Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им - Крис Скиннер

Одни концентрируются на социальных аспектах денег, другие – на управлении финансами; одни предоставляют купоны и скидки, другие – рекомендации и анализ вашего финансового поведения; кто-то предлагает индивидуальное онлайн-обслуживание на смартфонах и планшетах, в то время как другие больше заботятся о функциональности, чем об интерфейсе. Иными словами, все PFM-системы немного различаются: кто-то более удобен в пользовании, кто-то имеет более богатый функционал, а кто-то явно лидирует в этой области. Тем не менее все развивается дальше. Индивидуальное финансовое обслуживание, объединенное с мобильными технологиями, обеспечивает финансовый анализ и управление в реальном времени для любого клиента, частного или корпоративного, который обслуживается банком.

Персонально и в реальном времени

Платежи и обслуживание в реальном времени также меняют правила игры в банковской сфере. Мобильные деньги в реальном времени приводят к переменам, и вот каким образом.

Вернемся на несколько десятилетий назад, в доинтернетную эпоху. Это была эпоха первого экрана – телевидения. Вы могли что-то узнавать только через экран телевизора в гостиной, как правило, в форме кричащей рекламы. Вы могли отреагировать, придя в отделение банка и поговорив по поводу увиденного вами в рекламе.

Затем мы перешли к поколению второго экрана – десктопам. Они принесли с собой интерактивность, но, чтобы получить доступ к экрану, вам нужно было подойти к столу. Вы могли взаимодействовать с вашим банком, но опять-таки инициатором диалога были вы, а не банк.

Теперь мы вступили в эпоху третьего экрана – смартфонов. Смартфон всегда с нами, в кармане или сумке, в режиме 24/7. Экран ни на секунду нас не покидает, и с банком можно выйти на связь в любое время дня и ночи.

Ситуация в корне меняется. Мобильные финансовые сервисы позволяют организовать индивидуальное финансовое обслуживание в реальном времени в отличие от индивидуального обслуживания уже совершённых финансовых транзакций. И это действительно мощный инструмент. Некоторое время даже говорили, что индивидуальное обслуживание – это новая эра банкинга, с оповещениями и приложениями для контроля за бюджетом, которые предоставляют всё, что нам нужно знать о наших деньгах. Однако это не совсем так. Подобное обслуживание представляется интересным и важным, но оно дает вам ретроспективный взгляд на ваши деньги. Оно не планирует – только подытоживает в наглядном виде то, что уже потрачено. Иными словами, это всё еще приложение эпохи второго экрана.

Источник: программа, отслеживающая состояние моего банковского счета

Индивидуальное обслуживание может быть очень хорошим, однако мобильность предоставляет индивидуальное обслуживание в квадрате – упреждающее финансовое обслуживание. Это решение эпохи третьего экрана. Исчерпывающим примером является для меня обычный поход в магазин за покупкой. Любой покупкой. Например, сэндвича и капучино в Starbucks. Я достаю свой смартфон, чтобы расплатиться, и он не только сообщает мне, сколько сэндвичей и капучино я здесь купил за прошедший месяц, неделю или год, но и могу ли я сейчас их позволить себе. Кое-кто решит, что это уже чересчур, но если телефон в состоянии заранее показать вам ваши финансовые привычки и, более того, ваше финансовое поведение в реальном времени; если он может оповестить вас, что следующая транзакция приведет к овердрафту, то это действительно имеет смысл. Вспомните время, когда вы были студентом или просто нуждались в деньгах (а возможно, и сейчас нуждаетесь, насколько я вижу ситуацию). Каждый пенс на счету и каждая следующая операция может загнать вас в овердрафт. Все эти отвратительные комиссии и поборы, чувство стыда и неловкости…

Но теперь вы можете заказать сэндвич с капучино, не только зная, что в этом месяце вы потратили пока только 50 фунтов в Starbucks и поглотили слишком много сэндвичей и капучино, но и с полной уверенностью, что вы можете себе их позволить. Это по-настоящему индивидуальное обслуживание, «один на один». Вам оказывают в высшей степени персональное внимание в автоматическом режиме с помощью оповещений типа: «Вы знаете, что ваша будущая пенсия составит только половину вашего текущего заработка? Позаботьтесь о своей пенсионной надбавке сейчас… вы можете сейчас это себе позволить. Посмотрите…» – и далее вам показывают в графическом виде, почему это имеет смысл именно сейчас. То же самое относится к инвестициям, кредитам и другим продуктам. Для корпоративного клиента это, например, отслеживание в реальном времени позиций в управлении денежными средствами или корпоративным портфелем, что позволяет казначейскому отделу более эффективно размещать денежные ресурсы; или анализ рынков и движения по кредитам в реальном времени для минимизации рисков; или отслеживание в реальном времени товаров и денег через интерфейсы подключения к глобальным финансовым сервисам и сетям поставщиков.

Давая рекомендации относительно моего финансового поведения, банк создает дополнительную информационную ценность, которая действительно позволяет закрепить такого клиента, как я, потому что теперь банк может довольно глубоко залезть в мою жизнь и в мой мозг. Это новая банковская модель и новый банковский миропорядок. Они возникнут после кризиса, в результате которого останутся только те банки, которые следуют принципу «раздавай бесплатно» и создают реальную ценность в отличие от чисто транзакционных банков – исполнителей операций.

Банкинг как услуга

Банкинг как услуга (Banking-as-a-Service, BaaS) – новая модель банковского бизнеса, основанная на облачных структурах электронного банкинга. Помня о том, что банки из целостных превратились в модульные, можно считать это новым способом функционирования, при котором банковские процедуры – это приложения, а банковские операции – это интерфейсы.

Поскольку тема производит впечатление немного запутанной и технически сложной, начнем с использования облачных технологий в банкинге. Облачные вычисления представляют собой широкий набор различных технологий, получивший статус панацеи, лекарства от всех болезней. К облакам относят Salesforce.com, Azure, Exalogic, Amazon и многие другие. Чаще всего в связи с облачными вычислениями упоминается Google, но можно также увидеть рекламу облаков от HP, Intel, Siemens и других. Облачные вычисления – это программное обеспечение как услуга (SaaS)[100 - (англ.) Software-as-a-Service.], платформа как услуга (PaaS)[101 - (англ.) Platform-as-a-Service.] и инфраструктура как услуга (IaaS)[102 - (англ.) Infrastructure-as-a-Service.]. Существуют публичные облака, частные облака и гибридные. Так называют все что угодно, и в результате смысл явления теряется.