких крупных кредитов способна привести его к банкротству и ликвидации. Поэтому для стабилизации положения в сфере банковской деятельности Банк России, в соответствии со ст. 4, 7, 35, 62 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», устанавливает ряд обязательных для кредитных организаций нормативов, в частности максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков, максимальный размер крупных кредитных рисков, минимальный размер резервов, создаваемых под риски. Например, им было издано положение от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»46. В соответствии с этим положением, все выдаваемые коммерческими банками ссуды (кредиты) классифицируются в одну из категорий качества: