Финтех - Сюзан Чишти

Вероятно, процесс напомнит сценарий подключения Интернета: когда в одной стране скорости подключения менялись постепенно, а в другой стране – скачкообразно, от простенького модема до высокоскоростного беспроводного Интернета. Выражаясь иначе, эти страны готовы долго использовать устаревшее оборудование, в разы дольше, чем мы, однако потом они махом перескакивают несколько ступеней и начинают пользоваться передовыми технологиями.

Государственная поддержка сектора финансовых технологий

2015 г. был ознаменован важной новостью: правительство Великобритании объявило о начале совместного использования открытых данных и API в банкинге в рамках правительственной API-инициативы (API – интерфейс прикладного программирования)[23]. Планируется запустить развернутый механизм обмена открытой информацией между финансовыми организациями для улучшения качества клиентского обслуживания и повышения конкуренции в пользу потребителя. Это важный шаг со стороны правительства Великобритании, благодаря которому многие инновационные компании получат доступ к открытым финансовым данным.

Другим важным решением Европейского законодательства стала Директива ЕС о платежных услугах (Payment Services Directive 2 – PSD II). Не пытаясь анализировать всю директиву в рамках одной главы, ограничимся парой фраз: в умах европейских парламентариев также живет идея упростить доступ к банковским данным для развития инноваций и в то же время не допустить неправомерного использования и несанкционированного доступа.

Жители развитых стран предпочитают работать с финансами с помощью онлайн-банка, не выходя из собственного дома. В слаборазвитых странах подобный продукт распространен не везде, а порой и вовсе отсутствует. Тем не менее рынок финансовых услуг у них на подъеме. Вероятно, развитие финансовых сервисов у них займет куда меньше времени, чем у нас.

Смарт-часы, сервисы по обмену валюты (FX), биткойны и блокчейны

Обсудив последние новости в области государственного регулирования, хотелось бы поговорить об основных приложениях финтеха. На валютном рынке такие сервисы, как WeSwap[24], появились недавно, но это не мешает им выделяться на фоне традиционных валютных бирж. Фактически сервис WeSwap предоставляет представителям разных стран площадку для взаимодействия и обмена местной валютой по заранее определенному курсу, который существенно ниже курса традиционных онлайн-обменников, поскольку не включает каких-либо комиссий. Сервис WeSwap поддерживается MasterCard[25]. Ожидается, что популярность сервиса будет расти по экспоненте в течение следующих 18 месяцев.

Умные часы пока не вошли в повседневный обиход каждого человека, но именно с ними связывают грядущую революцию банковской отрасли. По прогнозам экспертов в 2015 г. объем продаж смарт-часов составит 45,7 млн[26], и это только начало. Apple Watch уже позволяет владельцу проверить баланс счета, отследить историю транзакций и отыскать ближайший филиал. По мере совершенствования мобильных платежных систем функциональность часов также будет расширена. Процитируем слова Джереми Магриджа, директора по маркетингу в компании Instinct Studios: «Попытки внедрить технологию умных часов происходят с давних пор, но только после релиза Apple Watch устройство получило импульс к развитию. В 2015 г. произойдет смещение акцентов от здорового образа жизни и занятий фитнесом к таким областям, как обеспечение финансовой стабильности»[27]. Тем, кто пока сомневается, что смарт-часы станут настолько популярны, стоит взглянуть на свой смартфон и мысленно перенестись на 10 лет назад. Пожалуй, неслучайно после экономического кризиса, который отчасти был вызван банками, люди уделяют более пристальное внимание своему финансовому состоянию. Для этих целей был создан ряд приложений, одно из которых (Spendific) подключается к банковскому счету пользователя, анализирует все предстоящие расходы и выдает конечную сумму, которую можно потратить. Приложение обновляется в режиме реального времени по мере совершения платежей с этого счета.

Хотя это средняя технология по сравнению с приложением MoneyHub, которое обладает той же функциональностью и при этом способно на долгосрочное планирование, например, покупки дома или пенсионных накоплений. Программа рассматривает различные сценарии и просчитывает последствия их влияния на финансовое состояние пользователя.

