Личные деньги: Антикризисная книга - Сергей Пятенко

Кредитным брокерам принадлежит пальма первенства за самый креативный подход к привлечению клиентов. Это не просто реклама: «Купи квартиру – получишь соковыжималку (телевизор) в подарок». Тут тоньше. Так, некоторые из них рассылали «устрашающие» письма потенциальным заемщикам: «Недвижимость будет дико дорожать, а ипотечные программы сворачиваться».[77] Словом, хватай мешки, вокзал отходит! Возможные направления сотрудничества с кредитными брокерами:

• Помощь в анализе многочисленных ипотечных программ банков. Альтернатива: с помощью интернет-ресурсов, посвященных кредитованию, можно самостоятельно за пару часов прошерстить имеющиеся на рынке предложения по ипотеке.

• Оформление документов и получение кредита. Сотрудничество с брокером позволяет не бегать по банкам с документами и даже сократить время рассмотрения банком заявки. Альтернатива: все можно сделать самому. Не факт, что затраты на брокера окупят те или иные скидки.

• Оценка недвижимости, оформление отношений с банком и страховой компанией, координация всех участников сделки вплоть до момента подписания договора. Альтернатива: отдельные взаимоотношения со всеми участниками сделки, – банками, риелторами и т. д. В конце концов, все уже имеют свою историю и при соблюдении элементарной осторожности минимизируется риск нарваться на мошенников. А от обычного разгильдяйства и брокер не защитник.

Стратегия взаимодействия и стоимость услуг. Можно выбирать банк через брокера, а квартиру приобретать с помощью риелтора. Если заем берут на полную стоимость жилья, которое подбирают через агентство недвижимости, а кредит организуют через независимого брокера, то общая комиссия посредников может достичь 8 % от стоимости квартиры. Обращаться только к одному из посредников за обеими услугами чуть дешевле, но возрастает риск получить менее качественную непрофильную услугу. Ведь у каждого своя специализация.

Один из главных критериев выбора брокера – срок работы компании, ее репутация, отзывы клиентов. Другой важный момент – количество банков-партнеров, с которыми работает брокер. Чем их больше, тем больше выбор программ, которые будут вам доступны. Для получения скидки выгоднее обращаться к более крупным посредникам. Чем больше заемщиков поставляет банку брокер, тем большую скидку для клиентов он получает. Доля займов, выдаваемых банками при содействии брокеров, год от года только растет. Причина, видимо, в том, что брокерские компании расширили и улучшили качество своих услуг. Доля ипотечных сделок, оформляемых кредитными брокерами, за 2007 год удвоилась и в 2008 году составила примерно 15 %.[78]

Отметим: на рынке есть много сомнительных структур, которые предлагают оформить кредит без подтверждения дохода, т. е. фактически подделывают документы. Эти посредники гарантируют, что кредит обязательно будет выдан, и берут за свои услуги большой процент. Но если банк раскроет обман, то кредитная история клиента будет испорчена и в дальнейшем не каждый банк будет сотрудничать с таким заемщиком. Ну и в целом, если кто-то готов вместе с вами обманывать кого-то, то где гарантия, что в чем-то не обманут вас?

Анализ альтернативных решений и рисков. Собираясь влезать в долги, важно соотнести предполагаемые выплаты по кредиту со своими доходами. Считается, что оплата процентов не должна превышать 25–30 % от вашего семейного дохода, иначе вы не сможете ощутить, что качество вашей жизни улучшилось. Психологи также утверждают, что внутренняя напряженность человека, долгое время имеющего заметные долги, мешает преуспевать в карьере и личной жизни. Еще одно направление анализа связано с возможно-вероятными ситуациями, когда платить долги станет очень обременительно. Это могут быть затраты на обучение детей, болезни родителей или их уход на пенсию, износ машины и т. д. Если вы сомневаетесь в возможности выплачивать по кредиту 20–30 % своих доходов, лучше не рискуйте.

Помните: если неприятность может случиться, то она случается. Одновременно не стоит также серьезно рассчитывать на неконтролируемые позитивные ситуации (повышение зарплаты, неожиданные бонусы, рост ваших вложений в акции, ПИФы и т. д.). Если эти события неожиданно произойдут, то вы всегда сможете найти неожиданным деньгам адекватное применение. А вот если в силу самых разнообразных неподконтрольных вам факторов этих денег не будет, а под эти поступления уже заложены затраты, вы можете испытать серьезный дискомфорт.

16.3. Кредитные карточки и кредитная эйфория

Труднее всего работать ради денег, которые ты уже истратил на покупку ненужной вещи.

Процент подкрался незаметно.

Кредитные карточки. Если хотя бы пару раз в месяц вы ходите в приличные магазины или кафе, пользуетесь мобильным телефоном и Интернетом, проводите отпуск за пределами страны, то полезно оптимизировать «карточный набор». Хорошо бы обойтись одной картой. К сожалению, как всегда в жизни, универсальный инструмент чаще всего ограниченно полезен. Зарплатная карта, выдаваемая на предприятиях, часто относится к категории электронных карт. В ряде магазинов нашей страны и в большинстве зарубежных у вас могут отказаться ее принять и уж точно не примут в гостиницах и пунктах проката автомобилей. Имеет смысл дополнить ее классической массовой карточкой типа VISA и MasterCard. Также полезно завести запасную карту – другого банка и другой платежной системы. Многие сталкивались с ситуацией, когда непонятно почему карта перестает работать. В этот момент вы можете попасть в неприятную ситуацию. Тут и пригодится «запаска».

К любой карте можно оформить так называемый овердрафт – кредитную линию. Ни для кого не секрет, что необходимость некоторых трат возникает совершенно неожиданно – жизнь есть жизнь. Для таких случаев и пригодится овердрафт. Тем, кто не представляет свою жизнь без Интернета, можно рекомендовать открыть дополнительную карту – специально для оплаты товаров и услуг во «всемирной паутине», где водятся самые разнообразные пауки-жулики. В банке вам подскажут, как проще и безопаснее открыть «сетевую» карточку. Кроме того, бывает полезен SMS-сервис, подключенный к карточке. В этом случае при любой операции с вашим счетом вы получаете соответствующее сообщение на мобильный телефон.

Карточка может экономить ваши деньги. Выгоднее всего по пластиковой карте расплачиваться за товары и услуги в магазинах, ресторанах, салонах красоты. А вот снятие наличных в банкомате сопряжено с дополнительными затратами. Здесь можно посоветовать следующее: снимайте наличные в банкоматах своего банка. Тогда комиссий с вас не возьмут. А за границей, чтобы сэкономить на комиссиях, лучше вообще не снимать деньги, а в магазинах или ресторанах расплачиваться только картой. Кстати, практически невозможно установить, какой картой (рублевой или валютной) выгоднее расплачиваться за границей. Это зависит от множества условий во взаимоотношениях банков и международных платежных систем. Наверное, обычному потребителю проще не «заморачиваться» на эту тему.