Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги - Ян Арт
Шрифт:
Интервал:
Закладка:
Обычно при проведении ипотечной сделки сейф арендуется для расчетов в наличной форме. Деньги в ячейку закладывает покупатель — заемщик (собственные и кредитные) до подписания договора купли — продажи, а продавец изымает после государственной регистрации прав нового собственника и залогодержателя. В этом случае условия доступа к ячейке регулируются специальным договором между всеми участниками сделки. Другое название банковского сейфа — банковская ячейка.
Скоринг
Автоматическая система андеррайтинга — оценки потенциальных заемщиков. Скоринговая система предоставляет собой тест для заемщика, где за каждый ответ начисляется определенное количество баллов, а результаты обрабатываются автоматически специальной компьютерной программой.
Работа скоринговых систем основана на анализе имеющихся данных о заемщиках, имеющих сходные характеристики. Если компьютер «заметит» в характеристике соискателя сочетание факторов, которое у него значится как негативное (например — вы слишком молоды, не имеет высшего образования и не имеете постоянной работы), он выдаст отказ. Кстати, некоторые скоринг-системы размер зарплаты предполагаемого заемщика даже не учитывают, используя собственные сведения о среднем размере доходов населения по той или иной профессии на местном рынке.
Преимущество скоринга в его скорости — результат получают в считанные минуты. Недостаток — в обезличенности, которая порой приводит к необъяснимому отсеву кандидатов на кредит.
Созаемщик
Так называют получателей кредита в том случае, если их двое или более. Например, иногда кредит выдается не одному человеку, а семье (супругам). В этом случае они становятся созаемщиками. У созаемщиков такие же права и обязанности, как и у заемщика.
Справка о доходе в свободной форме
Справка, подтверждающая доходы потенциального заемщика, заверенная работодателем. Обычно банки предлагают предъявить такую справку в тех случаях, когда у заемщика «серая» заплата и его доход невозможно подтвердить справкой по форме 2-НДФЛ («серая» зарплата).
Такая справка содержит информацию о том, какой доход вы получали в своей компании за тот или иной период, предшествовавший выдаче справки (например, за 6 или за 12 последних месяцев).
Справка составляется на бланке компании-работодателя и заверяется печатью и подписями руководителя и главного бухгалтера с обязательным указанием даты ее оформления. Предоставление справки о доходах является обязательной частью андеррайтинга заемщика.
Справка по форме 2-НДФЛ
Официальная справка о доходах, полученных физическим лицом, и удержанных суммах налога, которая формируется бухгалтерией и предназначается для предоставления налоговому органу. Такая справка является подтверждением доходов потенциального заемщика.
Справка по форме 2-НДФЛ выдается компанией-работодателем, заверяется печатью и подписями руководителя и главного бухгалтера с обязательным указанием даты ее оформления.
В случае, если у вас доходы неофициальные, справку по форме 2-НДФЛ может заменить справка о доходах в свободной форме. Однако при прохождении андеррайтинга справка по форме 2-НДФЛ предпочтительнее.
Срок кредита
Отрезок времени, на который банк предоставляет заемщику кредит. Обычно срок кредита оговаривается в кредитном договоре.
Потребительские кредиты, как правило, предоставляются на срок от 3–6 месяцев до 5 лет. Вне зависимости от срока вы можете произвести и досрочное погашение кредита.
Ссуда
Другое название банковского кредита.
Ссудный счет
Персональный счет заемщика, который открывается ему в банке-кредиторе для перечисления кредита и последующего зачисления на него платежей по кредиту. Иногда банки устанавливают комиссию за обслуживание (ведение) ссудного счета.
Ставка (индекс) LIBOR
LIBOR — London Interbank Offer Rate (лондонская межбанковская ставка предложения) — средневзвешенная ставка рефинансирования кредитов, которую устанавливает Лондонская биржа. Обычно банки используют LIBOR для определения исходного уровня процентов по межбанковским кредитам и для расчета оптимальной процентной ставки на различные виды кредитов. Кроме того, ставка LIBOR иногда используется при расчете плавающей процентной ставки по кредиту.
Ставка (индекс) MosPrime
MosPrime — независимая индикативная ставка, которую рассчитывает Национальная валютная ассоциация (НВА) на основе ставок предоставления рублевых депозитов, объявляемых ведущими участниками российского денежного рынка первоклассным финансовым институтам. При включении банков в список для формирования ставки MosPrime принимается во внимание их репутация, финансовое положение, объемы операций и опыт работы на российском валютном рынке. Ставка MosPrime иногда используется при расчете плавающей процентной ставки по кредиту.
Ставка рефинансирования ЦБ РФ
Ставка, под которую Центральный банк Российской Федерации выкупает у коммерческих банков кредиты и другие ликвидные банковские активы и предоставляет кредиты коммерческим банкам с целью рефинансирования.
Помимо этого роль ставки рефинансирования — служить официальным финансовым индикатором при различных денежных операциях. В этом качестве ставка рефинансирования применяется во многих сферах бухгалтерского учета и налогообложения, в том числе:
— для расчета пеней на недоимку по уплате налогов и сборов и расчета процентов при просрочке налоговыми органами возврата излишне уплаченной суммы налога или сбора (в соответствии с Налоговым кодексом РФ);
— для расчета процентов при предоставлении отсрочки или рассрочки уплаты налогов и сборов или при предоставлении налогового кредита (в соответствии с Налоговым кодексом РФ); (п. 9 ст. 78 НК РФ);
— для расчета ряда денежных операций между коммерческими организациями.
Ставка рефинансирования ЦБ РФ иногда используется при расчете плавающей процентной ставки по кредиту.
В разные годы ставка рефинансирования ЦБ РФ находилась на разных уровнях, доходя до 150 % в 1998 году и опускаясь до 10 % в 2007 году.
Страхование жизни и трудоспособности
Страхование жизни и трудоспособности гарантирует, что в случае утраты трудоспособности заемщика на срок свыше одного месяца в результате наступления страхового случая (например, болезнь) страховая компания выплачивает банку ежемесячный платеж по кредиту за заемщика. В случае смерти заемщика, которая признана наступлением страхового случая, страховая компания полностью гасит кредит банку.