На сегодня основная масса финтех-провайдеров выбирает Интернет как целевую платформу для раскрутки своих сервисов. Это неудивительно, поскольку поколение Z (демографический слой, следующий за миллениалами) и словосочетание «мобильный интернет» стали синонимами. Смарт-часы, продвинутые финтех-приложения, расширенные возможности мобильных платежей – вот что интересует современного потребителя.

Несмотря на долгий старт, криптовалюта с уверенностью смотрит в будущее – например, Калифорния узаконила ее статус платежной валюты в 2015 г.[28] В некоторых странах Европы биткойн уже активно применяется в бартерных сделках. Вероятно, еще не придумали такую модель применения биткойна, которая бы полностью устраивала финансовый сектор, но это всего лишь вопрос времени. Однако на пути развития технологии могут возникнуть административные и нормативно-правовые барьеры. Теоретически биткойн способен стать универсальной валютой, которой можно мгновенно расплачиваться в любой точке планеты. Но реальная ситуация такова, что в каждом государстве существуют свои правила и порядки финансового регулирования, поэтому заявлять в один голос об универсальности криптовалюты пока рано.

По своей сути технология блокчейн (основа биткойна) – это распределенное хранилище данных по онлайн-транзакциям на базе биктойна или его аналогов. Вопросу криптовалюты и биткойн-технологиям посвящена отдельная глава этой книги.

Уже не секрет, что финтех целиком проник в некоторые аспекты нашей жизни, и это лишь малая толика потенциальных возможностей финансовых технологий.

Потребительский вкус становится все более требовательными и изощренным, поэтому вполне возможно, что финансовые институты будут стараться привлечь наше внимание с помощью решений на базе финтех-разработок.

Подведем итог: мы живем во времена масштабной трансформации банковского сектора. Вероятно, в течение ближайших 10 лет банковская система изменится сильнее, чем за последние 100 лет.

Финтех устроил всей отрасли глобальную встряску. Осталось ответить на самый главный вопрос: смогут ли банки удачно подхватить инновации? Финтеху суждено кардинально поменять нашу жизнь вопреки всем ожиданиям.

2. Основные задачи финтеха

Предыдущий раздел представил сектор финансовых технологий; данный раздел поведает о его основных темах, таких как перспективы сотрудничества между устоявшимися игроками и финтех-стартапами и мировая нормативно-правовая практика по финтеху. Соответствие требованиям (комплаенс) – предпосылка успешного развития финтех-компаний по всему миру. В разделе также подробно описана модель равноправного кредитования в качестве основного финтех-прорыва.

Поскольку каждый из нас проводит все больше времени в цифровой реальности, создается немало профилей в Интернете. Данный раздел затрагивает тему управления учетными записями, которые играют важную роль в деятельности финтеха, а также заостряет внимание на том факте, что такие техногиганты, как Google и Facebook, способные вытеснить ветеранов рынка, вступили в игру на мировой платежной арене.

В конце раздела обсуждаются принципы надежного проектирования финансовый технологий: что нужно сделать, чтобы конечный продукт соответствовал ожиданиям пользователя и чтобы пользователь выбрал именно ваш продукт на фоне разнообразия технологических решений.

Банкам стоит задуматься о сотрудничестве, а не о конкуренции

Рэйчел Нинабер (Rachel Nienbaer),

вице-президент по конструкторским и технологическим вопросам, Currency Cloud

Исторически сложилось, что банки всегда отвечали за развитие инноваций в финансовом секторе. Во второй половине ХХ в. в нашу жизнь вошли новые технологии: кредитная карта (в 1950-х гг.) и банкомат (в 1970-х), которые радикально изменили процесс денежного оборота. С тех пор прошло почти полвека, и настало время новой революции. На дворе 2016 г.: Интернет преобразился и стал общедоступным. Благодаря этому стали возможны технологии, позволяющие оперативно и комфортно управлять финансовыми средствами: смартфонами, большими данными, социальными сетями и облачными технологиями. Сегодня развитие инноваций уже не зависит от деятельности банков, появились новые игроки, способные встряхнуть финансовый сектор.

Инновации в финансовом секторе происходят постоянно. Некоторые из них настолько продвинуты, что производят незабываемое впечатление: бесконтактные технологии, электронные кошельки, криптоденьги. Однако в роли инноваторов редко выступают банки, чаще всего это небольшие финтех-компании, во главе которых стоят бывшие банковские руководители, которые заметили прорехи в традиционной системе предоставления услуг.