Автокредит: технологии получения - Денис Шевчук

Менеджер – наемный управленец, начальник! Если у вас нет ни одного подчиненного – вы не менеджер, а максимум специалист!

Дилерские центры усилили внимание к автокредитованию. Сейчас такая услуга есть в любом уважающем себя дилерском центре. Иномарки перестали быть роскошью, и люди все чаще обращаются к автокредитованию. Накоплению денег для покупки машины за наличный расчет мешает инфляция. Таким образом, гораздо привлекательнее воспользоваться кредитом и разъезжать на новом авто уже сегодня. Более того, покупка в кредит, особенно дорогого автомобиля, помогает повысить имидж и социальный статус, что немаловажно для тех, кто хочет подняться по карьерной лестнице и достичь успеха в бизнесе.

Виды автокредитов

Сегодня купить машину в кредит можно двумя способами. Первый предполагает такую последовательность: выбор автомобиля; сбор информации о банках, с которыми работает автосалон; анализ предлагаемых условий по кредиту и заключение договора с выбранным банком. Вторая цепочка такова: сбор информации о банках, которые предоставляют услугу автокредитования, затем выбор оптимальных условий, а после этого – обращение к продавцу желаемого авто. Решающую роль в обоих вариантах играет банк.

Предлагая кредиты на покупку автомобиля, банки используют различные программы автокредитования. Они отличаются условиями, процентными ставками, сроками и прочими параметрами. Первое, на что обращают внимание потенциальные заемщики, – процентная ставка и срок выплаты кредита. В зависимости от банка ставка колеблется в пределах 12—18% в рублях и 10—15% в валюте, а срок – от года до 5 лет.

При заключении договора клиента с банком обеспечением по кредиту выступает приобретаемый автомобиль. Он становится собственностью заемщика, но оформляется в залог до момента полной выплаты кредита. В соответствии с этим оформляется обязательный пакет услуг страхования.

Существует еще один нюанс, который учитывается при формировании стоимости услуги автокредитования, – комиссия банка. У одних кредитных учреждений она единовременная, в пределах 100—200 долларов США, у других – ежемесячная, в размере 0,5-2% от ссуды.

Практика показывает, что растущий спрос на приобретение автомобиля в кредит постепенно смягчает условия в пользу покупателя. В частности, можно отметить явную тенденцию к снижению процентных ставок в связи с наплывом банков на рынок автокредитования.

Развитие автокредитования

На объем продаж автодилеров влияют личные доходы и информированность населения о формах продаж, применяемых салонами: кредитовании, лизинге, trade-in (обмен старой машины на новую с доплатой разницы в цене). Автомобили становятся предметом необходимости, и спрос на них неуклонно растет. Доходы граждан также демонстрируют стабильный рост. Соответственно, можно прогнозировать, что отечественный рынок иномарок в следующем году поставит новые рекорды.

Лидерство, скорее всего, сохранят азиатские марки, более конкурентоспособные по цене и качеству. Но европейцы не собираются сдаваться и предпринимают всевозможные меры для увеличения доли на рынке: перевод цен в доллары, кредиты от производителя, сезонные скидки и другие маркетинговые ходы. Рост продаж новых автомобилей замедляется по мере насыщения рынка. В Сибири авторынок пока нельзя назвать перенасыщенным, но через несколько лет рост может остановиться. Впрочем, и в этом случае найдется выход. Сейчас начинает развиваться схема автопродаж trade-in. Пик ее использования придется на 2007—2008 годы, поскольку купившие автомобиль в 2004-м через 3-4 года захотят его поменять. Дальнейший рост доходов населения позволяет предположить, что многие автовладельцы предпочтут немного потерять в цене и переложить все хлопоты по смене машины на автосалон. Но это в более отдаленной перспективе. Сегодня же блестящие перспективы открываются перед автокредитованием.

К покупке нового автомобиля в кредит готовы люди с доходом 30—50 тыс. рублей в месяц

Автомобили какого ценового сегмента приобретаются в кредит чаще всего?

