Денежное обращение в эпоху перемен - Владимир Юровицкий

Кому выгодны эти преобразования?

Банковская сфера. Сбербанки как работали с наличностью, так и будут продолжать работать. Крупные банки, могущие стать партнерами Казначейства по организации на их базе приходных касс, также заинтересованы в этом, так как они получают безрисковую и достаточно доходную сферу деятельности и, кроме того, кредитные ресурсы.

Малые и средние банки лишаются всякой работы с наличностью. Но для них сейчас эта деятельность не приносит ничего, кроме головной боли и расходов, так как затраты на охрану нередко уже превышают финансовые их возможности или поглощают большую часть прибыли.

Таким образом, в сфере чисто банковской противников практически нет. Тем более что этим самым эффективно решается проблема личной безопасности банкиров, на которых буквально идет охота и осуществляется их непрерывный отстрел. Банкиры превратились в группу самого высокого физического риска. Это положение данными преобразованиями радикально изменяется.

Предприятия получают за счет вовлечения в кредитную сферу громадных средств, которые в настоящее время лежат в карманах у населения, новые и весьма широкие кредитные возможности.

Население практически ничего не теряет.

Государство приобретает новый крупный источник бюджетного неинфляционного финансирования, собираемость налогов резко увеличится и дойдет до уровня 99 процентов.

Общей выгодой для всех будет декриминализация общества и очищение страны от нелегальных эмигрантов.

Невыгодно все это лишь криминальным кругам и кругам коррумпированного чиновничества.

На пути этого преобразования, как легко видеть, нет никаких технических проблем. Их можно осуществить даже «вчера». Вопрос состоит лишь в политической воле руководства России.

Одновременно с этим в России вводится однокомпонентная денежная система, открывающая собой денежную революцию.

Другие платежно-денежные системы лишь развивают эту революцию. Но центр всех преобразований как раз и состоит в выводе за пределы денежной системы наличности и создания однокомпонентной чисто счетной (безналичной) денежной системы.

В рамках того образа, который мы использовали при сравнении денежной системы с системой мореплавания, смысл предлагаемого преобразования состоит в том, что мы отказываемся ставить на океанские суда парусное вооружение, переходя в этой области на чистый пар, оставляя парус лишь на второстепенные цели – для развлечения и спорта. И этим снимается конфликт между двумя видами денег. Вторая, второстепенная денежная компонента – счетная – становится главной и единственной денежной компонентой, а бывшая главной – наличные (бумажные) деньги – выводится вообще из состава денежных средств, хотя и используется в платежной системе в качестве эрзац-денег. Причем создаются финансовые, экономические, законодательные, технические и технологические условия для постепенной деградации этой платежной системы. В идеале она должна использоваться в основном для обслуживания детей дошкольного и младшего школьного возраста, для которых пользование электронными платежными средствами может представлять сложность.

Банки и банковские системы

(теория и пути совершенствования)

Теория банков и банковских систем

Почему важно знать, как работают банки

В современном мире банковские системы представляют собой сложнейшие информационные системы, знание принципов функционирования которых должно входить в минимум знаний современного образованного человека. К сожалению, этих знаний не имеет подавляющее большинство не только просто образованных людей, но даже и специалистов, тесно соприкасающихся с проблемами денег. Современное экономическое образование в большинстве вузов не предполагает даже знакомства с принципами функционирования банковских систем, хотя деньги – основная категория в этой области деятельности – используются именно через банковские системы, и их устройство, и принципы их функционирования непосредственно влияют на денежную систему и на возможности использования денег. Более того, по нашему глубокому убеждению, вопросы устройства банковской системы и принципов их функционирования должно входить даже в школьное базовое образование, ведь с банками соприкасается в настоящее время любой человек не только в профессиональной, но и личной жизни.

Банки в бумажно-денежной системе

Банки достигли своего расцвета в счетно-денежной системе, более того, они и сформировали эту денежную систему. Но сначала мы рассмотрим банки в бумажно-денежной системе.

