Гид по финансовой грамотности - авторов Коллектив

– покупка чеков с зачислением средств на счета физических лиц в иностранной валюте;

– покупка чеков с зачислением средств на счета физических лиц в валюте Российской Федерации;

– продажа чеков за счет средств на счетах физических лиц в иностранной валюте;

– продажа чеков за счет средств на счетах физических лиц в валюте Российской Федерации;

– прием наличной иностранной валюты для осуществления перевода из Российской Федерации по поручению физического лица без открытия банковского счета (за исключением почтовых переводов);

– прием наличной валюты Российской Федерации для осуществления перевода из Российской Федерации по поручению физического лица без открытия банковского счета (за исключением почтовых переводов);

– выплаты наличной иностранной валюты по переводам в Российскую Федерацию без открытия банковского счета в пользу физического лица;

– выплаты наличной валюты Российской Федерации по переводам в Российскую Федерацию без открытия банковского счета в пользу физического лица;

– прием денежных знаков иностранных государств (группы государств), вызывающих сомнение в их подлинности, для проверки их подлинности;

– прием поврежденных денежных знаков иностранных государств (группы государств) для зачисления на счета физических лиц;

– прием наличной иностранной валюты для зачисления на счета физических лиц в иностранной валюте;

– прием наличной иностранной валюты для зачисления на счета физических лиц в валюте Российской Федерации;

– прием наличной валюты Российской Федерации для зачисления на счета физических лиц в иностранной валюте;

– выдача наличной иностранной валюты со счетов физических лиц в иностранной валюте;

– выдача наличной иностранной валюты со счетов физических лиц в валюте Российской Федерации;

– выдача наличной валюты Российской Федерации со счетов физических лиц в иностранной валюте.

Как видно, это уже практически полноценный дополнительный офис банка (рис. 7.24), осуществляющий большинство из востребованных клиентами валютообменных и расчетно-кассовых операций. В этом случае операционная касса не полностью зависит от доходов по обмену валюты, так как падение доходов от этой операции может быть компенсирована комиссиями за другие услуги.

Рис. 7.24. Пункты обмена валюты в аэропорту города Барселоны, Испания, 2007 г.

Возвращаясь к валютному обмену, отметим, что валютообменные операции представляют собой перепродажу валюты по более высокой цене, чем цена покупки. Учитывая, что покупка и продажа совершается одновременно, то доходность этой операции зависит от двух основных показателей: маржи и объема операций. Изменяя маржу путем регулирования курса покупки или продажи, банк может не только управлять доходностью пунктов обмена валюты, но и выполнять более масштабные задачи по регулированию остатков наличной валюты в хранилище. Например, если в банке присутствует излишек наличных рублей и есть необходимость в долларах на крупные выплаты по вкладам, можно путем увеличения курса покупки стимулировать уровень покупки долларов. Такая операция не только позволит получить доход от разницы в курсе, но и сэкономить на банкнотной сделке, которую банк был бы вынужден провести, купив доллары у крупного оператора. В таких случаях часто бывает, что в двух обменных пунктах, расположенных рядом, курс покупки или продажи могут очень существенно отличаться. Такая ситуация означает, что в банке с более выгодным курсом излишек или, наоборот, недостаток валюты. Хорошим ресурсом, где можно посмотреть актуальную информацию о курсах в различных обменных пунктах Москвы, является раздел РБК «Рынок наличной валюты» http://www.rbc.ru/cash/. На этом ресурсе можно посмотреть курсы различных обменных пунктов по городу, понять рынок и выбрать лучший курс, что особенно актуально при обмене крупных сумм:

Устанавливая курсы в пунктах обмена валюты, коммерческий банк ориентируется на следующие показатели: официальный курс Банка России, стоимость валюты на межбанковском рынке и прогноз движения этого рынка, а также себестоимость банкноты для банка. Получаемая маржа составляет не только разницу между курсом покупки или продажи и курсом Банка России, но затраты на покупку валюты. В основном банки, работающие с обменными пунктами, не завозят самостоятельно наличную валюту из-за рубежа, а покупают ее у населения и крупных операторов межбанковского рынка банкнотных сделок. Цена банкноты на межбанковском рынке зависит от качества банкнот, различаются два основных вида:

1) Brand New – новые банкноты в упаковке банка-эмитента;

2) Fed Fit – банкноты, бывшие в употреблении.