Наибольшей популярностью пользуются новые машины стоимостью 25—40 тыс. долларов. По России в целом этот показатель ниже. Такое распределение объясняется сложившимся кругом клиентов банка – это достаточно обеспеченные люди. Многие россияне еще не осознали возможности планирования своего бюджета с помощью банковских ссуд. Бум потребительского кредитования заметен по группам товаров для дома, где сумма кредита не превышает 100 тыс. рублей. А минимальная стоимость нового отечественного автомобиля составляет 150 тыс. рублей, иномарки – около 300 тыс. Морально к покупке нового автомобиля в кредит готовы люди, которые уверены в завтрашнем дне, имеют постоянный ежемесячный доход 30—50 тыс. рублей и уже сейчас хотят ездить на новом автомобиле. В России такой вид кредитования пока находится в стадии становления (см. подробнее Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Деньги. Кредит. Банки. Курс лекций в конспективном изложении: Учеб-метод. пособ. – М: Финансы и статистика, 2006).

От чего зависит дифференциация процентных ставок для автосалонов?

Что касается разницы ставок для салонов различных регионов, то это особенности кредитной политики филиала банка в конкретном регионе. На формирование процентных ставок по автокредитованию основное влияние оказывают два фактора: конкуренция в сфере предоставления кредитов на покупку автомобилей и цена кредитных ресурсов на данном региональном рынке.

Пример программы банка:

Условия предоставления кредита

Кредиты предоставляются на приобретение новых и подержанных транспортных средств российского и иностранного производства.

Валюта кредита:

– доллары США, рубли РФ.

Срок кредита:

– до 60 месяцев – для новых ТС отечественного и иностранного производства, а так же подержанных ТС иностранного производства, срок эксплуатации которых не превышает 4 лет,

– до 36 месяцев:

– для подержанных ТС иностранного производства, срок эксплуатации которых превышает 4 года, но не более 10 лет;

– для подержанных ТС российского производства, срок эксплуатации которых не превышает 3 лет;

– для новых и подержанных грузовых автомобилей отечественного и иностранного производства, срок эксплуатации которых не более 10 лет.

Сумма кредита:

– от 2 000 до 100 000 долларов США

Конвертация средств для перечисления в Автосалон или Страховую компанию производится по курсу ЦБ РФ на день совершения операции.

Обязательный первоначальный взнос:

– от 0% – для новых ТС отечественного и иностранного производства, стоимостью не более 40 000 долларов США (или эквивалент в иной валюте);

– от 10% – для новых легковых автомобилей отечественного и иностранного производства, стоимостью более 40 000 долларов США, автомобилей иностранного производства с пробегом, срок эксплуатации которых не более 4 лет;

– от 20% – для легковых автомобилей иностранного производства, срок эксплуатации которых превышает 4 года и легковых автомобилей отечественного производства с пробегом, срок эксплуатации которых не более 3 лет;

– от 30% – для новых и подержанных грузовых автомобилей отечественного и иностранного производства, срок эксплуатации которых не более 10 лет.

Полное АВТОКАСКО – страхование по рискам «Угон», «Хищение», полная конструктивная гибель – «Уничтожение» транспортного средства (ТС);

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

Добровольное страхование гражданской ответственности с лимитом ответственности в размере 10 000 долларов США;

Страхование пассажиров от несчастного случая (в случае если приобретаемая машина будет использоваться в качестве такси).

Срок рассмотрения заявки клиента:

– не более 1 дня.

Условия погашения кредита:

Погашение кредита осуществляется равными ежемесячными платежами. Возможно досрочное погашение без ограничений (без уплаты штрафа).

Досрочное погашение осуществляется по выбору клиента:

– с уменьшением срока кредита,

– с уменьшением суммы платежа.

Требования к заемщику

Предоставление необходимых документов

Наличие собственных средств, достаточных для уплаты:

– первоначального взноса за транспортное средство (при наличии);

– стоимости необходимых для предоставления кредита страховок;

– необходимых комиссий и платежей.

Возраст заемщика – от 21 до 55 лет, гражданство РФ, постоянная регистрация по месту расположения (Москва и МО)

Общий стаж работы – не менее 1 года, в том числе на последнем месте – не менее 3 месяцев;

Наличие среднемесячного дохода:

– не менее чем в 2 раза превышающего сумму ежемесячных платежей.