Банковские балансы и Т-счета

Заметим, что в качестве основного иллюстрационного материала мы будем использовать бухгалтерские балансы банков и извлечения из них, которые называются Т-счета-ми. Т-счет – это извлечение из баланса, в котором отражены только те счета бухгалтерского баланса, в которых произошли изменения в результате той или иной банковской операции. Другими словами, если баланс отражает статику, состояние банка на дату его составления, то Т-счета отражают динамику банка.

Рассмотрим процесс создания некоторого банка в бумажно-денежной системе. Предположим, некто решил создать банк и уговорил несколько человек вложить деньги в банк. Будем денежные средства описывать в некоторых денежных единицах – д.е. Пусть всего вложено 1000 д.е., которые банкир разместил в собственной банковской сейфе.

Тогда мы получаем следующий начальный баланс банка.

Отметим важные особенности, присущие именно банковским учреждениям. Деньги банка не принадлежат банку. Более того, банк не имеет права ими распоряжаться. Деньги принадлежат клиентам, и только они имеют право ими распоряжаться. Они помещены в банк всего лишь на хранение. И в любой момент времени клиенты банка имеют право их забрать полностью или частично, а также пополнить свой счет. Такого рода счета называются расчетными счетами. А обслуживание клиентов, связанное с хранением денег, с возможностью в любой момент их использовать без какого-либо объяснения причин и назначения, называется расчетным обслуживанием. Таким образом, расчетное обслуживание является главной функцией банка.

Рассмотрим теперь на Т-счетах, как происходит расчетное обслуживание.

Проанализируем снятие денег со счета, например один из клиентов решил снять со счета 100 д.е. При этом банк выдал их из кассы, уменьшив соответственно один из счетов.

Общее количество денег в денежной системе при этом осталось неизменным. Из кассы банка они просто перешли в «карман» одного из клиентов. Совершенно аналогично происходит и вклад денег.

Количество денег в денежной системе также не изменилось, они лишь перешли из «кармана» клиента в банковскую кассу.

Кредитные операции

При большом количестве клиентов, осуществляющих свою финансовую деятельность через банк, существует входящий и исходящий поток денежных средств, имеющий в первом приближении случайный характер. И счет «Касса» также постоянно меняется. На рис. 13 показано изменение счета «Касса» во времени.

Мы видим, что существует некоторое минимальное значение счета «Касса» К0, ниже которого он почти не опускается. Таким образом, в кассе банка лежат постоянно деньги без всякого движения, и появляется соблазн использовать эти свободные, неиспользуемые денежные средства.

Однако, как это сделать, если эти деньги не только не принадлежат банку, но даже не находятся в его распоряжении. Они находятся, еще раз повторим, только на хранении.

Решение было найдено путем разрешения банкам создавать новые деньги. Такие создаваемые банком деньги получили название кредитных денег. Кредитные деньги уже не имеют физического (бумажного) вида, они существуют только в виде записи на

Рис. 13. Изменение счета «Касса» во времени

счете в банке. Таким образом, появление кредитных денег стало первым шагом в создании нового вида денег – счетных денег.

Обратимся вновь к нашему гипотетическому банку, сальдо баланса которого равно 1000 д.е. Предположим, некий клиент попросил в кредит 500 д.е. Тогда операция кредитования выразится следующим Т-счетом:

А баланс банка будет уже иметь вид:

Получатель кредита может распорядиться своим кредитом двояко. Он может перевести полученные денежные средства своему контрагенту в том же банке. Т-счет такой операции будет иметь вид:

Соответственно и баланс остался без изменений.

Получатель кредита может взять зачисленные на его счет деньги в виде наличных денег в полном объеме или частично, осуществив таким образом конвертацию кредитных денег в наличные. Т-счет этой операции будет иметь вид, аналогичный Т-счету 1.