Банковское дело - Ахсар Тавасиев

Рассмотренные функции банков в экономике являются объективно необходимыми. От них следует отличать, в частности, вменяемые банкам органами государственной власти объективно не свойственные им контрольные функции в отношении клиентов (контроль за кассовой дисциплиной клиентов, валютный контроль, противодействие легализации доходов, полученных преступным путем, обеспечение выполнения налогоплательщиками – клиентами банков обязанности уплачивать налоги и сборы и т.п.). Расходы, связанные с исполнением данных публичных функций, покрываются за счет доходов коммерческого банка. Доля таких расходов весьма значительна, и они повышают стоимость банковских услуг.

Как было показано выше, банковский продукт можно понимать как потенциальную услугу, а банковскую услугу – как реализованный (воплощенный в действительность) его продукт. Термин “банковский продукт” вполне адекватно отражает суть происходящего – производство банком собственного продукта, выступающего в форме услуги. Последние, как известно, бывают двух видов: материальные и чистые (личные). Оказывая материальные услуги, организация производит новую стоимость (увеличивает национальный доход); денежную оценку могут иметь и чистые услуги. Таким образом, банки – организации производящие, в ходе своей полезной специфической деятельности увеличивающие объем ВВП, а не просто “финансовые посредники”, оперирующие стоимостями, которые создают другие.

Качество банковской системы и основная задача его повышения

Главный вопрос, связанный с банковской системой, – вопрос о ее качестве, т.е. о ее жизнестойкости и эффективности функционирования в составе и в интересах экономической системы страны в целом. В конечном счете именно с данной точки зрения интересны и вопросы количества КО, и их группировок на те или иные элементы и уровни системы, и другие вопросы, связанные с деятельностью банков.

О том, что представляет собой современный банковский сектор России, некоторое представление дают данные следующих таблиц (табл. 1.1–1.3).

Таблица 1.1

К оличество зарегистрированных и лицензированных кредитные организации

* на 1.07.2006 г.

Таблица 1.2

Количество действующих КО и их филиалов в территориальном разрезе

Таблица 1.3

Группировка действующих кредитных организаций по величине зарегистрированного уставного капитала

Не всякая совокупность КО, сколько бы их ни было в стране, составляет банковскую систему. Система реально существует, если выполняются следующие критериальные условия.

1. В стране в достаточном количестве действуют банки и НКО. При этом “достаточная” величина может быть определена только эмпирическим путем, причем применительно к условиям конкретных территорий, когда главным ориентиром выступает объем платежеспособных потребностей предприятий, организаций и населения в банковских услугах.

2. Банковские операции в стране проводят только получившие соответствующие лицензии КО.

3. В стране действует и эффективно справляется со своими, только ему присущими функциональными обязанностями и установленными полномочиями центральный банк.

4. Действуют самые различные (по формам собственности, по организационно-правовым формам, размерам или масштабам деятельности, территориальному признаку, характеру деятельности и т.д.) экономически целесообразные (рентабельные) виды коммерческих банков и НКО, охватывающие все сферы национальной экономики и внешнеэкономические связи, занимающие все реально имеющиеся сегменты (ниши) рынка финансов и ссудного капитала, осуществляющие такой спектр операций, который полностью покрывает спрос субъектов экономики на банковские услуги на каждой данной территории (в каждом регионе).

5. Банки и другие КО в разнообразных формах и регулярно взаимодействуют в рамках законности с клиентами, центральным банком и другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями.

Перечисленные условия, носящие преимущественно формальный, внешний характер, – это еще не все и притом не самые жесткие требования, которые должны предъявляться к качеству банковской системы. В роли таких более строгих критериальных требований выступают подтверждаемые мировой и отечественной практикой принципы формирования и функционирования здоровой и эффективной банковской системы. К их числу относятся:

• принцип управляемости (развитие на основе прогнозирования, планирования и программирования);

• принцип эволюционности (постепенность и основательность развития);

• принцип адекватности (адекватность реальному сектору экономики и адекватность элементов банковской системы друг другу, т.е. их совместимость, согласованность действий, взаимодополняемость, единство принципов и способов работы);

• принцип функциональной полноты (наличие всех необходимых элементов системы в нужных пропорциях);

• принцип саморазвития (способность противостоять угрозам стабильности и способность совершенствоваться);

• принцип открытости (свобода входа и выхода из банковской системы, цивилизованные отношения между элементами системы, информационная прозрачность их действий);

• принцип эффективности (включая эффективность для клиентов и для экономики страны в целом);

• принцип адекватного правового сопровождения.

Предпоследний из названных принципов применительно к отдельно взятому коммерческому банку может быть раскрыт, в частности, через следующие базовые принципы функционирования и развития банка:

• принцип инновационной ответственности и открытости (требование к банку быть генератором и лидером в сфере хозяйственных инновационных идей и решений);

• принцип общеэкономической устойчивости (требование к банку обеспечивать свою устойчивость даже в условиях нестабильной экономики);

• принцип партнерства с клиентом;

• принцип реинжиниринга технологического уклада (требование к банку с учетом меняющихся условий деятельности постоянно поддерживать в актуальном состоянии свои организационные формы и технологии работы, прежде всего технологии обслуживания клиентов).

Если приложить любое из перечисленных условий к отечественной банковской практике, то будет видно, что банковская система России пока еще далека от “зрелого” состояния. То есть совокупность действующих в России КО еще не обрела все обязательные признаки органической системы.

На сегодняшний день в России имеется относительно небольшой банковский сектор (небольшой как по количеству банков и их филиалов, так главным образом по капиталу, которым он располагает). Естественно, он подлежит дальнейшему развитию. Главной задачей такого развития на обозримую перспективу следует считать не обычное реформирование, совершенствование банковской системы, а именно формирование на базе банковского сектора, действующего в составе национальной экономики, современной целостной и эффективной банковской системы.

Это, впрочем, не означает, будто банковский сектор и остальная российская экономика на современном этапе не соответствуют друг другу. Просто указанная главная задача относится не к одному только банковскому сектору.

Решению названной выше главной задачи в определенной мере способствуют программные документы, из которых на текущий момент сохраняет актуальность последний:

√ Стратегия развития банковского сектора РФ на период до 2008 года (принята Правительством РФ и Банком России 5.04.2005 г.);

√ Стратегия повышения конкурентоспособности национальной банковской системы РФ (одобрена XVI съездом Ассоциации российских банков 5.04.2005 г.);

√ Национальная банковская система России 2010–2020 (утверждена XVII съездом Ассоциации российских банков 5.04.2006 г.).

1.3. Центральные банки и их роль в экономике и банковской системе

Из истории центральных банков

В эпоху стихийного развития рынка и обращения настоящих (золотых и серебряных) денег банки выступали преимущественно в роли простых посредников в осуществлении торговых операций. Но и тогда какой-нибудь банк выделялся из общего их числа как наиболее крупный или обслуживающий нужды властей. В течение многих веков подобную роль выполняли известные, обладавшие значительным состоянием и внушавшие доверие конкретные банкиры (банкирские дома). Но в целом в тех исторических условиях (чисто стихийное развитие плюс то, что государство стояло в стороне от экономики) банки отличались друг от друга размерами, а не специализацией. Даже близость к правительству не делала какой-либо банк центральным в современном понимании.