Естественно, что стоимость новых банкнот выше, чем бывших

в употреблении. Доходность розничного рынка валютообменных операций сейчас, в отличие от начала 90-х годов XX в., не велика и неплохой считается прибыль, получаемая с одного обменного пункта в размере 1000–2000 дол. США в месяц. Конечно, основным фактором является расположение обменного пункта, но в самых проходных местах часто бывает слишком завышенная арендная плата, делающая невыгодным открытие обменного пункта или операционной кассы.

7.8. Депозитарные операции

Упоминание банка в большинстве случаев ассоциируется с безопасным и надежным хранением денег, и описываемая в этом разделе услуга, лучше всего характеризует функцию банка по сохранению ценностей. В части хранения ценностей в данном разделе будет описана услуга по предоставлению в аренду индивидуальных банковских сейфов. В Санкт-Петербурге эта услуга называется интересным словом «сейфинг». Отметим, что хранить ценности клиентов банки могут и в собственной кассе, но это менее распространенная практика. Первые услуги по аренде сейфовых ячеек стал оказывать Сбербанк в 1974 г., но наибольшую популярность она получила в середине 90-х гг. XX в. Сейчас редко какой банк не предоставляет подобную услугу, и она пользуется заслуженной популярностью, особенно в сезон отпусков, когда люди уезжают и опасаются оставлять ценности в пустой квартире.

В этот период заполняемость ячеек составляет более 90 % от всего объема, а в наиболее популярных депозитариях свободных ячеек не остается. Аренда индивидуальных банковских сейфов – консервативный, но наиболее надежный способ сохранения имущества клиента, в том числе денежных средств. Важным преимуществом сейфа перед депозитом является конфиденциальность содержимого сейфа, которое не отражается на балансе кредитной организации и банк не может на него претендовать, даже в случае кризисной ситуации.

Существуют два основных способа хранения банком ценностей: ответственное хранение и аренда сейфовой ячейки. В первом случае банк несет полную ответственность за хранимые ценности. В договоре ответственного хранения перечисляются все передаваемые ценности, которые должны быть также возвращены клиенту в полном объеме. Это более дорогая для клиента услуга и далеко не каждую вещь банк будет готов принять на ответственное хранение. Во втором случае, как мы уже отмечали, банк не знает о содержимом сейфа и просто сдает его в аренду. Естественно, банком ограничивается список возможных предметов, закладываемых в сейф, и исключаются взрывоопасные предметы, радиоактивные материалы, оружие, наркотики, отравляющие вещества и другие подобные предметы. Для проверки предметов в сейфах используются специальные приборы, позволяющие зафиксировать наличие запрещенных предметов. Второй способ хранения наиболее популярный у клиентов, благодаря его более скромной стоимости и большим возможностям.

Аренда сейфовых ячеек предоставляется юридическим и физическим лицам. Юридические лица чаще всего арендуют самые большие и соответственно дорогие ячейки, используемые для хранения внушительных объемов документов, а иногда наличных денежных средств. Физические лица чаще всего арендуют маленькие ячейки. На самом деле не существует каких-либо утвержденных параметров по размерам ячеек, и банки самостоятельно определяют их размеры. Чаще всего выделяют три основных размера ячейки: маленькая, средняя и большая. В маленькую ячейку можно поместить только деньги или другие небольшие предметы. В средние ячейки можно поместить пакет документов формата A4, крупную сумму денег. А в большую ячейку – папки «Корона» и прочую документацию, предметы антиквариата. Были случаи, когда клиенты хранили в большой ячейке шубу во время летнего отдыха, но это скорее исключение. Для изделий из меха существуют специализированные хранилища, с поддержанием нужного микроклимата.

Модули с депозитными ячейками могут поставляться, например, с такими форм-факторами (рис. 7.25):